Preguntas Frecuentes sobre el Pago Inicial
Muchos compradores consideran que el efectivo en mano es la única fuente para el pago inicial. Esto no es así. Una forma de financiar o financiar parcialmente un pago inicial es mediante una donación. Padres, abuelos y otros integrantes de la familia suelen estar dispuestos a ayudar haciendo una donación en efectivo para la compra de su vivienda.
También hay organizaciones benéficas que brindan asistencia con el pago inicial que pueden ayudarlo. Y, por supuesto, si está vendiendo una vivienda, el capital que haya acumulado podrá aplicarse al pago inicial.
Pero estas no son sus únicas opciones. Podemos ayudarle a analizar todas sus opciones de pago inicial, incluidos los programas de pago inicial reducido como préstamos del VA, la FHA o el USDA, así como múltiples Programas de Bonos del Estado.
- Ahorrar
Busque la forma de reducir sus gastos mensuales para ahorrar para el pago inicial. Puede inscribirse en un plan de ahorro automático en su banco para que una parte de su pago de nómina se transfiera automáticamente a sus ahorros. La mayoría de las personas ahorra un par de años para el pago inicial. - Pedir prestado el pago inicial de su plan de jubilación
Consulte las disposiciones de su plan de jubilación. Puede tomar prestados fondos de un plan 401(k) para un pago inicial o retirar fondos de una cuenta de jubilación individual. Asegúrese de comprender las consecuencias fiscales, los plazos de reembolso y las posibles penalizaciones por retiro anticipado. - Reducir otras deudas con tasas de interés más altas
Cancelar sus tarjetas de crédito inicialmente hará que sus ahorros disminuyan, pero el dinero que ahorrará de tasas de interés más altas lo compensará a largo plazo. - Vender algunas inversiones
Vender algunas de sus inversiones puede ser una buena opción para hacer un pago inicial. - Donación de la familia
Los padres y otros miembros de la familia suelen estar ansiosos por ayudar a los hijos a comprar su primera vivienda y pueden tener los medios para regalarle dinero para afrontar una parte o la totalidad del pago inicial.
Con esta opción, debe proporcionar una carta de donación al prestamista. Para su comodidad, hemos proporcionado la plantilla de carta de donación en un formulario fácil de descargar e imprimir. Hay dos versiones disponibles. Haga clic a continuación para efectuar la descarga:
- Préstamos hipotecarios de la FHA
La Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU., desempeña un papel importante a la hora de ayudar a las familias con ingresos bajos o moderados a obtener una hipoteca. La FHA ayuda tanto a quienes compran por primera vez como a otras personas que no calificarían para un préstamo convencional proporcionando un seguro hipotecario a los prestamistas privados. Las tasas de interés de un préstamo de la FHA suelen ser las del mercado, mientras que los requisitos de pago inicial para un préstamo de la FHA son menos estrictos que los de los préstamos convencionales. El pago inicial requerido puede ser bajo, del 3 por ciento. - Préstamos hipotecarios del VA
Los préstamos del VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos. Las personas en servicio y los veteranos pueden calificar para un préstamo del VA, que suele ofrecer una tasa de interés fija competitiva, sin pago inicial y con costos de cierre limitados. Aunque el VA no emite los préstamos, sí emite el certificado de elegibilidad necesario para solicitar un préstamo del VA. - Préstamos de Segunda Hipoteca
Una segunda hipoteca que se cierra con la primera. A menudo, la primera hipoteca es del 80% del precio de compra y el adicional es del 10%. El comprador de la vivienda cubre el 10% restante con su pago inicial. (Algunos prestamistas otorgan una segunda hipoteca del 15% o incluso del 20% del precio de compra). - Agencias de financiamiento de la vivienda (VHDA y CDA)
Estas agencias ofrecen programas de préstamos especiales para compradores con ingresos bajos y moderados, compradores interesados en rehabilitar una vivienda en un área determinada y otros grupos definidos por la agencia. A través de una agencia de financiamiento de la vivienda, puede recibir una tasa de interés inferior a la del mercado, asistencia con el pago inicial y otros incentivos. La misión principal de las agencias de financiamiento de la vivienda es impulsar la propiedad de viviendas en áreas específicas, entre personas que compran por primera vez y personas que tienen poco dinero para un pago inicial. La mayoría de estas agencias sin fines de lucro se financiaron con fondos iniciales del gobierno estatal y ahora funcionan de forma independiente.
Un paso fundamental en el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario es verificar el origen de los fondos para el pago inicial y los costos de cierre. Además, verificaremos otros activos y también documentaremos sus ingresos y deudas. Estos son los pasos principales que se usan para determinar su calificación como prestatario.
Documentación del Pago Inicial
Documentar que el pago inicial procede de sus ahorros y que le quedará dinero una vez cerrado el préstamo (lo que se conoce como “reservas”) da al suscriptor confianza en su solidez como prestatario y en su capacidad para devolver el préstamo.
Tenga especial cuidado en documentar las fuentes del dinero que se usen para el pago inicial o los costos de cierre. La mejor manera de hacerlo es manteniendo un registro de todos los recibos y estados de cuenta (TODAS LAS PÁGINAS) generados mientras acumula los fondos para el cierre.
Fuentes de Pago Inicial y Costos de Cierre Aceptables
- Efectivo en una cuenta bancaria
- Fondos de inversión/acciones/IRA/401(K) (70% del saldo adquirido)
- Ingresos por la venta de otra propiedad
- Donación de un familiar directo (requiere una carta de donación a efectos de documentación)
Por fin ha encontrado la casa de sus sueños. Solo hay una cosa que se interpone entre usted y su nueva vivienda: el pago inicial.
Hoy en día, muchos compradores de vivienda optan por usar los fondos del programa 401(K) de su empresa para hacer frente al pago inicial de una vivienda. Normalmente, no puede retirar dinero del plan 401(K) a menos que se jubile, abandone la empresa o quede incapacitado, pero muchos planes empresariales permiten ciertos “retiros por dificultades económicas” cuando hay una necesidad financiera inmediata y grave, como la compra de la residencia principal del empleado.
El inconveniente de un retiro por dificultades económicas es que tendrá que pagar impuestos y penalizaciones sobre el importe que retire del plan, que a menudo deben pagarse en el mismo año del retiro. Y aunque la ley permite los retiros por dificultades económicas, su empresa no está obligada a proporcionarlos en su plan. Consulte con el departamento de recursos humanos de su empresa si no está seguro de si su plan 401(K) permite retiros por dificultades económicas.
Otro método puede ser pedir un préstamo con su plan 401(K) como respaldo, hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta. Usted paga intereses sobre el préstamo, pero los intereses vuelven a su cuenta. El dinero que recibe no está sujeto a impuestos mientras lo devuelva, y los planes pueden darle entre cinco y 30 años para reembolsar el préstamo.
Tomar un préstamo de su 401(K) tiene sus riesgos. Si queda desempleado o abandona la empresa, debe devolver el préstamo en su totalidad en un plazo breve, a veces de tan solo 60 días. Si el dinero no se reembolsa en ese tiempo, se considera que ha hecho un retiro de su plan, sujeto a los mismos impuestos y penalizaciones. Y, si bien las cuentas 401(K) pueden reinvertirse en el plan 401(K) de un nuevo empleador sin penalizaciones, los préstamos de un 401(K) no pueden reinvertirse.
Además, como los fondos retirados de su cuenta ya no devengan intereses compuestos, la cuenta tendrá menos dinero cuando se jubile. Y estará sustituyendo dinero antes de impuestos por dinero después de impuestos.
Algunos prestamistas consideran el dinero que ha tomado prestado de su plan 401(K) como una deuda adicional que se sumará a los pagos del automóvil, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito. Aunque pueda parecer injusto, ya que está pidiendo prestado su propio dinero, la mayoría de los prestamistas lo considera una obligación de pago que afecta la relación deuda-ingresos a la hora de calificar para un préstamo hipotecario. Puede ser un factor para tener en cuenta a la hora de decidir si efectúa un retiro por dificultades económicas de su cuenta 401(K) y paga las multas fiscales o si pide un préstamo de dicha cuenta.
