Cuando comience el proceso de compra de su vivienda, especialmente cuando esté buscando comprar su primera vivienda, es importante averiguar cuánto puede pagar cómodamente por una hipoteca.
Una excelente manera de hacerlo es obtener la preaprobación. Esto le ayudará a tener una idea concreta de cuánto dinero puede tomar prestado para comprar su vivienda. También podrá ver qué programas de préstamos son las mejores opciones para su situación financiera.
Pero ¿qué sucede si el importe de preaprobación no le alcanza para la vivienda que esperaba? En esta publicación de blog, le guiaremos para que comprenda los fundamentos del proceso de preaprobación y lo que implica, y le diremos los pasos que puede tomar para aumentar el importe de preaprobación de su hipoteca.
¿Qué es la preaprobación de la hipoteca?
El proceso de preaprobación le permite a un prestamista revisar su perfil financiero, incluyendo sus ingresos, activos y puntaje crediticio, para proporcionarle un importe estimado de cuánto puede pedir para un préstamo.
Para obtener la preaprobación, completará una solicitud de préstamo con un oficial de préstamos. Luego, el oficial de préstamos revisará sus ingresos, deudas, gastos, historial de crédito y demás información para verificar su elegibilidad para una hipoteca. Si califica, el prestamista le proporcionará una carta de preaprobación, que será en un recurso valioso en su búsqueda de una vivienda.
La carta de preaprobación incluirá un cálculo aproximado del importe del préstamo para el cual usted califica; esto le permitirá realizar búsquedas de viviendas dentro de su presupuesto.
Una carta de preaprobación puede ayudarle a superar a otros compradores
Los vendedores prefieren trabajar con compradores preaprobados, ya que esto indica un mayor nivel de compromiso y disposición financiera. En general, una preaprobación también acelerará el proceso del préstamo una vez que encuentre la vivienda de sus sueños. Por estos motivos, es mucho más probable que los compradores con una preaprobación concreten la operación en comparación con otros posibles compradores que intentan comprar la misma vivienda.
Factores que afectan la preaprobación de su hipoteca
Calcular el importe del préstamo para el cual está preaprobado implica varios factores.
- Ingresos: Su oficial de préstamos evaluará sus ingresos a fin de asegurarse de que usted cuenta con una fuente de pago estable para cubrir los pagos de la hipoteca.
- Puntaje crediticio: Su puntaje crediticio es un elemento fundamental que todos los prestamistas tienen en cuenta para emitir las preaprobaciones. Esto se debe a que forma parte de los criterios de calificación para todos los programas de préstamos. En general, un puntaje crediticio más alto indica un riesgo de incumplimiento más bajo. Esto, a su vez, suele dar como resultado un importe de preaprobación más alto.
- Relación deuda-ingresos (DTI): Los prestamistas usan el cálculo de la relación DTI para medir su capacidad de administrar el nuevo pago de hipoteca en conjunto con cualquier otra deuda pendiente que usted pueda tener.
- Pago inicial: Cuánto pretende poner como pago inicial también incide en su importe de preaprobación. Esto se debe a que los criterios de calificación para cada programa de préstamos son diferentes, y usted podría calificar para otros programas de préstamos con términos más favorables si hace un pago inicial más alto.
- Historial de empleo: Los prestamistas valoran un historial de empleo estable porque brinda la seguridad de un ingreso fijo y confiable. Esto significa que es menos probable que usted incurra en incumplimiento y no pueda hacer los pagos de la hipoteca.
Medidas que puede tomar para aumentar el importe de preaprobación de su hipoteca
Ahora bien, recibió la carta de preaprobación, pero no le alcanza para el importe de préstamo que necesita para esa vivienda que tenía en la mira.
Estos son algunos pasos que puede tomar para aumentar su importe de preaprobación.
- Mejorar su puntaje crediticio: El puntaje crediticio influye mucho en el importe de preaprobación. Para mejorarlo, puede controlar su informe crediticio con regularidad y disputar cualquier imprecisión. El factor más importante en el puntaje será su capacidad para pagar las facturas a tiempo. El segundo más importante es reducir la utilización de crédito. Si necesita más orientación sobre cómo mejorar su puntaje crediticio, podría consultar con un asesor de crédito.
- Generar más ingresos: Sus ingresos también juegan un papel clave en los programas de préstamos para los cuales puede calificar y cuánto crédito puede otorgarle un prestamista. Puede maximizar sus ganancias explorando nuevas formas de aumentar sus ingresos, como tomar un trabajo de medio tiempo, monetizar un pasatiempo o habilidad, o conseguir un aumento o ascenso en el trabajo.
- Saldar otras deudas: Muchos programas de préstamos tienen criterios de calificación basados en su relación DTI. Teniendo esto en cuenta, puede mejorar el importe de preaprobación si intenta mantener su DTI por debajo del 43%. Puede ayudar a aumentar ese importe liquidando otras deudas pendientes, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, para así reducir su relación DTI.
- Añadir un coprestatario: Considere añadir a un familiar de confianza o cónyuge como coprestatario para combinar sus ingresos y aumentar su importe de preaprobación. Claro está que todas las partes involucradas deben comprender a fondo las implicaciones financieras y las responsabilidades de ser coprestatario del préstamo.
- Ahorre fondos adicionales para el pago inicial o explore los programas de asistencia con el pago inicial: Ahorrar para un pago inicial más grande puede ayudar a aumentar su importe de preaprobación, ya que podría aprovechar un préstamo con condiciones más favorables o calificar para un programa de préstamos al que no habría podido acceder con un importe de pago inicial más bajo.
- Consulte los distintos programas o condiciones de préstamos: Pídale a su oficial de préstamos que consulte todos los programas de préstamos para los que podría calificar. Esto podría incluir préstamos de la FHA, del VA y del USDA. En ocasiones, si cambia a otro programa de préstamo, podría calificar con su puntaje crediticio actual y reducir el tiempo que habría tenido que esperar para mejorar el importe de preaprobación.
¿Cuánto tiempo se tarda en aumentar su preaprobación de hipoteca?
En definitiva, el tiempo que se tarda en aumentar el importe de preaprobación varía según sus circunstancias.
Por ejemplo, si puede añadir un coprestatario y obtener el importe de preaprobación que necesita para comprar la casa de sus sueños, entonces podría ser muy rápido.
Por otro lado, si necesita aumentar sus ingresos, ahorrar más para un pago inicial, mejorar su puntaje crediticio o saldar otras deudas pendientes, puede demorar un poco más.
Le recomendamos que evalúe las opciones de préstamo según su situación financiera y los cambios realistas que pueda implementar, que le brindarán la mejor oportunidad para calificar para el programa de préstamo que se adapte a sus necesidades.
Luego, debe crear un plan de acción para alcanzar ese objetivo. De esa manera, aunque lleve más tiempo, sabrá que está encaminado y contará con un cronograma para mantenerse motivado durante el proceso.
Tener una consulta gratuita con un oficial de préstamos es la mejor manera de entender cuánto puede obtener en la preaprobación en este momento.
Nuestro equipo de oficiales de préstamos expertos también puede ayudarle a crear una estrategia para que se centre en los factores indicados que necesita mejorar para alcanzar el importe de preaprobación que desea, si todavía le falta.
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El contenido incluido está destinado únicamente para fines informativos y no debe considerarse un asesoramiento profesional. Se aplican términos y condiciones adicionales. No todos los solicitantes calificarán. Consulte a un profesional de finanzas para obtener asesoramiento impositivo o a un profesional de préstamos hipotecarios para abordar sus preguntas o inquietudes sobre préstamos hipotecarios. Este es un anuncio. Preparado el 18/05/2023.
