Ya sea que esté comprando su primera casa o que la esté mejorando para satisfacer sus necesidades actuales, el primer paso del proceso para muchos compradores es determinar su límite de compra y para qué financiamiento pueden calificar.
Parte de este cálculo depende de la evaluación de sus finanzas personales y el desarrollo de un presupuesto para respaldar su plan de compra de una nueva casa. Luego, querrá ver cuánto de un pago hipotecario puede pagar y calificar de manera realista, según los requisitos de su prestamista.
Tenemos recursos para ayudarlo con el aspecto presupuestario y, en esta publicación, desglosaremos cómo calcular la asequibilidad de su hipoteca.
¿Cómo calculo la cantidad de vivienda que puedo pagar?
Hay un par de formas diferentes de abordar el cálculo del rango en el que debe aspirar a mantener su compra.
Ingresos brutos anuales
Algunos asesores financieros sugerirán establecer un rango basado en dos o dos veces y media su ingreso bruto anual. Con esta estrategia, una familia que gane un ingreso familiar combinado de $ 250,000 al año debe aspirar a comprar una casa que cueste $ 500,000 a $ 625,000 .
Relación deuda-ingreso
Si bien ese enfoque puede ayudarlo a generar rápidamente algunas estimaciones aproximadas, es importante tener en cuenta que muchos prestamistas basan sus aprobaciones de préstamos en la relación entre deuda e ingresos del solicitante. Su relación DTI se calcula tomando sus facturas mensuales totales y dividiéndolas por su ingreso mensual bruto total.
Usando el mismo ingreso anual que nuestro ejemplo anterior ($ 250,000 anualmente, que es $ 20,833.33 mensual), y estimando sus deudas mensuales totales (incluidos los gastos de vivienda) en $ 8,000 , podríamos calcular su relación DTI.* Tomaríamos sus deudas mensuales de $ 8,000 y las dividiríamos entre sus ingresos mensuales de $ 20,833.33 , lo que equivale a una proporción de 38.4 %. Como regla general, debe tratar de mantener su proporción de DTI en 43 % o menos, y, en este ejemplo, la familia vendría por debajo de ese umbral.
De manera similar, podrían trabajar hacia atrás, multiplicando el 43 % por su ingreso mensual de $ 20,833.33 para establecer una deuda mensual total máxima de $ 8,958.33 para fines presupuestarios.
Obtener precalificación o preaprobación
Si bien los cálculos iniciales basados en su ingreso bruto anual o la relación deuda-ingreso pueden ayudarlo a encaminarse por el camino correcto, la mejor manera de obtener una idea precisa de cuánto puede pagar es obtener pre -cualificado o preaprobado .
Por lo general, una precalificación vendrá antes de ser preaprobado. Para precalificar con un prestamista, le proporcionarás una descripción general de tus finanzas. Por lo general, no hay verificación de crédito involucrada, y después de la revisión, podrán brindarle una estimación de lo que puede calificar.
Yendo un paso más allá, puede obtener una preaprobación. Para ello, deberá completar una solicitud de préstamo. El prestamista revisará los ingresos, las deudas, los gastos, el historial de crédito y otra información para verificar su elegibilidad para una hipoteca. Si califica, el prestamista le proporcionará una carta de preaprobación, que será en un recurso valioso en su búsqueda de una vivienda.
¿Cómo afecta mi puntaje crediticio a la asequibilidad de mi hipoteca?
Su puntaje de crédito es una medida de su probabilidad de pagar su préstamo a tiempo y en su totalidad. Cuando los prestamistas evalúan su solicitud de préstamo y trabajan para determinar para qué programas califica, parte de la evaluación involucra su puntaje de crédito.
Si tiene un puntaje de crédito más alto, generalmente puede esperar calificar para mejores tasas de interés, lo que afecta el monto de su pago hipotecario mensual. Su historial de crédito también puede tener en cuenta la relación préstamo-valor (LTV) para la que puede calificar, que determina cuánto puede financiar en comparación con el valor total de tu hogar Los puntajes de crédito pueden incluso afectar la tasa que se le cobrará por el seguro hipotecario privado.
Al revisar nuestra primera sección sobre cómo determinar su rango de precios, ahora verá una clara correlación entre su puntaje de crédito y la cantidad de casa que puede comprar.
¿Cómo afecta mi pago inicial la cantidad de casa que puedo pagar?
Además de su índice de DTI y puntaje de crédito, que se relacionan con la asequibilidad continua de su hipoteca, tampoco puede descuidar la importancia de su pago inicial y costos de cierre .
Su pago inicial dependerá en gran medida del programa de préstamo con el que esté financiando. Puede pensar que todavía necesita 20 % ahorrado para su pago inicial, pero hay muchas opciones disponibles que requieren mucho menos. Si obtiene un préstamo de la FHA , por ejemplo, su pago inicial podría ser tan bajo como 3.5 %. Del mismo modo, si califica para un préstamo VA o préstamo USDA , podría cerrar sin pago inicial, lo que lo liberaría de la preocupación de planificar un pago inicial por completo.
Sin embargo, para fines de planificación, debe anticipar que podrá pagar su pago inicial y todavía tiene tres meses del total de los pagos mensuales de su deuda reservados como asesoramiento financiero general.
Los costos de cierre son un poco más sencillos de preparar. Como regla general, los costos de cierre promedio oscilan entre el 2 y el 5 por ciento del monto de su préstamo.
Plan para gastos de propiedad de vivienda más allá de su pago de hipoteca
Si bien sus facturas mensuales y el pago de su hipoteca juegan un papel importante en la determinación de la asequibilidad de la compra de su casa, también habrá gastos estándar e incluso inesperados que vienen junto con la propiedad de la vivienda. No se deje tomar por sorpresa y agregue estrés innecesario a sus finanzas personales.
Asegúrese de tener en cuenta el mantenimiento, los servicios públicos y las posibles actualizaciones de electrodomésticos o muebles para el hogar para que usted y su familia tengan un respiro para disfrutar de su nuevo hogar sin necesidad de preocupaciones financieras. Una pauta general es reservar del 1 al 4 por ciento del valor de su casa para gastos de mantenimiento.
Poniendolo todo junto
A medida que se prepara para la compra de su próxima casa, dedique algún tiempo a determinar cuánto es probable que pueda pagar utilizando el método de relación DTI. Asegúrese de revisar su puntaje de crédito para estar preparado para las tasas que su prestamista podrá ofrecer. Luego, observe cuál será su pago inicial y los costos de cierre mientras deja espacio en su presupuesto y ahorros para gastos inesperados relacionados con la propiedad de la vivienda. Finalmente, podrá solidificar sus estimaciones al obtener una calificación previa o una aprobación previa.
Solicite una consulta con nuestro equipo hoy mismo para determinar las opciones de financiación y el presupuesto de su vivienda. Estarán encantados de ayudarle a iniciar el proceso a través de la precalificación y la preaprobación.
El contenido incluido está destinado únicamente para fines informativos y no debe considerarse un asesoramiento profesional. Se aplican términos y condiciones adicionales. No todos los solicitantes calificarán. Consulte a un profesional de finanzas para obtener asesoramiento impositivo o a un profesional de préstamos hipotecarios para abordar sus preguntas o inquietudes sobre préstamos hipotecarios. Este es un anuncio. Preparado el 12/8/2021.
*En este ejemplo, se utilizó el siguiente escenario de préstamo basado en un precio de compra de $ 500,000 :
Un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años por un monto de $ 400,000 , un pago inicial de 20 %, una APR de 3 %, una tasa anual estimada del propietario prima de seguro de $ 750 , impuestos a la propiedad anuales estimados de $ 5,500 y ningún seguro hipotecario privado, lo que da como resultado un pago hipotecario mensual total de $ 2,628.85 .
