Preguntas Frecuentes sobre la Tasa de Interés

Las tasas de interés se ven influenciadas por la compra y venta de valores respaldados por hipotecas en Wall Street. Los prestamistas fijan las tasas a diario en función de la influencia del mercado de bonos. Por lo general, cuando el precio de los bonos aumenta, las tasas de interés hipotecarias bajan. Por el contrario, cuando el precio de los bonos baja, las tasas de interés hipotecarias suben. Las fluctuaciones de los bonos se ven influenciadas por muchos factores, como el mercado de valores, los informes económicos que dan una lectura de la economía en general y, en cierta medida, incluso las noticias básicas del mundo. Todos estos factores pueden hacer que el mercado de bonos fluctúe e influya en las tasas a diario.

Todas las instituciones de crédito fijan las tasas cada día hábil a media mañana. Esto permite a los bancos obtener una lectura matutina de los mercados y digerir cualquier informe económico que se haya publicado esa mañana. Una vez que recibimos todas las tasas de las distintas fuentes, las recopilamos en una planilla diaria para los oficiales de préstamos. Esto suele ocurrir entre las 10:30 a.m. y las 11:00 a.m. Durante el día, las tasas pueden verse influenciadas por factores diarios, y los prestamistas pueden reajustar los precios durante la jornada para mantenerse actualizados con el mercado de bonos cambiante. Por lo general, una vez que se publican las tasas de interés, tienen vigencia hasta las 4:30 de esa misma tarde.

Hay muchos factores que influyen en la tasa de interés. El crédito, el importe del préstamo, el programa de préstamo, el pago inicial y el tipo de propiedad son solo algunos de los factores que pueden influir en la tasa. Su oficial de préstamos tendrá en cuenta todos estos factores a la hora de cotizar la tasa de interés. Consulte con su oficial de préstamos para conocer las cotizaciones específicas de su programa de préstamo.

¿Tiene previsto mantener el préstamo durante un tiempo? Entonces quizás le convenga “comprar” una tasa de interés más baja pagando uno o más “puntos”.

Aun cuando no esté seguro de cuánto tiempo mantener la hipoteca antes de mudarse o refinanciar, probablemente le sirva pagar puntos ahora para obtener una tasa más baja. Por ejemplo, ¿actualmente tiene un trabajo bien remunerado, pero cree que podría cambiar de profesión en los próximos años? Lo ayudaremos a resolverlo. Es parte de nuestro objetivo encontrar un préstamo que sea adecuado para sus medios y su futuro.

Un punto (que equivale al uno por ciento (1%) del importe total del préstamo) es un cargo inicial que reduce la tasa de interés anual y el interés total pagadero durante el préstamo. Así, un préstamo con puntos tendrá una tasa de interés más baja que un préstamo sin puntos. Básicamente, cuando se pagan los puntos, en vez de pagar dinero luego, lo paga ahora. Puede pagar fracciones de puntos, lo que significa que hay muchos paquetes de puntos que pueden hacer que las condiciones de un préstamo sean más favorables, si eso es lo que le conviene.

Hay una variedad de combinaciones de tasas y puntos disponibles. Cuando analice los diferentes programas de préstamo, no se fije solo en la tasa de interés; compare todo el paquete. La ley federal exige a los prestamistas que publiquen la tasa porcentual anual (APR) de sus préstamos. Dicha tasa es una herramienta que se usa para comparar los diferentes plazos, las tasas ofrecidas y los puntos.

Verá una tasa de interés y una tasa porcentual anual (APR) para cada préstamo hipotecario anunciado. La respuesta fácil al “por qué” es que la ley federal exige que el prestamista indique ambas cosas.

La APR es una herramienta para comparar diferentes préstamos, que incluyen diferentes tasas de interés, pero también diferentes puntos y otras condiciones. La APR del préstamo no es la tasa de interés real que se usa para calcular su pago de hipoteca. Más bien, está diseñada para representar el “verdadero costo de un préstamo” para el prestatario, expresado en forma de tasa anual, porque así es más fácil de comparar para un consumidor. De este modo, los prestamistas no pueden “ocultar” los cargos y los costos iniciales detrás las tasas bajas anunciadas.

Aunque está diseñada para facilitar la comparación de los préstamos, a veces resulta confuso porque la APR incluye algunas comisiones y primas de seguro que acompañan a una hipoteca. Y como la ley federal que obliga a los prestamistas a revelar la APR no define claramente lo que entra en el cálculo, las APR pueden variar de un prestamista a otro y de un préstamo a otro.

La APR de un préstamo vinculada a un índice de mercado, como una hipoteca con tasa variable 5/1, supone que el índice de mercado nunca cambiará. Pero las hipotecas con tasa variable se inventaron porque el índice de mercado fluctúa y hace que los préstamos con tasa fija sean más baratos o más costosos, ¡y es por eso que tienen una tasa variable!

Por lo tanto, las APR son, en el mejor de los casos, inexactas. La lección es que las APR pueden ser una guía, pero necesitará un profesional en hipotecas para que lo ayude a encontrar el mejor préstamo para usted.

Nota: Cuando analiza las condiciones del préstamo, la APR no le informa sobre los pagos globales o las penalizaciones por pago anticipado, ni sobre el tiempo en que permanecerá fija la tasa de interés. Además, verá que las APR de los préstamos a 15 años tendrán una tasa relativa más alta debido a que los puntos se amortizan en un período de tiempo más corto. Nuevamente, el mejor consejo es pedir ayuda a su oficial de préstamos para determinar cuál es el mejor préstamo y la mejor tasa de interés para sus necesidades.