Preguntas Frecuentes sobre el Puntaje Crediticio

Ahora puede obtener su informe crediticio de forma gratuita, independientemente de su situación laboral o financiera. Una modificación reciente a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) federal obliga a cada agencia a proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio, a pedido, una vez al año, en www.annualcreditreport.com. Tenga en cuenta que todavía tendrá que pagar por el puntaje FICO.

La mayoría de las compañías de hipotecas solo usa el puntaje FICO para verificar su crédito. El puntaje FICO se convirtió en el estándar de oro en el mundo de los préstamos hipotecarios cuando Fannie Mae y Freddie Mac aprobaron su uso para evaluar las solicitudes de préstamos hipotecarios a mediados de los años noventa.

El sitio más fácil y conveniente para solicitar el puntaje crediticio FICO es el sitio web para consumidores de Fair Isaac: www.myFICO.com.

Este es el único sitio donde los consumidores pueden solicitar los tres puntajes crediticios FICO de las tres agencias de crédito. También puede solicitarlos directamente en los sitios web de las agencias de crédito, pero debe tener en cuenta que no necesariamente va a obtener el puntaje que usan los prestamistas.

Obtenga más información descargando la Guía para entender los puntajes FICO de myFICO.

Los puntajes crediticios miden el riesgo crediticio. Los prestamistas y los acreedores usan el puntaje crediticio para determinar el grado de riesgo que representa usted como prestatario o acreedor. Le sorprendería saber el efecto de sus acciones como acreedor sobre su puntaje crediticio. Por ejemplo, ¿sabía que cerrar una cuenta que aún tiene saldo reduce su puntaje crediticio? Así es. Siga leyendo para saber qué otros comportamientos afectan su puntaje crediticio.

• Pague sus Facturas a Tiempo
  Lo mejor que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio es pagar sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados son los que más afectan su puntaje. Si no puede hacer un pago, llegue a un acuerdo con su acreedor o prestamista lo antes posible. En muchos casos, el acreedor o prestamista podrá colaborar con usted para eximirlo de un pago mensual. Muchos bancos tienen sistemas de pago de facturas en línea que le permiten enviar los pagos automáticamente. Si su banco cuenta con este sistema, aprovéchelo para no retrasarse en el pago de sus facturas mensuales.
• Evite Exceder los Límites
  Tener los saldos de sus cuentas de crédito al límite o cerca del límite es perjudicial para su puntaje crediticio. Exceder el límite de sus tarjetas de crédito hará que parezca que se está endeudando demasiado. Una buena regla general es mantener los saldos por debajo del 30% del límite. Esto significa que, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000, deberá mantener el saldo por debajo de $300.
• No Cierre la Cuenta Todavía
  Un historial crediticio más extenso y bien gestionado tiene un efecto mucho mejor en su puntaje crediticio que un historial breve, aunque haya pagado todas las facturas a tiempo. Intente mantener su cuenta de crédito más antigua abierta el mayor tiempo posible, especialmente si la relación sigue siendo beneficiosa. Nunca cierre una tarjeta de crédito que aún tenga saldo. Esto hará que su límite de crédito se reduzca a cero mientras su saldo sigue allí. Parecerá que ha llegado al límite de su tarjeta de crédito y, por lo tanto, su puntaje crediticio disminuirá.
• Reduzca al Mínimo las Solicitudes Basadas en el Crédito
  Evite solicitar tarjetas de crédito que no necesita, aunque el empleado de la tienda le diga que puede ahorrar un 10% en su compra. Cada vez que usted hace una solicitud de crédito, se añade una consulta a su informe crediticio. Si hay muchas consultas, su puntaje crediticio se reduce. Antes de completar la solicitud, pregúntese si realmente necesita la tarjeta de crédito.

Es prácticamente imposible cambiar el puntaje en el tiempo que transcurre entre que la mayoría de las personas decide comprar una vivienda o refinanciar su hipoteca y el momento en que la solicitan. Pero hay estrategias para asegurarse de que, cuando solicite un préstamo, su puntaje sea lo más alto posible.

Asegúrese también de que la información que cada una de las tres agencias de informes crediticios tenga sobre usted sea coherente y esté actualizada. Solicite una copia de su informe crediticio aproximadamente una vez al año e impugne las inexactitudes que pueda haber.

Se dice que, si gestiona cuidadosamente su crédito, puede añadir hasta 50 puntos al año a su puntaje.

Recuerde que no tendrá un puntaje crediticio menos favorable para siempre. Comience a tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio ahora y disfrute de los efectos más adelante, una vez que comience a mejorar.

Para obtener más información sobre su puntaje crediticio y cómo afecta su elegibilidad para un préstamo, hable con uno de nuestros oficiales de préstamos.

En teoría, si se solicita una serie de informes crediticios en su nombre durante un tiempo limitado, su puntaje baja hasta que transcurra un tiempo sin ninguna consulta. No obstante, los cambios en la ley han hecho que las solicitudes de informes crediticios “originadas por el consumidor” no cuenten tanto. Además, no reciben el mismo trato las solicitudes relacionadas con la obtención de un préstamo hipotecario o para un automóvil que las solicitudes de tarjetas de crédito en un tiempo limitado. Esto se debe a que las agencias de crédito y los prestamistas entienden que las personas solicitan sus propios informes crediticios para estar al día con lo que figura en ellos, y los consumidores inteligentes buscan los mejores préstamos hipotecarios y para automóvil.

Las tarjetas de crédito no solicitadas que llegan por correo no cuentan en los informes crediticios, así que no se preocupe.

Los errores en los informes crediticios se producen por varios motivos, y pueden tener un impacto negativo en su elegibilidad para cualquier crédito futuro. Es importante estar al tanto de su informe crediticio para evitar cualquier error cometido por los acreedores y las oficinas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estos son algunos de los motivos más comunes por los cuales se encuentran errores en los informes crediticios:

• La persona ha solicitado un crédito con varios nombres diferentes (por ejemplo, John Doe y Jonathon Doe)
• Alguien cometió un error administrativo al introducir o leer la información (nombres, números del Seguro Social, direcciones, etc.) de una solicitud escrita a mano.
• Confusiones con nombres comunes. Por ejemplo, es probable que haya más de un John Smith viviendo en la Ciudad de Nueva York, por lo que a menudo existe la posibilidad de que la información destinada a un John Smith aparezca en el informe crediticio de otro John Smith al solicitar una hipoteca.
• La persona dio un número de Seguro Social inexacto o el acreedor lo leyó mal.
• Los pagos de préstamos o tarjetas de crédito se aplicaron involuntariamente a la cuenta equivocada.
• Sea cual sea el motivo, la información errónea podría verse repercutir negativamente en su expediente de crédito y, así, causar problemas de aprobación cuando llegue el momento de postularse para un empleo u obtener una hipoteca. Si encuentra errores, por pequeños que sean, asegúrese de corregirlos y de comunicarse con las tres agencias de crédito para informarles del cambio.

Un informe crediticio es un registro de sus actividades crediticias. Incluye todas sus cuentas de tarjetas de crédito y préstamos, los saldos y su historial de pagos. También muestra si se ha iniciado alguna acción contra usted por falta de pago, como un proceso legal o una declaración de quiebra. Dado que las empresas usan esta información para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro y empleo, es importante que dicha información sea completa y precisa, especialmente si tiene previsto hacer una compra importante, como una vivienda.

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), está diseñada para promover la precisión y garantizar la privacidad de la información usada en los informes de los consumidores. Conforme a la FCRA, tanto la agencia de informes crediticios (CRA) como la organización que proporcionó la información a la CRA (normalmente, la compañía de tarjetas de crédito) deben corregir cualquier error o información incompleta que haya en el informe.

Si encuentra un error en su informe crediticio, tome medidas para corregirlo:

1. Lo primero que debe hacer es obtener una copia de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (CRA): Equifax, www.equifax.com; Experian, www.experian.com; y TransUnion, www.transunion.com.
2. En una carta escrita, indique a la CRA qué información considera que es inexacta. Incluya copias (no originales) de los documentos que respalden su posición. Indique su nombre y dirección completos, identifique cada partida del informe que impugna y solicite su eliminación o corrección. Asegúrese de hacer copias de la carta de impugnación y sus anexos.
3. Envíe la carta por correo certificado, con acuse de recibo, para poder documentar lo que la CRA ha recibido.
4. La FCRA exige que todas las CRA vuelvan a investigar las partidas cuestionadas, normalmente en un plazo de 30 días, a menos que consideren que la impugnación es frívola. También deben enviar a la compañía de tarjetas de crédito todos los datos pertinentes que usted proporcione sobre la impugnación. Después de que la compañía de tarjetas de crédito reciba la notificación de impugnación por parte de la CRA, deberá investigar, revisar toda la información pertinente y comunicar los resultados a la CRA.
5. Si se comprueba que la información impugnada no es correcta, la compañía de tarjetas de crédito deberá notificarlo a todas las CRA del país para que puedan corregir esta información en su expediente. La información impugnada que no pueda verificarse deberá borrarse de su expediente.
6. Una vez finalizada la reinvestigación, la CRA debe entregarle los resultados por escrito junto con una copia gratuita de su informe si la impugnación da lugar a una modificación. Si se modifica o se elimina una partida, la CRA no puede volver a incluir la información impugnada en su expediente, a menos que la compañía de tarjetas de crédito verifique su exactitud e integridad, y la CRA le entregue un aviso por escrito que incluya el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de tarjetas de crédito.
7. Además de la CRA, también debe escribirle a la compañía de tarjetas de crédito sobre el error. No olvide incluir copias de los documentos que respalden la impugnación. Si tiene razón, es decir, si la información que impugnó no es correcta, la compañía de tarjetas de crédito no podrá volver a usarla. Además, si usted lo solicita, la CRA deberá enviar avisos de corrección a las personas que hayan recibido el informe en los últimos seis meses.

Una declaración de quiebra es un golpe devastador para su crédito y su puntaje FICO, pero no significa que tenga que esperar 10 años para calificar para una hipoteca. Muchos consumidores que se han declarado en quiebra han podido obtener una hipoteca, aunque a menudo a una tasa más alta que la de quienes cumplen con los requisitos para obtener un préstamo preferencial o con alta calificación.

Las compañías de tarjetas de crédito se fijan más en lo que ocurrió antes de que usted se declarara en quiebra, mientras que muchos prestamistas hipotecarios están más interesados en su recuperación, es decir, en lo que ha hecho desde que se declaró en quiebra. No ocurrirá de la noche a la mañana, pero aquí le damos algunos consejos y cosas que debería tener en cuenta cuando pregunte por una hipoteca con antecedentes crediticios menos que óptimos:

• Dé explicaciones.
  Ningún prestamista hipotecario va a ignorar el hecho de que se ha declarado en quiebra y probablemente quiera saber a qué se debe. El prestamista estará especialmente interesado en saber si podría repetirse la misma situación. Las posibilidades de calificar son mucho mayores si la quiebra se debió a un hecho concreto, como la pérdida del empleo o una muerte en la familia, que si fue una consecuencia de “simplemente gastar demasiado”.Si la quiebra es consecuencia de un hecho concreto, es importante que muestre al prestamista la documentación que describe el incidente, como el aviso de despido o el certificado de defunción. También puede aportar documentos judiciales que indiquen cuándo se presentó la quiebra.
• Demuestre buenos hábitos monetarios ahora.
  Muchas personas que se declaran en quiebra renuncian al crédito por completo; sin embargo, es importante restablecer su calificación crediticia. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada o tome algún tipo de préstamo (para adquirir muebles, un automóvil o un electrodoméstico importante) para demostrar que es capaz de hacer los pagos puntualmente. Asegúrese también de hacer otros pagos (facturas de servicios, teléfono móvil, etc.) a tiempo. La situación no cambiará en un año, pero su puntaje crediticio mejorará con el tiempo.
• Impugne los errores que haya en el informe crediticio.
  No hay necesidad de añadir errores en el informe crediticio a su historial de crédito problemático. Obtenga una copia de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, https://www.equifax.com; Experian, https://www.experian.com; y TransUnion, https://www.tuc.com. Si encuentra algún error, informe a la CRA por escrito de la información que considera inexacta y solicite su eliminación o corrección.
• Ahorre dinero.
  Es posible que los prestamistas estén más dispuestos a prestarle dinero si ha ahorrado una cantidad considerable para el pago inicial.
• Viva dentro de sus posibilidades.
  Ni siquiera los prestamistas de alto riesgo se arriesgarán a prestarle dinero para una opulenta mansión frente al mar. Piense en pequeño cuando llegue el momento de buscar una vivienda. Las viviendas más pequeñas suelen requerir hipotecas más pequeñas.