5 Cosas que Debe Saber antes de Realizar el Pago Inicial de Una Vivienda
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¿Es usted un comprador de vivienda que intenta averiguar cuánto dinero debería destinar a su casa? Comprar una casa puede ser abrumador y hacer el pago inicial puede ser especialmente estresante si no tiene toda la información correcta. En este artículo, lo ayudaremos a comprender la importancia de un pago inicial al comprar su casa.
¿Qué es un pago inicial?
Un pago inicial es dinero que paga por adelantado al vendedor de la casa. El precio total de compra de la casa se divide entre su pago inicial y el resto que elija financiar a través de su prestamista.
Muchos compradores ponen hasta el 20 % del precio de compra, lo que le permite evitar el seguro hipotecario privado, pero hay opciones de préstamo que hacen posible poner un pago inicial como tan bajo como 3.5 % .
Su pago inicial será un aspecto importante cuando decida comprar su casa. Por ejemplo, si no tiene un puntaje de crédito excelente, pero tiene un pago inicial considerable, muchos prestamistas lo considerarán más seriamente de lo que obtendría sin un pago inicial sustancial.
Bajo pago: Lo que debe saber
El tamaño de su pago inicial depende completamente de usted.
Hay muchos factores para determinar la cantidad correcta que debe poner en su casa. Según la hipoteca específica que elija y sus pautas, es posible que pueda hacer un pago inicial tanto o tan pequeño como desee. En última instancia, usted puede decidir qué es lo mejor para usted. Todo depende de cuánto te sientas cómodo dejando.
Determinar el tamaño de su pago inicial depende de usted y depende de su panorama financiero único. Los factores que incluyen cuánto ya ha ahorrado y cuánto se siente cómodo depositando influirán en su decisión. Si finalmente opta por hacer un pago inicial mayor, no tendrá que pedir prestado tanto dinero a largo plazo. Si decide hacer un pago inicial más pequeño, sus pagos mensuales serán más grandes.
Según la hipoteca específica que elija y sus pautas, es posible que pueda hacer un pago inicial tanto o tan pequeño como desee.
Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán sus pagos mensuales y la tasa de interés.
Un factor determinante en su decisión final será su relación préstamo-valor (LTV). Este es un término financiero utilizado por los prestamistas para expresar la relación entre un préstamo y el valor de un activo comprado. Su prestamista puede ofrecer mejores tasas de interés cuando su LTV es más bajo. Entonces, ¿cómo bajas tu proporción? Un aumento en su pago inicial reducirá el LTV y reducirá el riesgo del prestamista.
Es simple: si pide menos dinero prestado, tendrá menos para devolver y deberá menos en intereses totales. Esto puede marcar una gran diferencia en sus finanzas a largo plazo y en el total que paga durante la vida de su hipoteca.
Si realiza un pago inicial de al menos el 20 % del precio de compra, no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado (PMI) . El seguro hipotecario privado es un tipo de seguro hipotecario que es posible que deba pagar si pone menos del 20 % de pago inicial en su nuevo hogar. PMI protege al prestamista contra pérdidas potenciales y generalmente costos en cualquier lugar. 5 % al 1% del monto del préstamo. Esto puede agregar miles de dólares al año a sus costos generales de vivienda hasta que el valor acumulado de su vivienda alcance el 20 %, cuando ya no se requiera el PMI.
Hay muchas opciones de préstamo diferentes.
Hay programas de préstamos especiales que pueden funcionar para usted. Existen muchas opciones, incluidos los préstamos de Administración Federal de Vivienda (FHA) que están asegurados por el gobierno federal. Requieren tan solo un 3.5 % de pago inicial y, por lo general, tienen tasas de interés más bajas que las hipotecas convencionales. Es posible que pueda calificar para estos préstamos con un puntaje de crédito inferior a 600 .
Otra opción de préstamo es el Préstamo VA para miembros en servicio activo y veteranos elegibles. Los préstamos hipotecarios VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y, por lo general, no requieren pago inicial, aunque puede realizar un pago inicial para reducir el monto total que pide prestado.
Los préstamos del USDA son otra opción para viviendas ubicadas en áreas rurales definidas por el USDA. Estos préstamos generalmente no ofrecen requisitos de pago inicial, criterios de calificación flexibles y efectivo mínimo para cerrar.
Hay muchas maneras de empezar a ahorrar para el pago inicial.
Hacer ese primer pago inicial puede ser un proceso muy intimidante, pero hay muchas maneras de comenzar a ahorrar.
Para empezar, es importante configurar una cuenta de ahorros dedicada. Consulte con un banco local para ver qué opciones tiene disponibles.
Una estrategia es tomar ingresos adicionales y ahorrar la diferencia. Si gana un aumento en el trabajo, coloque la diferencia entre su cheque de pago anterior y el cheque de pago actual en su cuenta de ahorros para el pago inicial. Otra forma de ahorrar para el pago inicial es hacer un presupuesto. Sin un presupuesto, no sabrá dónde está gastando de más o de menos y todo lo demás. El presupuesto le permite crear un plan de gastos para su dinero. Lo mantendrá libre de deudas o lo ayudará a salir de ellas según su situación. Otra forma de ahorrar es ser siempre honesto con tu dinero. Si tienes algunas deudas y facturas por pagar, no finjas que tu situación económica está en buenas condiciones y evita gastos adicionales innecesarios.
El pago inicial no es lo único que deberá pagar por adelantado.
Además del pago inicial, deberá considerar los costos de cierre, incluidas las tarifas, los impuestos, el seguro y otros gastos de originación del préstamo que componen su efectivo total para el cierre. Los montos de su pago inicial, los costos de cierre y el efectivo total para cerrar se detallarán en el documento de Divulgación de cierre que recibirá al menos tres días antes de la fecha de cierre. Tendrá que pagar el efectivo para cerrar el monto al momento del cierre para completar la compra de su casa.
Otros costos iniciales de ser propietario de una vivienda pueden incluir gastos de mudanza, mobiliario nuevo, así como cualquier renovación o reparación inicial. Querrá tenerlos en cuenta en la planificación presupuestaria y matemática general de su hipoteca.
Para resumir todo esto
Su pago inicial es un paso muy importante para convertirse en propietario de una vivienda. Es la base que se establece para usted mismo al comenzar este emocionante viaje para ser dueño de su casa. Puede parecer abrumador al principio, pero hay muchas maneras diferentes de hacer que el proceso de pago inicial sea menos estresante. A través de diferentes estrategias de ahorro, opciones de préstamo y protección del pago inicial, hay muchas maneras de hacer que los pagos iniciales sean menos intimidantes.
Con una barrera de entrada baja en muchas soluciones de préstamo y estrategias de ahorro de pago inicial, está más cerca de lo que piensa de entrar por las puertas de su nuevo hogar.
Jacob Crowder, gerente de sucursal
Columbia, SC
Crecí y ahora crío a mi familia en Columbia, Carolina del Sur. Cuando no estoy en el trabajo, puede encontrarme en la Iglesia Bautista de Shandon, el club de campo Spring Valley o el lago Wateree. Ya sea en el bosque, en el agua o en las calles, no dejo que la hierba crezca bajo mis pies.
