¿Cuándo es el momento adecuado para refinanciar su hipoteca?

Cuando las tasas de interés hipotecarias bajan, muchos propietarios comienzan a preguntarse si tiene sentido refinanciar . Lo más probable es que su hipoteca sea su mayor deuda como propietario de vivienda, y la tasa de interés que paga afecta significativamente su pago mensual y el costo de su préstamo a lo largo del plazo. 

Por esa razón, es natural preguntarse si existe un momento ideal para refinanciar. Refinanciar su hipoteca puede ser una excelente manera de ahorrar dinero, liquidar su préstamo más rápido o incluso acceder a efectivo del valor líquido de su vivienda. Pero, ¿cómo saber cuándo es el momento adecuado? 

Como muchas decisiones financieras, la respuesta depende de su situación específica y de lo que espera lograr con la refinanciación. 

En esta publicación de blog, cubriremos los factores y escenarios clave a considerar al decidir si es el momento adecuado para refinanciar. 

Cuando las tasas de interés son bajas, es un buen punto de partida 

El factor más comentado a la hora de refinanciar son los tipos de interés. La refinanciación puede ofrecerle un trato mucho mejor cuando las tasas de interés caen significativamente por debajo de lo que está pagando actualmente. 

Eso podría significar pagos mensuales más bajos, ahorros considerables durante la vigencia de su préstamo, o ambas cosas. Si bien las tasas de interés son importantes, no son el único factor a considerar. 

Cuando su situación financiera ha mejorado 

Si bien el mercado inmobiliario puede ser el factor más importante en las tasas de interés que se ofrecen en el día a día, su historial crediticio personal también juega un papel clave en la determinación de su tasa de interés . 

¿Obtuvo un aumento, pagó otras deudas o mejoró significativamente su puntaje crediticio desde que compró su casa? Si es así, la refinanciación podría brindarle una tasa de interés mucho mejor y su panorama financiero habría mejorado. 

Los prestamistas ven con buenos ojos a los prestatarios con un historial comprobado de gestión financiera responsable. Esto significa que es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo y ahorrar una cantidad considerable de dinero a largo plazo. 

Cuando desea aprovechar el valor líquido de su vivienda 

El valor neto de la vivienda es la diferencia entre el valor actual de su vivienda y la cantidad que debe en una hipoteca pendiente. A medida que cancela su hipoteca y el valor de su casa se revaloriza, su valor líquido aumenta. 

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite convertir ese capital en efectivo contante y sonante. Este producto hipotecario implica reemplazar su hipoteca actual con un nuevo préstamo hipotecario por más de lo que debe. Luego recibirías la suma de esa diferencia. 

Las refinanciaciones con retiro de efectivo pueden brindar una enorme flexibilidad. Puede usar el dinero que gane para cualquier cosa, desde renovaciones en el hogar hasta pagar otras deudas o incluso para las vacaciones de sus sueños. 

Cuando desea cambiar a un tipo diferente de préstamo hipotecario 

La refinanciación puede ahorrarle dinero si el tipo de préstamo hipotecario que tiene ahora puede ser más caro que otro o si no se ajusta a sus objetivos. 

Un ejemplo común de esto es el de los propietarios de viviendas que financiaron sus viviendas inicialmente con hipotecas de tasa ajustable (ARM). Financiar con una ARM significa que la tasa de interés de su hipoteca seguirá siendo la misma durante un período fijo inicial, generalmente cinco o siete años. Luego, después de eso, su tasa de interés aumentará o disminuirá en cada período de ajuste posterior según las condiciones del mercado. 

Suponga que está llegando a un período de ajuste en el que es probable que la tasa de su hipoteca aumente. En ese caso, puede considerar refinanciar a una tasa de interés fija para preservar esa tasa más baja. 

Por otro lado, si está considerando mudarse en los próximos años, puede considerar refinanciar a un ARM, ya que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas durante el período fijo inicial. Esto le permitiría ahorrar dinero a medida que comience a ahorrar para su próximo paso. 

Los préstamos de la FHA son otra opción de préstamo popular entre los compradores de vivienda por primera vez porque requieren pagos iniciales y puntajes crediticios más bajos. Una desventaja de los préstamos de la FHA es que sus primas de seguro hipotecario (MIP) pueden agregar un costo significativo a sus pagos mensuales. 

Su MIP puede ser difícil de eliminar . Si ha acumulado suficiente valor líquido en su vivienda, es posible que pueda refinanciarla con una hipoteca convencional sin necesidad de un seguro hipotecario privado . 

Cuando necesita eliminar a un coprestatario 

Las circunstancias de la vida cambian y, a veces, eso significa tener que eliminar a un coprestatario de su hipoteca. Ya sea por un divorcio, un cambio en la situación financiera o simplemente por querer tomar posesión exclusiva de la propiedad, la refinanciación podría ser la solución adecuada para su situación. 

Funciona de la siguiente manera: 

1. Calificar de forma independiente: Deberá demostrarle a su prestamista que puede manejar los pagos y las responsabilidades de la hipoteca de forma independiente. Esto significa tener un puntaje crediticio, ingresos suficientes y una relación deuda-ingresos manejable. 

2. Refinanciar sólo a su nombre: Solicitará una nueva hipoteca a su nombre y utilizará las ganancias para liquidar el préstamo existente y eliminar el nombre del otro prestatario del título. 

3. Considere una refinanciación con retiro de efectivo: Si el otro prestatario tiene valor líquido en la vivienda, es posible que necesite un refinanciamiento con retiro de efectivo para comprar su parte. Esto implica obtener un préstamo mayor que el saldo restante y pagarles su parte en efectivo. 

Eliminar a un prestatario puede ser complejo, por lo que es fundamental consultar con un profesional hipotecario para comprender sus opciones y garantizar un proceso sin problemas. 

No importa por qué desea refinanciar, un profesional hipotecario con experiencia lo ayudará a evaluar si es el momento adecuado para usted según sus objetivos y su situación financiera actual. 

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