¿Cómo se determinan las tasas de interés hipotecario?

En los últimos años, se ha hablado mucho sobre las tasas de interés de las hipotecas. A lo largo 2020 y 2021 , las tasas cayeron a mínimos históricos , debido principalmente a la incertidumbre económica que se siente en todo el mundo en medio de una crisis de salud pública. crisis.

A medida que el coronavirus se volvió más manejable con vacunas y precauciones, la economía comenzó a recuperarse. Ahora, las tasas de interés han comenzado a subir a medida que los mercados financieros se han recuperado en torno a esa recuperación económica.

Todos estos altibajos pueden hacer que se pregunte: ¿qué factores realmente influyen en cómo se determinan las tasas de interés de las hipotecas? Es una combinación entrelazada de factores de mercado, su perfil de crédito personal y su programa de préstamos. Te lo desglosamos todo aquí.

Factores de mercado que afectan las tasas de interés

Los mayores contribuyentes a las tasas de interés de las hipotecas son la condición general de la economía y las tendencias en los mercados financieros.

Cómo afecta el mercado de bonos a las tasas

Es posible que no lo sepa, pero al igual que las acciones se negocian como un medio de inversión, las hipotecas también pueden serlo. Los inversores pueden negociar préstamos hipotecarios a través de bonos hipotecarios.

Estos bonos toman la forma de colecciones de préstamos con atributos similares, incluidos los tipos de préstamos, los montos de los pagos iniciales y las calificaciones crediticias de los prestatarios. Luego, los inversores pueden comprar estos bonos y obtener una tasa de rendimiento de su inversión en relación con el riesgo de ese bono.

Los inversores eligen qué bonos comprarán en función del riesgo con el que se sientan cómodos, al mismo tiempo que consideran el rendimiento de su inversión que buscan.

Esto afecta la tasa de interés con la que termina en su préstamo hipotecario personal porque caerá en un grupo particular de préstamos o bonos hipotecarios. Y si ese grupo es de mayor riesgo para los inversores, es probable que la tasa de interés que pague sea más alta.

Más allá de su perfil de crédito personal que juega un papel aquí, también está el desempeño del mercado de bonos hipotecarios en comparación con los mercados financieros generales que también juegan un papel. A medida que más inversores compran bonos hipotecarios, las tasas tienden a bajar, ya que no es necesario atraer a los inversores para que los compren. Sin embargo, si el dinero se traslada a los mercados bursátiles, las tasas generalmente aumentan para alentar la inversión en bonos hipotecarios.

Cómo la Reserva Federal puede influir en las tasas

La Reserva Federal tiene la tarea de crear y orientar la política financiera estadounidense. Parte de esa responsabilidad es mantener a raya la inflación, asegurando que no aumente o disminuya drásticamente, lo que crea importantes problemas económicos.

Una de las herramientas que utiliza la Fed para regular la inflación es la tasa de fondos federales. Esta tasa dicta cuánto deben pagar los bancos para pedir fondos prestados, lo que a su vez afecta las tasas de interés que los bancos ofrecen a los consumidores para muchos tipos de préstamos.

Al comienzo de la pandemia de COVID-19, la Reserva Federal redujo las tasas al 0 % para ayudar a fomentar la actividad económica en un momento en que los consumidores estaban en modo de ahorro.

Hoy estamos en el otro extremo del espectro. Para contrarrestar la alta tasa de inflación que estamos experimentando actualmente, la Reserva Federal ha aumentado la tasa de los fondos federales.

Es importante tener en cuenta que la tasa de fondos federales no determina las tasas de interés de las hipotecas. Las tasas de interés hipotecarias se ven afectadas por la inflación, que es lo que la Reserva Federal está tratando de controlar. A medida que las subidas de tipos de la Fed finalmente frenen la inflación, se espera que los tipos de interés hipotecarios disminuyan.

Factores personales que contribuyen a su tasa de interés

Los factores del mercado y la salud económica en su conjunto juegan un papel clave en cómo llegamos a las tasas de interés hipotecarias que se ofrecen en un día determinado. Su perfil de crédito personal es otro componente importante.

Puntaje crediticio

Como ya hemos cubierto, los bonos hipotecarios se agrupan como préstamos. Uno de los factores que se utilizan para agrupar los préstamos son las puntuaciones crediticias de los prestatarios.

En general, cuanto más alto sea el puntaje de crédito de una persona, más tiempo indica que ha podido pagar sus deudas a tiempo. Desde la perspectiva de un inversor en bonos hipotecarios, esto significa menos riesgo de incumplimiento. Eso equivale a un costo más bajo para pedir prestado los fondos para su préstamo, lo que resulta en una tasa de interés más baja.

Depósito

Puede que no lo hayas pensado, pero poner más dinero o aportar más capital a tu transacción de refinanciación indica un menor riesgo para los prestamistas y los inversores.

Eso se debe a que su prestamista contribuye con un porcentaje más bajo del valor total de la propiedad cuando financia su préstamo. Eso reduce su riesgo porque su participación accionaria es mayor, y los prestatarios tienden a ser menos propensos a renunciar a esa participación accionaria por la que han pagado.

Lo que eso significa en ahorros para usted como prestatario es que muchas veces puede obtener una tasa de interés más baja si puede poner más dinero o traer más capital a la mesa.

Tipo de ocupación

Es posible que no sepa que el tipo de ocupación de su propiedad también puede contribuir a su tasa de interés. De hecho, lo hace y, de nuevo, está relacionado con el riesgo.

Es más probable que los prestatarios se aseguren de que una hipoteca sobre su residencia principal se pague a tiempo durante una dificultad económica porque allí es donde viven.

Si hipotéticamente se encontrara en una situación financiera difícil, aunque es una decisión difícil, probablemente renunciaría a pagar propiedades adicionales antes de incumplir con su casa principal. Es debido a esa mentalidad que existe un mayor riesgo relacionado con la financiación de segundas residencias, casas de vacaciones y propiedades de alquiler. Y con ese mayor riesgo vienen tasas más altas en comparación con las que se ofrecen en las hipotecas de residencia principal.

Cómo el tipo de programa de préstamo afecta su tasa

Cada programa de préstamo viene con su propio conjunto de requisitos, y eso alimenta la probabilidad de que los inversionistas compren bonos hipotecarios con ese tipo de préstamo. Esa es una forma en que el programa de préstamo con el que financia puede afectar su tasa de interés.

Pero incluso el plazo del préstamo también puede tener un impacto. Si opta por una hipoteca a 15 años, por ejemplo, los inversores recuperan sus fondos antes que con un préstamo comparable a 30 años. Ese plazo más corto se recompensa con tasas de interés más bajas.

Sin una comprensión de cómo la economía y los mercados financieros contribuyen a las tasas de interés hipotecarias, puede parecer arbitrario y abrumador. Ahora, está equipado con una comprensión básica de los factores que componen las tasas de interés que se le ofrecen cuando presenta la solicitud.

Sin embargo, todavía hay mucho que considerar antes de elegir un programa de préstamo. Conéctese con nuestro equipo para analizar sus objetivos de propiedad de vivienda, su situación financiera personal y sus planes futuros. Le ayudaremos a encontrar las opciones de financiamiento de vivienda adecuadas para usted.