Cómo Reducir las Primas de Seguro Hipotecario en Préstamos de la FHA

Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes que usted puede tomar. Ya sea que compre una vivienda por primera vez o haya pasado por el proceso antes, siempre debe explorar las opciones de préstamos.

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) se han convertido en una opción popular para muchos compradores de viviendas debido a los requisitos de pago inicial más bajos y estándares de crédito menos estrictos. 

Sin embargo, una desventaja de los préstamos de la FHA es el requisito para las Primas de Seguro Hipotecario (MIP), que pueden agregar un costo significativo a su pago de hipoteca mensual. La buena noticia es que usted puede eliminar o reducir estos pagos de MIP en el transcurso del tiempo. 

En esta publicación del blog, le explicaremos qué son las primas de seguro hipotecario y cómo reducirlas potencialmente en los préstamos de la FHA para ahorrar dinero a largo plazo.

¿Qué es una Prima de Seguro Hipotecario?

Las Primas de Seguro Hipotecario constituyen una protección financiera implementada para proteger a los prestamistas en caso de que los prestatarios no cumplan con sus préstamos hipotecarios.

Específicamente con los préstamos de la FHA, las MIP están diseñadas para mitigar el riesgo que enfrentan los prestamistas al ofrecer préstamos con pagos iniciales bajos y requisitos de crédito menos estrictos. 

Existen dos tipos de MIP: la MIP por adelantado, que es un cargo único que se paga al inicio del préstamo, y la MIP anual, que es un pago continuo distribuido durante la vigencia del préstamo. Estas primas se calculan en función de factores como el importe del préstamo, el plazo del préstamo y la relación préstamo-valor. 

Como propietario de una vivienda, usted deberá comprender las implicaciones de estas primas de seguro en el pago de hipoteca mensual, y considerar formas de eliminar o reducir potencialmente estas primas en el transcurso del tiempo.

Formas de Reducir las Primas del Seguro Hipotecario

1. Realizar Un Pago Inicial Más Grande

Una de las formas más eficaces de reducir su MIP es realizar un pago inicial más grande.

El requisito de pago inicial estándar para un préstamo de la FHA es del 3.5% del precio de compra, pero pagar más por adelantado puede reducir la relación préstamo-valor (LTV). Una relación LTV más baja se traduce en costos de MIP reducidos. Si bien un pago inicial más grande requiere más fondos iniciales, puede generar ahorros sustanciales en los pagos de MIP en el transcurso del tiempo.

2. Refinanciar a un Préstamo Convencional

Una vez que haya acumulado suficiente capital en su vivienda, es posible que pueda refinanciar para obtener un préstamo convencional.

Los préstamos convencionales no requieren MIP si su relación de LTV está por debajo del 80%. Este movimiento podría implicar costos iniciales, pero eliminar los pagos de MIP podría generar ahorros sustanciales a largo plazo.

3. Solicitar la Eliminación de las MIP

Para los préstamos de la FHA obtenidos después del junio 3, 2013, los pagos de MIP pueden cancelarse automáticamente una vez que usted alcance una proporción de LTV del 78% y haya realizado pagos durante por lo menos 11 años.

Debe consultar con su administrador de préstamos para conocer los pasos necesarios para iniciar este proceso.

4. Considerar Pagar Más en su Pago de Hipoteca

Realizar pagos adicionales para su saldo de capital puede ayudarle a generar capital más rápido. A medida que reduce el saldo de su préstamo, su relación de LTV disminuye, lo que puede conducir a ahorros de MIP o a la terminación anticipada de la MIP.

5. Explorar el Refinanciamiento Optimizado de la FHA

Si ya tiene un préstamo de la FHA y ha realizado pagos de manera constante, es posible que califique para un refinanciamiento optimizado de la FHA. Este proceso le permite refinanciar su préstamo con menos documentación y menos requisitos de calificación. Si bien esto no eliminará la MIP por completo, podría dar lugar a pagos más bajos de MIP.

Reducir la MIP en préstamos de la FHA puede requerir planificación estratégica y disciplina financiera. Afortunadamente para usted, nuestros oficiales de préstamos expertos pueden ayudarle a elaborar un plan para reducir sus pagos de MIP y a encontrar la mejor oferta de préstamo que se adapte a sus necesidades. 

Comience hoy mismo el proceso de compra de su vivienda con una consulta gratuita.