Cómo calcular su relación préstamo-valor (LTV)

Ya sabe que los prestamistas revisan las finanzas cuando usted solicita una hipoteca. Es por eso que usted presenta la solicitud de préstamo y proporciona una imagen completa de su situación financiera. Esto le permite al prestamista evaluar el riesgo del préstamo, asegurándose de que usted pueda realizar los pagos mensuales de la hipoteca de manera confiable.

Se vuelve un poco más complicado cuando profundiza en todas las cosas que su prestamista tiene que revisar, muchas de ellas requeridas según el tipo de programa de préstamo que está utilizando para financiar su casa.

Un cálculo que aparece en los requisitos de muchos programas de préstamos es un umbral para la relación préstamo-valor (LTV). Explicaremos qué mide la relación LTV, por qué es importante y cómo puede afectar su préstamo y sus pagos mensuales.

¿Qué es la relación préstamo-valor (LTV)?

La relación préstamo-valor es una evaluación de cuánto dinero está pidiendo prestado en comparación con el valor de la propiedad. Esto se expresa comúnmente como el monto de la hipoteca o préstamo (MA) dividido por el valor de tasación de la propiedad (APV).

Para darle un ejemplo de cómo se utilizan las relaciones LTV en el proceso de aprobación de la hipoteca, podemos calcular uno juntos. Digamos que está comprando una casa que se tasa en $ 500,000 . Si obtiene una hipoteca por $ 425,000 , dividirá $ 425,000 en $ 500,000 , lo que le dará una relación LTV de 85 %. Este porcentaje es a lo que se refieren los programas de préstamos cuando enumeran los requisitos de relación LTV.

Cómo las relaciones LTV afectan su hipoteca

Su relación LTV es solo un factor en el proceso de aprobación del préstamo. Los prestamistas también revisan su puntaje de crédito, historial de pago y confiabilidad, sus ingresos, activos y más.

Pero es importante comprender su relación LTV porque puede tener un impacto en su tasa de interés y en el pago mensual de su hipoteca. Los programas de préstamo suelen tener umbrales que activan tasas de interés más altas cuando su relación LTV supera un cierto porcentaje.

Además de las implicaciones de la tasa de interés, las relaciones LTV por encima del 80 % generalmente hacen que tenga que comprar seguro hipotecario privado (PMI), que se renueva en su pago mensual. Por lo tanto, si bien una relación LTV más alta no significa necesariamente que no calificará para su préstamo, puede significar que terminará pagando más intereses y PMI durante la vigencia de la hipoteca. Si su precio de venta es más alto que el monto de su préstamo para que pueda cumplir con los requisitos de relación LTV, esa diferencia debe pagarse en efectivo al cierre como parte de su pago inicial.

Requisitos de relación LTV para programas de préstamos comunes

Ahora que sabe cómo calcular su relación LTV y cómo puede afectar sus costos de propiedad de vivienda, el siguiente paso es comprender los requisitos de LTV de los programas de préstamos comunes.

Esto lo ayudará a presupuestar su próxima casa y obtener una estimación aproximada de cuánto debe esperar pagar como pago inicial.

• Préstamos de la FHA permiten índices LTV de hasta 96.5 %, con pagos iniciales tan bajo como 3.5 %.
• Los préstamos VA (Asuntos de Veteranos) permiten a los compradores financiar hasta 100 Relación % LTV, lo que significa que hay opciones que no requieren pago inicial.
• La mayoría de los programas de préstamos convencionales le permiten calificar con hasta un 97 % relación LTV.

¿Qué es un buen rango de relación LTV?

Como ha aprendido, este simple cálculo puede desempeñar un papel importante en la determinación del programa de préstamo para el que puede calificar y cuánto pagará por el costo de su préstamo.

Con la variedad de programas de préstamos que existen, es posible que se pregunte cómo puede decidir cuál será una buena relación LTV para usted y cuánto debe esperar dar como pago inicial.

Esa respuesta será diferente para todos. Tienes que tener en cuenta tus metas financieras personales y tu presupuesto. En general, puede ahorrar en la tasa de interés y otros costos del préstamo si su relación LTV es 80 % o inferior, pero eso no significa que será la mejor opción para todos los compradores.

La mejor manera de determinar el rango de relación LTV adecuado para usted es revisar sus opciones de préstamo de manera integral, comparando los requisitos de los diferentes programas de préstamos para los que puede calificar y el impacto financiero de cada uno de ellos.

La mejor manera de saber para qué opciones de préstamo puede calificar y las ventajas de cada una de ellas es a través de una consulta gratuita y sin compromiso con nuestro equipo.

Nuestros oficiales de crédito conocen a cada cliente y realmente entienden sus objetivos financieros. Esto les permite hacer recomendaciones personalizadas que respalden sus objetivos de propiedad de vivienda, al mismo tiempo que tienen en cuenta cualquier otro objetivo financiero por el que esté trabajando.