¿Qué es el fideicomiso hipotecario?

El fideicomiso garantiza que los compradores y vendedores en el proceso inmobiliario estén protegidos. Como propietario de una vivienda, le garantiza que podrá pagar los impuestos y el seguro de su propiedad. Como vendedor, proporciona una capa de protección para el depósito del comprador y ayuda a facilitar los aspectos técnicos de la transferencia de propiedad.

A medida que avanza en su proceso de compra de vivienda, comprender y utilizar los diferentes tipos de cuentas de depósito en garantía protegerá su dinero y garantizará que se cumplan todas las partes de sus acuerdos. Ya sea que se trate de la tranquilidad de saber que su depósito de buena fe está seguro o de que sus facturas de impuestos y seguros se incorporan a los pagos mensuales de su hipoteca, explicamos cómo las cuentas de depósito en garantía pueden beneficiarlo.

¿Qué es el fideicomiso hipotecario?

En general, depósito en garantía se refiere a fondos o propiedad en manos de un tercero neutral. Hay dos tipos comunes de depósito en garantía que se utilizan en las transacciones de bienes raíces:

• El primero es depósito en garantía. Este tipo de cuenta de depósito en garantía retiene su depósito de buena fe, también conocido como depósito de garantía. 
• La segunda es una cuenta de garantía hipotecaria . Esta cuenta se financia como parte de su pago hipotecario mensual con el fin de satisfacer los costos anuales de impuestos y seguros.

Cuentas de depósito en garantía para la compra de vivienda

Su depósito de buena fe indica al vendedor que se toma en serio la compra de la propiedad y, por lo general, el vendedor se la queda si el trato fracasa. Por el contrario, cuando finaliza su compra, este depósito se aplica a su pago inicial.

Este depósito se mantiene en depósito, lo que significa que se mantiene en una cuenta separada para proteger tanto al comprador como al vendedor.

De manera similar, los fondos también pueden mantenerse en depósito después del cierre de su préstamo. Esto se conoce como retención de depósito en garantía y puede ocurrir si el vendedor se queda en la casa un mes más o si se detecta un problema durante el recorrido final. Otro escenario común son los fondos que permanecen en depósito para hipotecas de construcción de casas nuevas hasta que se verifique todo el trabajo, momento en el cual los fondos se liberan a la parte respectiva.

Cuentas de depósito en garantía para impuestos y seguros

Probablemente ya esté familiarizado con este tipo de cuenta de depósito en garantía. Cada vez que compre una casa con una hipoteca, lo más probable es que establezca una cuenta de depósito en garantía con su préstamo. Esta cuenta de depósito en garantía se financia cada mes cuando realiza el pago de su hipoteca. Una parte de ese pago se depositará en su cuenta de depósito en garantía. De esa forma, cuando venzan sus impuestos anuales y las primas de seguro, ya habrá reservado dinero para cubrir esos costos.

El administrador de su cuenta de depósito en garantía desembolsará los pagos en su nombre. También lo mantendrán actualizado sobre cualquier cambio que pueda ser necesario en el monto de sus depósitos de garantía mensuales.

Cambios en sus contribuciones mensuales de depósito en garantía

El propósito de su cuenta de depósito en garantía hipotecaria es garantizar que pueda cumplir con su obligación de pagar los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro cuando vencen. Debido a que estos montos pueden variar, la entidad administradora de su préstamo tratará de alcanzar este objetivo móvil comparando estas facturas de un año a otro.

Su administrador revisará su cuenta de depósito en garantía anualmente y se asegurará de que no esté cobrando demasiado o demasiado poco. Si se recaudó demasiado, obtendrá un reembolso de la diferencia restante después de pagar los impuestos y el seguro. Por el contrario, si no se recaudó lo suficiente, usted será responsable de cubrir la diferencia. Si eso sucede, la mayoría de los prestamistas le brindan la opción de realizar un pago único o agregarlo al monto de su pago hipotecario mensual.

¿Qué son las tarifas de depósito en garantía?

Como usted sabe, hay muchas tarifas cuando se trata de comprar una casa. Como la mayoría de los otros servicios de bienes raíces, existen tarifas asociadas con el uso de agentes de custodia. Los servicios de depósito en garantía para la compra de su casa generalmente se ejecutan entre el 1 % y el 2 % de su precio de venta final. Sin embargo, tenga en cuenta que este es uno de los muchos gastos que puede negociar entre el comprador y el vendedor. 

¿Quién administra mi cuenta de depósito en garantía?

Durante el proceso de compra de la vivienda, su agente de plica se encargará del proceso de cobrar y retener el depósito de buena fe. Este agente podría ser el mismo que su compañía de títulos. Los agentes de custodia también tienen la escritura de propiedad y otros documentos relacionados con la venta.

Luego, una vez que cierre su casa, su administrador hipotecario administrará su cuenta de depósito en garantía. El administrador cobrará sus pagos mensuales, mantendrá su cuenta al día y desembolsará los pagos cuando venzan las facturas de impuestos y seguros.

¿Necesito una cuenta de depósito en garantía?

Después de leer acerca de los entresijos del depósito en garantía en bienes raíces, es posible que ahora se pregunte si realmente necesita una cuenta de depósito en garantía como parte de su préstamo. Si paga los impuestos sobre la propiedad y el seguro por su cuenta, puede reducir el pago mensual de su hipoteca, pero recuerde que la responsabilidad recae únicamente en usted para cumplir con esas obligaciones cuando vencen.

Otra nota importante es que no todos los préstamos le permiten optar por no tener una cuenta de depósito en garantía. préstamos de la FHA , por ejemplo, requieren que todos los prestatarios tengan uno. Otros tipos de préstamos, como VA y préstamos convencionales, solo le permiten optar por no participar si cumple con ciertos requisitos de elegibilidad.

Beneficios de las cuentas de depósito en garantía

El mayor beneficio de su cuenta de depósito en garantía hipotecaria será la tranquilidad que le brinda saber que está contribuyendo mensualmente a sus obligaciones de impuestos y seguros. Esto ayuda a que esas facturas sean más manejables y puede ayudar a aliviar la preocupación de tener suficiente dinero para cubrirlas.

Ahora que conoce bien los tipos y funciones de las cuentas de depósito en garantía, comprende la importancia de estas protecciones para el proceso hipotecario.

Para obtener más información sobre los requisitos de depósito en garantía de hipotecas específicas, o si necesita ayuda para decidir si debe optar por una cuenta de depósito en garantía cuando no es necesaria, lo alentamos a que se comunique con uno de nuestros oficiales de préstamos expertos .