La guía completa para el refinanciamiento de su hipoteca

¿Tiene sentido para usted refinanciar su casa? Si no está seguro, ha venido al lugar correcto. Si bien muchos piensan que el propósito de la refinanciación es aprovechar las tasas más bajas, hay varias razones por las que los propietarios eligen refinanciar. Con un poco de preparación y un empujón en la dirección correcta, puede tener un viaje de refinanciamiento sin problemas.

A medida que el mercado responde al COVID-19 , las tasas son más bajas que nunca, por lo que ahora es el momento perfecto para refinanciar. Para ayudar a proteger la economía, las medidas tomadas por la Reserva Federal han dado como resultado tasas más bajas para los propietarios de viviendas, lo que le brinda la oportunidad de asegurar una tasa más baja que, a su vez, puede ahorrarle mucho dinero. En esta guía aprenderá qué es el refinanciamiento y le daremos las herramientas que necesita para ayudarlo a tomar la decisión de si debe o no refinanciar su hogar.

¿Qué es la Refinanciación?

La refinanciación es el proceso de adquirir una nueva hipoteca y usarla para reemplazar la anterior. Aprovechar las tasas de interés más bajas es la razón principal por la que muchos propietarios eligen refinanciar. Si bien aceptar una nueva tasa puede ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo, hay varias razones y beneficios de refinanciar.

Los propietarios de viviendas eligen refinanciar sus casas por una gran cantidad de razones diferentes. Es posible que desee tener la capacidad de pagar su hipoteca más rápido, o tal vez desee que se reduzcan sus pagos mensuales. Tal vez necesite algo de efectivo para otros gastos, o quiera sacar provecho de las tasas de interés más bajas. Si bien la razón para refinanciar es única para cada individuo, es fundamental tener claros sus objetivos desde el principio.

Aquí hay algunas razones comunes por las que los propietarios eligen refinanciar:

• Reduzca su pago mensual. Las tasas de interés fluctúan a diario y es posible que califique para una tasa más baja que la de su hipoteca actual. Evalúe cómo se compara su tasa de interés actual con el clima económico, o hable con su prestamista para ver si puede calificar para una tasa más baja.
• Convierta el capital de su vivienda en efectivo. Pagar su hipoteca a lo largo del tiempo genera capital. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite usar el capital que ha ganado y convertirlo en efectivo. Este dinero se puede usar por varias razones, incluido un plan de jubilación, comprar una propiedad de inversión, hacer mejoras en el hogar o cubrir gastos como la matrícula universitaria.
• Deja de pagar mensualmente el seguro hipotecario. La refinanciación puede permitirle aprovechar el valor acumulado de su vivienda para eliminar la necesidad de pagar un seguro hipotecario. Tomar un nuevo préstamo hace posible tener un programa de préstamos que no tiene tarifas de seguro hipotecario.
• Reduzca el plazo de su hipoteca. Si desea pagar su préstamo en un período más corto, la refinanciación puede ayudarlo a obtener un plazo de préstamo reducido y, por lo tanto, pagar su hipoteca antes. Hable con su prestamista para asegurarse de que un equipo más corto sea adecuado para usted, ya que esto puede resultar en pagos mensuales más grandes.  
• Cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija. Si tiene una hipoteca de tasa ajustable, la refinanciación a un préstamo de tasa fija puede asegurar una tasa baja durante la vigencia de la hipoteca, lo que puede generar ahorros significativos en los costos. Esto no solo puede resultar en ahorros significativos, sino que puede estar seguro de que sus pagos mensuales no aumentarán si las tasas aumentan en el futuro.

Aunque la refinanciación tiene varios beneficios, también hay algunas razones por las que la refinanciación puede ser una decisión equivocada. Es posible que la refinanciación no sea lo mejor para usted si las tasas de interés actuales son más altas que la tasa que tiene en su hipoteca, los cargos adicionales asociados con el cierre de su hipoteca están por encima de su presupuesto o no puede aprovechar ninguno de los beneficios enumerados anteriormente. En caso de duda, hable con su prestamista para que esté seguro de que la refinanciación es la decisión correcta.

En última instancia, la elección depende de cada individuo, pero hay varias maneras de aprovechar al máximo el dinero que puede ahorrar si elige refinanciar.

Prepara tus finanzas

Si realmente está considerando refinanciar su casa, es esencial que prepare sus finanzas. Si bien la refinanciación puede ofrecer beneficios sustanciales, hay varios cargos y decisiones financieras que debe tener en cuenta cuando busque refinanciar.

Solicite y revise su informe de crédito

Su informe de crédito proporciona una instantánea de su historial de crédito y si paga las facturas a tiempo. También revela cuánta deuda tiene actualmente. Aunque su prestamista solicitará un informe de crédito cuando comience el proceso de refinanciamiento, es útil saber lo que dice el suyo con anticipación. Puede visitar www.annualcreditreport.com para obtener una copia gratuita de su informe de crédito.

Revise su informe de crédito a fondo y aborde cualquier error o problema de inmediato. Si tiene o ha tenido problemas crediticios graves, es posible que su prestamista pueda encontrar soluciones financieras alternativas para usted. Aunque existen programas para una variedad de prestatarios, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más opciones habrá disponibles. Es fundamental que lleve un registro de su crédito , ya que ayuda a determinar si recibe o no un préstamo.

Calcule su relación deuda-ingreso (DTI)

En muchos casos, los prestamistas revisarán su relación deuda-ingreso (DTI) para determinar su capacidad para pagar el dinero prestado para su nueva hipoteca. Su DTI puede afectar si califica para ciertos productos y tarifas. Puede calcular su DTI general sumando sus deudas mensuales y dividiéndolas por su ingreso bruto mensual. Según Credit.com , un DTI igual o inferior al 36 % es ideal, 18 % se considera excelente , y 45 % se percibe como el máximo para los prestamistas que buscan aprobar préstamos.

Verifique el pago de su hipoteca actual

Comprender cómo se ajusta el pago mensual de su hipoteca a su presupuesto general lo ayudará a sopesar sus opciones. Por ejemplo, si su meta es obtener un pago mensual más bajo, es esencial saber cuánto más pequeño debe ser el pago para que el refinanciamiento valga la pena. Si desea retirar dinero en efectivo o acortar el plazo de su préstamo, debe saber cuánto espacio tiene en su presupuesto para un pago mensual más alto. También debe verificar si su hipoteca conlleva una multa por pago anticipado. Al comprender la sanción, si la hay, podrá tenerla en cuenta en su decisión.

Recuerde que cada propiedad y situación es única

Pueden ocurrir muchos pasos pequeños dentro de las cinco etapas principales, e incluso un problema menor podría detener temporalmente el proceso. Las cosas pueden haber cambiado desde que inicialmente financió su casa, y la documentación que se necesita hoy puede ser más extensa. Los prestamistas deben tomar medidas para cumplir con las pautas diseñadas para protegerlo. La preparación es clave y es imperativo que trabaje con su prestamista para asegurarse de que todos sus documentos estén en orden.

Investigue el valor actual de su casa

Antes de refinanciar, es una buena idea investigar una estimación del valor actual de su casa. No puede pedir prestado más de lo que vale la casa, por lo que un valor de tasación que es más bajo de lo esperado puede afectar su refinanciamiento, especialmente si está buscando eliminar el seguro hipotecario o sacar efectivo. Una excelente manera de estimar el valor actual de su casa antes de una tasación es verificar los precios de venta de casas similares cercanas: cuanto más reciente sea la venta, mejor. Conocer el valor de su casa también puede decirle cuánto capital tiene. Para calcular esto, simplemente reste el saldo actual de su hipoteca del costo estimado de su casa.

Es fundamental que también recuerde pensar en tarifas como tarifas de solicitud, tarifas de originación, tarifas de tasación y costos de cierre. Los costos totales para refinanciar su casa también tienen un impacto significativo en si debe o no refinanciar su casa.

Establezca sus metas

Podría ser el momento de refinanciar si el pago de su hipoteca de tasa ajustable está aumentando. Su tasa de interés actual es más alta que la tasa actual y desea un pago más bajo. Desea "retirar en efectivo" el capital de su casa para utilizarlo en gastos como la matrícula universitaria, una propiedad de vacaciones o mejoras en el hogar.

Refinanciar su casa abre una nueva puerta a las cosas que puede hacer con el dinero que estará ahorrando. A continuación hay algunas opciones:

• Cree un fondo de emergencia. Si sus ingresos se interrumpen o si surge una necesidad, este fondo le permite evitar los costos de intereses de los préstamos o las consecuencias fiscales del retiro de inversiones.
• Paga tu deuda. Pagar tarjetas de crédito de alta tasa u otras deudas ayudará a liberar su flujo de efectivo para que pueda invertirlo para crecer.
• Invertir, invertir, invertir. Maximice su contribución 401K. Incluso una coincidencia parcial de su empleador produce una tasa de rendimiento instantánea increíble. ¿Tienes hijos? Comience o aumente un plan de ahorro para la universidad. Los costos de matrícula están aumentando más rápido que la inflación. Invierta ahora para vencer la tendencia.
• Asegúrate de estar protegido. ¿Tiene suficiente seguro de vida, invalidez y propiedad? Hacer todo lo demás correctamente importa poco si ocurre una tragedia y lo pierde todo debido a la falta de cobertura. ¿Por qué no programar una revisión con su profesional de seguros hoy? Llame si necesita una referencia a alguien que pueda ayudar.
• Pague su préstamo más rápido. Esto no siempre es lo mejor que se puede hacer con su efectivo, pero para algunos, la tranquilidad tiene la mejor tasa de rendimiento.

el proceso de refinanciamiento

Los pasos que debe seguir para refinanciar una hipoteca serán similares a los que tomó para obtener su préstamo actual:

• Paso 1: Comience con lo básico Establezca sus objetivos para la refinanciación, luego examine su situación financiera actual para decidir si una refinanciación tiene sentido para usted. Un experto de First Heritage Mortgage puede trabajar con usted para asegurarse de que está considerando las cosas correctas al tomar esta decisión.
• Paso 2 : Solicitud Una vez que determinamos que un refinanciamiento es adecuado para usted, es hora de iniciar la solicitud. Al igual que su solicitud de hipoteca original, solicitaremos información general, así como documentación de sus ingresos y activos.
• Paso 3 : Procesamiento Recopilaremos la información de la propiedad con una tasación, informes de título y prueba de seguro. Se solicitará un informe de crédito y verificaremos sus ingresos y bienes.
• Paso 4 : Suscripción y aprobación Nuestros suscriptores se asegurarán de que se cumplan todas las pautas del préstamo al confirmar la información que proporcionamos. Se debe cumplir una lista de verificación de factores para obtener la aprobación. Es posible que se le solicite que proporcione documentación adicional durante este tiempo. Es importante responder a todas las solicitudes rápidamente, o se pueden poner "condiciones" en la aprobación, lo que le impide seguir adelante.
• Paso 5 : Cierre y Financiamiento Una vez que se han cumplido todas las condiciones para la aprobación, su préstamo se autoriza para cerrar. Reuniremos su paquete de cierre y luego se programará y completará su cierre. En préstamos para residencias principales, debe ocurrir una rescisión de tres ( 3 ) días, o período de espera, entre el cierre y la financiación del nuevo préstamo. Después del período de rescisión, su préstamo anterior se pagará y comenzará su nueva hipoteca. 

Qué hacer y qué no hacer en el refinanciamiento

Varias acciones pueden afectar el proceso de aprobación de la hipoteca. Use nuestros consejos a continuación para ayudar a mantener la aprobación de su préstamo y la fecha de cierre al día.

• Continúe haciendo sus pagos regulares. Sin embargo, si tiene un pago justo antes de su cierre programado, consulte primero con su profesional hipotecario. Puede ser mejor pagar en el cierre en lugar de arriesgarse a que el pago y la carta de liquidación se crucen en el correo.
• Prepare su casa para la tasación. El tasador tomará fotos por dentro y por fuera. Si bien una casa desordenada no vale menos que una limpia, las primeras impresiones pueden tener un impacto en un tasador.
• Mantenga sus talones de pago y estados de cuenta bancarios disponibles. Los suscriptores pueden solicitar la última documentación disponible antes de la aprobación del préstamo o como condición del compromiso del préstamo.
• Comprende que las cosas han cambiado. Los suscriptores requieren más documentación que en el pasado. Incluso si las solicitudes parecen intrusivas o innecesarias, recuerde que si no las necesitaran, no preguntarían. 
• No solicite un nuevo crédito. Los cambios en el crédito pueden causar demoras, cambiar los términos de su financiamiento o incluso evitar el cierre.
• No cambie de trabajo durante el proceso. Los períodos de prueba, la carrera o incluso los cambios de estado (como de un puesto asalariado a uno comisionado, licencia o nueva estructura de bonificación) pueden estar sujetos a reglas estrictas.
• No haga depósitos sin documentos. Principalmente, los depósitos grandes, pero a veces incluso los pequeños, deben obtenerse a menos que estén identificados. Haga copias de cheques y boletas de depósito. Mantenga sus depósitos separados y pequeños. Evite depositar dinero en efectivo.
• No comience ningún proyecto de mejoras para el hogar. Cualquier cosa que pueda interrumpir la funcionalidad de la casa puede ser un problema si se realiza antes de la tasación. Retrasar proyectos que requieren un permiso de construcción, involucrar una renovación de baño o cocina, o crear cambios estructurales.

¿Cuáles son mis opciones de refinanciamiento?

Cuando se trata de refinanciamiento, hay algunas opciones que apuntan a un tipo específico de refinanciamiento. Por supuesto, tiene su refinanciamiento común con la intención de adquirir una tasa que es más baja que la actual. Como se discutió anteriormente, tiene refinanciamientos de retiro de efectivo que le permiten convertir su capital en efectivo. Además, existe la refinanciación simplificada VA. Esta opción también se conoce como Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL), que ayuda a aquellos con préstamos Veteran Affair a refinanciar a una tasa de interés más baja y reducir su pago hipotecario mensual.

Hay varias razones para considerar refinanciar su casa. Si desea investigar un poco más antes de tomar una decisión, ¡nunca tenga miedo de hacer preguntas! Si no está seguro de lo que necesita o lo que debe hacer, estamos aquí para ayudarlo durante el proceso. Si desea obtener más detalles, descargue nuestra guía de refinanciamiento gratuita o comuníquese con uno de nuestros oficiales de préstamos hoy .