¿Con qué frecuencia puede refinanciar?

¿Se ha preguntado, "¿Cuántas veces puedo refinanciar mi casa?" La respuesta corta es que puede refinanciar su préstamo tantas veces como tenga sentido hacerlo. Pero ¿qué significa eso? Siempre está considerando refinanciar su hipoteca por una razón.

Comprender cómo su razón para querer refinanciar se compara con los beneficios y costos de hacerlo debería ser su fuerza impulsora para avanzar con un refinanciamiento.

Exploraremos los escenarios típicos en los que los propietarios de viviendas piensan en refinanciar y cómo puede tomar una decisión informada en cada uno de ellos.

Aproveche las tasas de interés más bajas

Con la perspectiva actual del mercado, esta es probablemente la razón más común por la que las personas buscan sus opciones de refinanciamiento. ¡Y con razón! Si puede reducir su tasa sin cambiar ningún otro término de su préstamo, podría ahorrar mucho en la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo.

Incluso lo que parece un pequeño cambio en su tasa de interés puede ahorrarle miles durante el plazo de su hipoteca. Tomemos, por ejemplo, un préstamo de tasa fija a 30 años de $ 200,000 a una tasa de interés de 4 %. Pagaría $ 143,739.01 en intereses durante la vida de ese préstamo. Si su refinanciamiento reduce la tasa a 3.75 %, ahorrará $ 10,295.78 . ¡Baja al 3.5 % y tendrás hasta $ 20,426.83 en ahorros!

Para que realmente ahorre dinero a largo plazo en este escenario, el plazo de su préstamo (cuánto tiempo está financiando) debe permanecer igual. Si opta por un plazo más largo, comenzará a aumentar el monto de su interés.

Extienda el plazo de su préstamo para pagos mensuales más bajos

Otro escenario común es un cambio en sus ingresos u otra circunstancia que provoca la necesidad de reducir el pago mensual de su hipoteca. Una posible solución para esto puede ser refinanciar y extender la duración de su préstamo.

Si bien es probable que esto aumente la cantidad de intereses que paga durante el transcurso de la hipoteca, el factor más importante en esta situación es mantener su capacidad para cumplir con los pagos de su hipoteca. No desea entrar en una ejecución hipotecaria o incluso tener pagos atrasados en su informe de crédito. Por lo tanto, tomar medidas inmediatas para llevar el monto de su pago a un rango manejable dadas sus finanzas actuales es la mejor decisión aquí.

Mirando hacia el futuro, tendrá la oportunidad de refinanciar más tarde si su situación cambia, y tiene la capacidad de hacer un pago mensual más alto y reducir el plazo de su préstamo.

Ahorre dinero cancelando el seguro hipotecario privado

Si pagó menos del 20 % cuando compró su casa, probablemente tenga un seguro hipotecario privado o "PMI".

Una vez que alcance el 20 % del capital de su vivienda, puede refinanciar a un préstamo convencional y eliminar el PMI de su pago mensual. Puede calcular su capital sumando todos los préstamos garantizados por su casa y restándolos del valor de tasación actual de su casa. Si revisamos el mismo ejemplo de préstamo de $ 200,000 anterior e imaginamos que ha pagado $ 42,000 del principal, tendría un 21 % de capital.

Superar el umbral de 20 % lo pone en camino para deshacerse del PMI, ahorrándole dinero en esa prima mensual.

¿No tengo que volver a pagar los costos de cierre?

Por lo general, hay costos de cierre asociados con un nuevo préstamo, incluso si ese préstamo es un refinanciamiento. Pero no dejes que eso te impida comprobar las ofertas.

Algunos programas de préstamo ofrecen tasas un poco más altas que su mejor tasa que no tienen costos de cierre. Por ejemplo, un prestamista podría ofrecerle su tasa más baja de 2.75 % con costos de cierre u otra opción de 3.15 % sin costos de cierre. Por supuesto, la tasa más alta genera más intereses pagados, por lo que tendrá que sopesar la importancia de pagar las tarifas por adelantado en lugar de pagar durante el plazo de su préstamo.

¿Seré golpeado con una multa por pago anticipado?

Las multas por pago anticipado dependerán de los términos de su préstamo actual. Esta penalización es una cláusula incluida en algunas hipotecas que te cobra por liquidar tu préstamo antes del plazo completo.

Al igual que los otros escenarios que hemos explorado; querrá investigar y ver cuánto podría costarle cualquier multa y compararlo con sus posibles ahorros de refinanciamiento. Con los cambios del mercado y las tasas agresivas, aún puede ahorrar dinero a pesar de una multa.

Cuando considere refinanciar su casa y haga los cálculos sobre lo que es mejor para su situación financiera, recuerde que no tiene que ser su propio experto. Nuestros Oficiales de Préstamos están al tanto de las tendencias del mercado y están aquí para comprender sus circunstancias y brindarle opciones para tomar la mejor y más informada decisión.

Póngase en contacto con uno de nuestros oficiales de préstamos para explorar la mejor opción para usted.