¿Qué Sucede Durante el Proceso de Suscripción?

Convertirse en propietario de una vivienda es una experiencia inigualable. Si bien a veces el proceso puede hacer que se sienta estresado o abrumado, esos sentimientos desaparecen cuando finalmente recibe las llaves de su nuevo hogar. Con varias etapas diferentes, la etapa de suscripción es uno de los pasos más críticos que encontrará. 

Si bien no se acercará a esta etapa hasta casi el final del proceso de compra de una vivienda, esto es lo que se interpone entre la obtención oficial de su hipoteca. 

¿Qué es la suscripción?

La suscripción es una función clave que ayuda a mantener el mundo financiero en movimiento. El término suscriptor proviene de las primeras prácticas en las que las personas escribían su nombre debajo de la cantidad de riesgos monetarios que estaban dispuestos a obtener. Durante el proceso de suscripción, las personas certificadas investigarán y evaluarán a fondo el riesgo asociado con la concesión de un préstamo financiero a los solicitantes. Este proceso ayuda a proteger a los prestamistas al garantizar que los prestatarios puedan afrontar su inversión potencial.

Un asegurador es, en última instancia, la persona que se interpone entre usted y la recepción de su hipoteca. Si bien los aseguradores generalmente trabajan entre bastidores, esto no significa que usted no estará involucrado en el proceso. Si sus documentos están incompletos, faltan o se completaron incorrectamente, su prestamista puede comunicarse con usted durante la etapa de suscripción.

¿Qué pasos hay en el proceso de suscripción?

Ahora que comprende los conceptos básicos de lo que es un suscriptor y lo que sucede durante la etapa de suscripción, podemos cubrir los pasos que toman para revisar sus documentos. Para determinar si un prestatario califica para un préstamo, los aseguradores examinan algo que a muchos les gusta llamar las tres C: crédito, capacidad y garantía.

Crédito

Mientras se examinan, es importante saber que los puntajes de crédito no reflejan directamente su situación financiera actual. En cambio, puntajes de crédito sí muestran la cantidad de deuda que ha acumulado, cuánto tiempo la ha tenido y si realiza pagos constantes. Los aseguradores revisarán sus registros de pago y determinarán si podrá pagar su hipoteca.

Capacidad

La capacidad se refiere a la habilidad de un prestatario para pagar un préstamo. La relación deuda-ingreso (DTI) le da a su prestamista una perspectiva de cuánto gasta en comparación con la cantidad de ingresos que genera. Este porcentaje se puede utilizar para ayudar a medir su flujo de efectivo. Esto es importante porque puede dar una lectura precisa de si puede cubrir el pago mensual de su hipoteca o no. 

Centrándose en sus activos y sus ingresos, un asegurador evaluará la capacidad que tiene para asumir una hipoteca. Su principal preocupación aquí es asegurarse de que un prestatario esté en una buena posición financiera para tomar un préstamo. Al observar su historial de ingresos y empleo, los aseguradores buscan alrededor de dos años de ingresos constantes. Para aquellos que trabajan por cuenta propia, es posible que deba proporcionar documentos adicionales. A partir de ahí, los suscriptores observarán sus activos y se asegurarán de que tenga efectivo en el banco que cubrirá su préstamo, los costos de cierre y otras tarifas. Además, su asegurador examinará sus responsabilidades, incluidas las deudas o las responsabilidades financieras, como la manutención de los hijos. Aquí están buscando para ver si puede pagar un préstamo ahora y en el futuro.

Colateral

La garantía se refiere al interés de la propiedad adquirida que se garantizará como garantía del préstamo. Para ayudar a proteger a los prestamistas, los suscriptores quieren asegurarse de que los prestatarios puedan cubrir el monto en caso de incumplimiento. Examinar el valor de la casa que desea comprar es una parte esencial del proceso de suscripción. Aquí es donde entran en juego las valoraciones. Las tasaciones brindan a los aseguradores una evaluación precisa de la condición y el valor de una vivienda. Además de la tasación, también se revisa una encuesta de propiedad, que describe el terreno y la ubicación de la casa.

Después de eso, una compañía de seguros de título muestra a los aseguradores si no hay impuestos, gravámenes o juicios impagos sobre la propiedad. Por último, pero no menos importante, los aseguradores considerarán y determinarán si podrá o no cubrir su pago inicial. Dependiendo de su porcentaje, cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el riesgo asociado con su prestamista.

Consejos para un proceso de suscripción fluido

Para asegurarse de que el proceso de suscripción sea lo más fluido posible, a continuación se incluyen tres consejos que debe tener en cuenta.

• Asegúrate de que todos tus documentos estén en orden
• Si su asegurador o prestamista alguna vez se comunica con usted, siempre responda de manera oportuna
• Manténgase alejado de solicitar otros préstamos o créditos durante la suscripción

La decisión

La última etapa del proceso de suscripción es la decisión. Una vez que su asegurador haya revisado minuciosamente su solicitud, deciden en qué categoría colocarlo. Las decisiones van desde, denegadas, suspendidas, aprobadas con condiciones o aprobadas. A continuación se muestra un desglose de cada opción de decisión.

• Denegado: Si se deniega su solicitud, puede comunicarse con su prestamista y ver el motivo exacto. Es posible que tenga demasiadas deudas o tal vez su puntaje de crédito influyó. Si bien esos son solo algunos ejemplos, una vez que descubra por qué se rechazó su solicitud, puede trabajar para mejorar lo que faltaba y en algún momento en el futuro puede volver a presentar la solicitud.
• Suspendido: Un asegurador puede considerar que su solicitud está suspendida si faltan algunos documentos. Sin toda la documentación adecuada, los aseguradores no pueden evaluar a fondo su solicitud. Otra razón por la que se puede suspender su decisión es porque no se pudo confirmar su empleo. Después de proporcionar información adicional, su prestamista debe comunicarse con usted e informarle si puede reactivar su solicitud.
• Aprobado con condiciones : Esto significa que su hipoteca está aprobada, pero es posible que se necesiten condiciones, como formularios adicionales, como talones de pago, para que se apruebe por completo.
• Aprobado: Cuando toda su documentación esté presente y el riesgo financiero de otorgarle un préstamo se considere aceptable, entonces se le aprobará el préstamo.

Una vez que esté completamente aprobado, puede pasar a la etapa final del proceso de compra de vivienda, que es la etapa de cierre. Si bien la velocidad de este paso depende de cada caso, es importante que sea proactivo y responda a sus prestamistas cuando se comuniquen con usted. ¿Tiene alguna pregunta adicional sobre el proceso de compra de una vivienda en general? ¡No dude en ponerse en contacto con uno de nuestros expertos oficiales de préstamos !