Cuándo considerar refinanciar su hipoteca incluso cuando las tasas son altas

Si ha estado considerando refinanciar pero le preocupan las tasas de interés, no está solo. Las tasas de interés hipotecarias continúan siendo un desafío tanto para los posibles compradores de viviendas como para los candidatos a refinanciar sus préstamos. Todo el mundo sabe que los tipos de interés han subido desde mínimos históricos hace apenas unos años y todavía no han vuelto a bajar. Por eso, muchos propietarios de viviendas se preguntan: ¿Por qué debería refinanciar cuando las tasas de interés son altas?

El instinto suele ser esperar a que las tasas vuelvan a caer. Pero en ciertas situaciones, refinanciar su hipoteca todavía puede tener sentido incluso en un entorno de tasas altas y, en algunos casos, puede mejorar su panorama financiero general.

Continúe leyendo para descubrir cuándo tiene sentido refinanciar su hipoteca , incluso si las tasas actuales no son ideales.

El panorama hipotecario actual: Altas tasas, alto capital

En los últimos años, los valores de las viviendas han aumentado en gran parte del país. Los valores se han apreciado casi 9 8 por año durante los últimos 5 años según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis . Esta cifra es mucho mayor que los promedios históricos del 3.5 % 4.5 %.

El reciente aumento en los valores de las viviendas ha creado un importante valor neto en las viviendas para muchos propietarios. Cualquier aumento en el valor de su vivienda por encima del saldo de su préstamo se suma al capital que tiene. Este capital puede brindarle mayor flexibilidad financiera y capacidad de endeudamiento.

Al mismo tiempo, muchos hogares tienen niveles más elevados de deuda en tarjetas de crédito y préstamos personales con tasas de interés muy superiores a las tasas hipotecarias actuales.

Si ambos escenarios son ciertos para su situación, podría existir la oportunidad de beneficiarse de una refinanciación hipotecaria. Si bien su nueva tasa hipotecaria puede ser más alta que su actual, el tipo correcto de refinanciación puede ayudarlo a consolidar deudas, acceder a efectivo para gastos importantes o ajustar los términos de su préstamo para que se ajusten mejor a sus necesidades.

¿Cuándo tiene sentido refinanciar, incluso con tasas altas?

1. Aproveche el valor de su vivienda con un refinanciamiento con retiro de efectivo

Una refinanciación con retiro de efectivo le permite acceder al valor real de su vivienda al obtener una hipoteca más grande y recibir la diferencia en efectivo. Esto puede ser beneficioso dependiendo de sus objetivos financieros:

1. Renueva o mejora tu hogar
2. Pagar por la educación superior
3. Cubrir eventos importantes de la vida o gastos únicos
4. Crea un fondo de emergencia

Incluso si las tasas son más altas que las de su hipoteca actual, la capacidad de utilizar su capital de manera productiva puede compensar un pago mensual más alto.

2. Consolidar deudas con intereses altos

Muchos propietarios de viviendas tienen saldos de tarjetas de crédito o préstamos personales con tasas de interés superiores 20 % y, en muchos casos, incluso superiores. De hecho, según la Reserva Federal , la deuda total de tarjetas de crédito de los consumidores estadounidenses superó recientemente 1.34 billones de dólares, el nivel más alto registrado. Mientras tanto, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ahora supera 21 % TAE, lo que obliga a muchos hogares a pagar cantidades significativas de interés cada mes.

Incluso si aumenta la tasa de interés de su hipoteca, obtener un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar. En este entorno, refinanciar su hipoteca, incluso a una tasa más alta que su préstamo hipotecario actual, puede ayudar a consolidar la deuda con intereses altos en un solo pago hipotecario con intereses más bajos. Tenga en cuenta que convertir deuda no garantizada en deuda garantizada puede aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria si no puede realizar los pagos.

Esta estrategia puede:

1. Reducir sus pagos mensuales totales de deuda
2. Mejore su puntuación crediticia reduciendo la deuda revolvente
3. Dale margen de maniobra a tu presupuesto
4. Optimice sus finanzas para que solo tenga que pagar una factura en lugar de muchas

3. Cambiar las condiciones de los préstamos para lograr estabilidad financiera

En un entorno de tasas en aumento, muchos propietarios de viviendas con hipotecas a tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) podrían querer refinanciar con un préstamo a tasa fija para asegurar la estabilidad, incluso si la tasa es ligeramente más alta que la tasa de interés inicial de su ARM actual.

Además, algunos prestatarios pueden optar por refinanciar para acortar el plazo de su préstamo (por ejemplo, pasar de una hipoteca de 30 años a una de 15 años), lo que les permite generar capital más rápidamente y reducir los costos de intereses a largo plazo.

4. Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI)

El seguro hipotecario privado (PMI) es una póliza de seguro complementaria que posiblemente deba obtener para obtener una hipoteca. PMI protege al prestamista, no al prestatario, en caso de incumplimiento del préstamo. Por lo general, agrega entre 0.5 % y 1.5 % del monto del préstamo por año a los costos de su hipoteca.

Si el valor de su vivienda se ha revalorizado significativamente o si ha pagado una parte suficiente del capital, es posible que ahora tenga al menos 20 % de capital en su vivienda, sujeto a la aprobación del prestamista y a las pautas del programa. En ese caso, la refinanciación puede ser una forma inteligente de eliminar el PMI por completo.

Incluso si las tasas de interés actuales son un poco más altas que su tasa actual, los ahorros por reducir el PMI pueden ayudar a compensar o incluso superar el impacto de una tasa más alta en su pago mensual.

5. Abordar eventos de la vida o cambios en los objetivos financieros

Hay ocasiones en que la refinanciación implica algo más que las tasas:

• Acuerdos de divorcio
• Oportunidades de negocio
• Planificación patrimonial
• Cambios en los ingresos del hogar

En estas situaciones, acceder al valor real de la vivienda o reestructurar los términos de la hipoteca a través de una refinanciación puede tener sentido financiero independientemente de las tasas del mercado.

Cómo evaluar si la refinanciación tiene sentido para usted

Antes de tomar una decisión, es importante calcular el punto de equilibrio de una refinanciación. Este es el tiempo que tomará recuperar los costos de refinanciamiento a través de ahorros mensuales u otros beneficios financieros.

Los factores a considerar incluyen:

• Costos y tarifas de cierre
• Nuevo plazo de préstamo y pago mensual
• Interés total pagado a lo largo del tiempo
• ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en la casa?

El momento adecuado para refinanciar es diferente para cada propietario. Depende de sus objetivos financieros individuales , las condiciones actuales de su hipoteca, su posición de valor de la vivienda y sus planes a largo plazo. A veces, la oportunidad de aprovechar el capital, eliminar el PMI o consolidar la deuda puede superar el impacto de las tasas de interés actuales. En otros casos, mantener su préstamo actual puede ser la mejor decisión.

En First Heritage Mortgage , nos tomamos el tiempo para comprender su situación particular, no solo su tasa de interés. Ya sea que esté buscando acceder al valor neto de su vivienda, mejorar el flujo de efectivo o planificar el futuro, nuestro equipo experimentado puede ayudarlo a explorar si la refinanciación tiene sentido para usted ahora o si puede ser más inteligente esperar.

¿Estás listo para explorar tus opciones? Conéctese con nosotros hoy para una consulta de refinanciamiento personalizada. Le ayudaremos a calcular los números y tomar la decisión correcta para usted y su familia.