Cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable
Cuando llegue el momento de elegir el tipo de hipoteca adecuado para su nueva casa o refinanciar, una de las decisiones más importantes que tomará es si opta por una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable (ARM).
Una hipoteca de tasa fija es una opción popular entre los prestatarios que desean la estabilidad y previsibilidad de una tasa de interés que nunca cambia. Sin embargo, sus objetivos financieros únicos y sus planes para el futuro pueden hacer que una ARM sea la mejor opción para usted.
Entonces, ¿qué es exactamente un ARM y cómo funciona? Continúa leyendo para averiguarlo.
¿Qué Es una Hipoteca con Tasa Variable?
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una hipoteca con una tasa de interés que se ajusta con el tiempo según las condiciones del mercado.
Este tipo de préstamo varía de una hipoteca de tasa fija, que mantiene la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo.
¿Cómo Funciona una Hipoteca con Tasa Variable?
Un ARM ofrece una tasa de interés fija por un período determinado. Una vez que expire el período de la tasa inicial, su tasa de interés se ajustará a los intervalos designados a continuación. A menudo verá estos términos expresados en fracciones, lo que indica la cantidad de años que se fijará su tasa, seguido del período de ajuste, o con qué frecuencia cambiará la tasa de interés.
Para resaltar esto, usemos 15 /1 ARM de First Heritage Mortgage como ejemplo. En este escenario, la tasa de interés se fija durante 15 años, seguida de un ajuste de la tasa cada (1) año posterior.
Cuando la tasa se ajusta, su tasa de interés puede aumentar o disminuir según las condiciones del mercado. Cada ajuste de tasa se basa en una tasa de interés de referencia o índice , más un diferencial adicional llamado margen . También hay límites llamados topes de tasa que ayudan a proteger su tasa de cambios demasiado drásticos. Dependiendo de las fluctuaciones del mercado, esta nueva tasa puede reducir sus pagos mensuales, aunque su pago mensual también puede aumentar.
Para obtener más información sobre cómo el índice afecta su hipoteca de tasa ajustable, visite la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
Poniendolo todo junto
Pongamos todos estos elementos juntos. Imagine que un prestamista le ofrece a un cliente un LIBOR ARM a 30 años 7 /1 al 3.00 % con 2 / 2 / 5 mayúsculas .
| Elemento BRAZO | Nombre del elemento | Ejemplo de elemento |
|---|---|---|
| 7 /1 (el 7 en el 7 /1) | Período inicial de tasa fija | Cuánto tiempo permanece en vigor la tasa fija inicial. La tasa inicial del préstamo es 3.000 % durante los primeros 7 años de la hipoteca. |
| 7 / 1 (el 1 en 7 /1) | Período de ajuste | Con qué frecuencia se ajustará la tasa de interés. El período de ajuste es de 1 año. Después de 7 años, la tasa de interés puede ajustarse una vez al año durante los 23 años restantes de la hipoteca. |
| LIBOR | Índice | El indicador económico utilizado para calcular los ajustes de tasa de interés para este préstamo. El ajuste de la tasa anual en nuestro préstamo de ejemplo se basa en los cambios en el índice de tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Otros índices comunes incluyen la tasa preferencial, el promedio mensual del Tesoro, la tasa de fondos federales y más. |
| 2 / 2 / 5 mayúsculas | tope inicial | La cantidad máxima que la tasa puede cambiar la primera vez que se ajusta después de que finaliza el período fijo. La tasa de interés no aumentará ni disminuirá en más del 2 % en el primer período de ajuste. |
| 2 / 2 / 5 mayúsculas | límite periódico | La cantidad máxima de ajuste permitida de un período de ajuste al siguiente. La tasa de interés nunca se ajustará más del 2 % por encima o por debajo de la tasa anterior. |
| 2 / 2 / 5 mayúsculas | límite de por vida | El monto máximo de ajuste permitido durante la vigencia del préstamo. La tasa de interés no puede aumentar más del 5 % por encima de la tasa inicial ( 3.000 % + 5 % = 8.000 %). |
¿Por qué elegir una hipoteca de tasa ajustable?
Entonces, ¿por qué optaría por una ARM en lugar de una hipoteca de tasa fija?
El beneficio clave es que la tasa de interés inicial suele ser más baja en una ARM que en una hipoteca de tasa fija.
¿Está pensando en mudarse o refinanciar dentro de unos años? Si planea vender la casa antes de que expire el período de tasa fija inicial de su ARM, puede aprovechar la tasa inicial más baja y los pagos de la hipoteca mientras viva en la casa y luego vender o refinanciar antes de que sea el momento de cambiar la tasa.
¿Comprar una casa de inicio? Un ARM puede ser algo para investigar. Gracias a la tasa de interés inicial más baja de ARM, ahorrará un poco en los pagos mensuales de su hipoteca. Puede vender la casa antes de que finalice el período de tasa fija y transferir esos ahorros a su nueva casa.
¿Renovar una casa que necesita reparaciones? Los ARM pueden ser una opción inteligente si está comprando una propiedad de inversión con la intención de cambiarla o venderla tan pronto como se completen las renovaciones. Si puede vender la casa antes de que se ajuste su tasa, los pagos hipotecarios más bajos durante el período de tasa fija inicial de su ARM tendrán un impacto menor en su margen de ganancias.
¿Encontrar un período de tasa fija inicial extendida? Un beneficio importante de los programas con un período de tasa fija inicial extendido, como 15 /1 ARM de FHM, es la capacidad de tener pagos estables y predecibles durante la mitad del plazo de su préstamo mientras aprovecha el menor tasa de interés introductoria.
¿Es una hipoteca de tasa ajustable adecuada para usted?
Los ARM pueden ser una excelente opción según sus necesidades como comprador de vivienda. Los compradores que planean mudarse o refinanciar en los próximos años pueden beneficiarse más de esta opción y de las tasas introductorias generalmente bajas.
En última instancia, usted y su prestamista deberán trabajar juntos para decidir cuál es la mejor solución hipotecaria para sus necesidades únicas.
¡Nuestros expertos hipotecarios locales están aquí para ayudarlo a responder cualquier pregunta que pueda tener mientras se prepara para dar los siguientes pasos en este emocionante proceso!
El contenido incluido está destinado únicamente para fines informativos y no debe considerarse un asesoramiento profesional. Se aplican términos y condiciones adicionales. No todos los solicitantes calificarán. Consulte a un profesional de finanzas para obtener asesoramiento impositivo o a un profesional de préstamos hipotecarios para abordar sus preguntas o inquietudes sobre préstamos hipotecarios. Este es un anuncio. Preparado el 10/12/2020.
