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Hay dos maneras de ser dueño de su casa. Usted tiene la opción de pagar en efectivo por adelantado o de pagar poco a poco, año tras año. Para la mayoría de nosotros, los pagos mensuales de hipotecas son realmente la única opción factible. No obstante, hay algunas estrategias simples que puede implementar ahora y pagar su hipoteca antes de tiempo.
¿Por qué pagar la hipoteca de su casa antes de tiempo?
Cuando paga su préstamo hipotecario más rápido, termina pagando menos por su casa que si pagara el pago mínimo requerido por el plazo del préstamo. Pagar su casa antes de tiempo literalmente le ahorrará miles, decenas de miles de dólares y posiblemente más, con el tiempo. Considere el siguiente ejemplo hipotético.
Supongamos que obtiene un préstamo hipotecario de $ 300,000 basado en un plazo de 30 años y a una tasa fija de 4.46 % (tasa de porcentaje anual promedio actual al 10 / 1/ 2019 ). Si tuviera que pagar el mínimo, el pago mensual de su hipoteca sería de $ 1,512.93 todos los meses durante 30 años. Sin embargo, para cuando termine de pagar su casa, no habrá pagado $ 300,000 por su casa, sino mucho más, de hecho, casi el doble.
En este ejemplo, podemos ver que la cantidad pagada en intereses es casi igual al préstamo hipotecario original. Pero, ¿qué puedes hacer? Muchos de nosotros no tenemos los $ 300,000 para comprar una casa directamente. Afortunadamente, aquí hay algunos trucos simples que podría usar para reducir años de su hipoteca mientras le ahorra una tonelada de dinero en el proceso.
Configurar pagos de hipoteca quincenales
Esta estrategia podría reducir una hipoteca de 30 años a 25 años y ahorrarle decenas de miles de dólares en el proceso. Esencialmente, tomará el pago mensual de su hipoteca (incluidos los impuestos y el seguro), lo dividirá en dos y luego lo pagará cada dos semanas en lugar de una vez al mes. De hecho, esta estrategia hará que realice el equivalente a 13 pagos mensuales por año calendario en lugar de 12 . El resultado es significativo como se puede ver a continuación.
Si tuviéramos que usar nuestro ejemplo de hipoteca de $ 300,000 anterior y aplicar un pago quincenal de $ 765.47 (que es la mitad del pago de la hipoteca) en lugar del pago mensual completo de $ 1,512.93 , este sería el resultado:
No solo reduce su hipoteca en 5 años, sino que también termina ahorrando $ 42,835.37 en el proceso. Sin embargo, debe consultar con su prestamista para ver si aceptan pagos quincenales sin cobrar una tarifa antes de implementar esta estrategia. Si cobran una tarifa, es posible que esta no sea la mejor táctica para reducir su hipoteca y posiblemente debería buscar una de las otras estrategias a continuación.
Refinancia tu hipoteca
Esta estrategia es muy relativa a su situación. Si tiene una tasa de interés alta pero ha estado en su casa durante algunos años y ha acumulado algo de capital, es posible que desee considerar refinanciar su hipoteca antes de que suban las tasas de interés. Incluso una disminución del 1% en su APR puede ahorrarle una suma considerable de dinero. Alternativamente, si se siente financieramente capaz de manejar un pago hipotecario mayor, una hipoteca a 15 años sobre una hipoteca a 30 años le ahorraría decenas de miles de dólares. Nuevamente, usando nuestro ejemplo hipotético de arriba, obtenemos estos resultados:
Por lo general, con un préstamo hipotecario a 15 años, la APR es inferior a un plazo de 30 años; sin embargo, incluso manteniendo la APR igual, aún podemos ver que la diferencia de interés es sustancial. No solo estaría pagando $ 132,663 menos en intereses, sino que también habría eliminado efectivamente 15 años de pago de una hipoteca. Sin embargo, su hipoteca mensual también habría aumentado a $ 2,289 .
Un poco extra va un largo camino
Usted puede pensar que las pequeñas cantidades no cuentan mucho en el panorama general de un préstamo hipotecario a 30 años; como el dinero que gastas en tu taza de café de la mañana. Sin embargo, ¿qué sucede si le digo que podría recortar años de su préstamo hipotecario si se saltea el café y destina ese dinero a su hipoteca? Incluso cien dólares extra cada mes podrían ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses.
Supongamos que no compró su taza de café de la mañana y, en cambio, ahorró esos $ 5 para pagar su hipoteca (en esta situación hipotética, estamos estimando que una taza de café de la mañana es más que solo goteo café y con una propina debe equivaler a unos cinco dólares). A $ 5 por día, estamos considerando $ 100 mensuales adicionales que podrían destinarse a su hipoteca. Nuevamente, volviendo a nuestra situación hipotética de un préstamo hipotecario de $ 300,000 pero agregando $ 100 adicionales al mes contra su hipoteca, obtendríamos esto como nuestros resultados:
En este escenario, no solo eliminamos de manera efectiva algunos años de los pagos de su hipoteca, sino que también redujimos lo que estaría pagando en intereses en $ 33,640 . No se preocupe, puede seguir bebiendo su café, sin embargo, la conclusión principal es que un poco más para su préstamo hipotecario puede ser muy útil.
Ganancias Monetarias
La principal estrategia para aquellos que desean liquidar su hipoteca antes de tiempo es concentrarse en reducir el capital total de su préstamo hipotecario lo más rápido posible. Las ganancias monetarias inesperadas son cualquier forma de dinero extra que se le presente y que no haya sido planificado. Esto podría incluir cosas como obsequios, bonificaciones en el trabajo, horas extra, herencias, reembolsos de impuestos y premios de lotería, entre otros.
Como vimos en el ejemplo anterior, incluso pagando $ 100 adicionales al mes, o $ 1,200 al año, puede reducir el pago de su hipoteca por años. Imagínese cuántos años podría reducir su hipoteca si comenzara a poner todo su dinero extra contra su préstamo hipotecario.
Hable con su prestamista
Asegúrese de hablar con su prestamista hipotecario sobre sus intenciones. No desea comenzar una estrategia para liquidar su hipoteca antes de tiempo solo para descubrir que su prestamista tiene multas por pagos anticipados. Además, es posible que algunos prestamistas solo permitan que se realicen pagos adicionales dentro de un período de tiempo específico. También debe dejar en claro que cuando solicita un pago adicional, debe ir contra el capital de su préstamo hipotecario y no contra ningún pago hipotecario futuro.
Tómese el tiempo para construir su estrategia
Pagar su hipoteca antes de tiempo se trata de tener la estrategia correcta. Tómese su tiempo para explorar sus opciones y seguir la estrategia que mejor se adapte a su situación.
Esta publicación fue escrita originalmente para Redfin por Jeff Anttila.
Para simplificar los cálculos, no incluimos seguros, PMI, impuestos sobre la propiedad ni ningún costo de cierre asociado con la compra de una casa. El contenido incluido está destinado únicamente a fines informativos y no debe considerarse como un consejo profesional. Consulte con un profesional hipotecario para abordar sus preguntas o inquietudes. Este es un anuncio. Preparado el 27/11/2018.
