¿Qué son los Puntos Hipotecarios?

Cuando está financiando una casa, hay muchos términos y procesos con los que quizás no esté familiarizado, especialmente si es la primera vez que compra. La mayoría de los compradores consideran que su tasa de interés es el aspecto más importante de su préstamo, por lo que es fundamental obtener la mejor tasa.

Seleccionar el prestamista correcto con el producto de préstamo correcto para sus necesidades juega un papel importante en su capacidad para obtener una excelente tasa. Además de eso, una práctica común que usan los compradores para reducir su tasa es la compra de puntos de hipoteca , a veces denominados puntos de descuento .

En esta publicación, cubriremos qué son los puntos hipotecarios, cuánto pueden ahorrarle y cómo decidir si debe reducir su tasa a través de puntos hipotecarios.

¿Qué son los Puntos Hipotecarios?

Los puntos hipotecarios, a veces llamados puntos de descuento, son cargos que, a cambio, reducen la tasa de interés de su préstamo. Una frase de la industria que puede escuchar asociada con este proceso es "rebajar la tasa" de su hipoteca.

Por lo general, cada punto cuesta el 1 por ciento del monto de su hipoteca. Eso equivaldría a $ 4,500 en un préstamo de $ 450,000 . La reducción en su tasa de interés varía según el prestamista, pero la reducción estándar es 0.25 por ciento por punto. Querrá verificar con su prestamista las cantidades específicas disponibles para usted en su préstamo. También es importante tener en cuenta que algunos prestamistas le permiten comprar fracciones de puntos, lo que puede ayudar con las limitaciones presupuestarias.

¿Cuánto me ahorrarán los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios reducirán su pago hipotecario mensual porque reducen su tasa de interés. Usando nuestro ejemplo anterior de una hipoteca de $ 450,000 con una tasa de interés de 3.5 %, y suponiendo que 1 punto cuesta el 1 por ciento de su préstamo y reduce la tasa en 0.25 por ciento, podemos calcular los ahorros potenciales.

En este escenario, 1 punto le costaría $ 4,500 y reduciría su tasa de interés a 3.25 %. En el transcurso de una hipoteca de 30 años, ahorraría $ 22,680 , pagando los $ 4,500 que le costaron los puntos más de cinco veces. sobre.

Pero, ¿qué sucede si no planea quedarse en la casa durante todo el período? En ese caso, querrá calcular la cantidad de tiempo que necesitaría permanecer en la casa para alcanzar el punto de equilibrio o comenzar a beneficiarse de su inversión en puntos.

Cómo calcular su punto de equilibrio

Para recuperar las tarifas iniciales que pagará por los puntos de la hipoteca, deberá permanecer en la casa el tiempo suficiente para que sus ahorros mensuales en el pago de la hipoteca superen lo que pagó por ellos. Es por eso que muchos compradores consideran comprar puntos cuando planean quedarse en una casa más allá del punto de equilibrio del descuento de su punto de hipoteca.

Hay una fórmula simple que puede usar para ayudarlo a determinar este punto de equilibrio de comprar su tasa. Para calcular esto, dividirá el costo inicial de los puntos por la cantidad de ahorro mensual.

En nuestro ejemplo, nuestro costo inicial por 1 punto fue $ 4,500 . Eso redujo nuestro pago mensual de $ 2,021 a $ 1,958 , lo que representa un ahorro de $ 63 por mes. Si conectamos esos números, dividimos $ 4,500 por $ 63 , lo que da como resultado un período de equilibrio de 72 meses, redondeando hacia arriba.

En este escenario, ahora sabemos que necesitaría quedarse en la casa durante al menos 6 años para cubrir los gastos de la compra de sus puntos.

Cómo decidir si debe comprar puntos hipotecarios

La mayoría de los compradores basan su decisión de comprar puntos hipotecarios en si verán o no un impacto financiero positivo significativo a largo plazo. Si planea quedarse en su hogar más tiempo que el punto de equilibrio y puede permitirse comprar los puntos mientras deja espacio en su presupuesto para los gastos típicos de los propietarios de viviendas, puede ser una excelente medida para ahorrar costos.

Como la mayoría de las decisiones financieras, deberá considerar cuidadosamente sus finanzas personales, su presupuesto y sus prioridades. Comprar una casa es una compra muy grande y también es muy personal. Querrá sentirse cómodo y confiado en su decisión, y eso vendrá de estar bien informado y de haber revisado minuciosamente sus opciones.

Al comprar una casa, normalmente hay mucho más que considerar que solo los puntos de la hipoteca y las tasas de interés. Está buscando la mejor casa que se adapte a las necesidades de su familia y, a menudo, en plazos que se acercan rápidamente. Nuestro equipo de agentes de préstamos son los expertos en lo que respecta a la financiación de viviendas. No dude en hablar con ellos, ya que todos los agentes de préstamos de First Heritage Mortgage estarán encantados de repasar cualquier aspecto del proceso de préstamo con usted.