¿Le sorprende? No se Olvide de los Costos de Cierre
Kit de herramientas de préstamo hipotecario descargable
Comprar una casa es una decisión financiera importante que requiere atención cuidadosa. Este kit de herramientas le ayudará a familiarizarse con las diversas etapas del proceso de compra de una casa, incluidos los costos de cierre.
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Hay ciertos "costos estándar" que deben pagarse por cualquier transacción de préstamo. Además, existen otros costos que se aplican a tipos de préstamos específicos. Finalmente, el dinero recaudado para su cuenta de depósito en garantía y los intereses prepagos también se conocen como costos de cierre, pero no son realmente un costo de hacer el préstamo, sino un "depósito" realizado en una cuenta de la cual se descontarán sus impuestos y seguro. pagado.
Los costos de cierre se destinan tanto a su prestamista como a la empresa de liquidación.
Los costos de cierre del prestamista son para los servicios proporcionados por el prestamista o en nombre del prestamista para obtener su préstamo respaldado. Muchas de las tarifas cobradas por un prestamista son tarifas pagadas a terceros para realizar servicios como una tasación o un informe de crédito. Estas tarifas se pagan al prestamista y se pasan al tercero para pagar por su servicio.
Los costos de liquidación los cobra la empresa de liquidación y no los determina el prestamista. Aunque el prestamista divulga estos cargos al comprador en su formulario de Divulgación de cierre, el prestamista no determina estos costos, pero divulga estimaciones de estos cargos en función de la información actual proporcionada por las empresas de liquidación. Si tiene preguntas sobre estas tarifas de liquidación, debe abordarlas con la compañía de liquidación que usted o su agente de bienes raíces seleccionen.
estimación de préstamo
La Estimación del préstamo es un formulario de tres páginas diseñado para ayudarlo a comprender las funciones, los costos y los riesgos clave de una oferta de préstamo hipotecario. Todos los prestamistas deben usar el mismo formulario de estimación de préstamo, lo que facilita la comparación de ofertas de hipotecas de diferentes prestamistas.
La Estimación del Préstamo le brinda información importante sobre su préstamo, incluida la tasa de interés estimada, los pagos mensuales, los costos totales de cierre, los costos estimados de impuestos y seguros, detalles sobre cualquier característica especial del préstamo, así como también cómo los pagos y/o las tasas de interés pueden cambio en el futuro.
El prestamista debe proporcionarle el formulario de Estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de préstamo. Cuando recibe la Estimación del préstamo, su préstamo aún no ha sido aprobado ni denegado. Más bien, el formulario describe los términos que el prestamista espera ofrecer si decide seguir adelante.
Desglose de los costos de cierre
Hay tantos cargos diferentes involucrados en la compra de una casa que es importante saber qué esperar en el momento de la liquidación. En First Heritage Mortgage, le proporcionamos una estimación del préstamo, que incluye una estimación de los costos de cierre detallados, durante el proceso de solicitud del préstamo. Aunque la empresa de liquidación prepara el conjunto final de números de cierre, tratamos de acercarnos lo más posible a esto con la estimación del préstamo. Revíselo para familiarizarse con los diversos costos que se pagan al cierre.
- Costos de cierre del préstamo
Esto incluye los cargos y puntos del prestamista, así como una serie de otros cargos relacionados con la obtención y el procesamiento de su préstamo.
- Costos de cierre de impuestos
Esto incluye tarifas a los gobiernos estatales y locales y tarifas para establecer y transferir la propiedad de la propiedad.
- Costos de cierre del seguro
Esto incluye las tarifas de las pólizas de seguro de propietario de vivienda y las tarifas relacionadas con la protección del comprador y el vendedor a través del seguro de título.
Costos de cierre del préstamo
Tarifa de originación del préstamo (opcional)
Una opción para el comprador de vivienda es pagar puntos para reducir la tasa de interés a la que se pagará el préstamo. Cada punto equivale al 1 por ciento del monto de la hipoteca. Por ejemplo: en un préstamo de $ 150,000 , 1 punto equivaldría a $ 1,500 . El primero de los puntos pagados (o parte del mismo) se denomina tarifa de originación.
Puntos de descuento (opcional)
Los puntos de descuento son cualquier punto pagado por encima de la tarifa de originación.
Tarifa de tasación
La tarifa por la tasación de la casa puede incorporarse a los costos de cierre o el prestamista puede exigir el pago en el momento en que se presenta la solicitud de préstamo.
Reporte de crédito
El prestamista utiliza un informe de crédito para determinar la solvencia del solicitante del préstamo. Esta tarifa a menudo se paga cuando se envía la solicitud de préstamo.
Pago de intereses
Por lo general, se requiere que el comprador pague intereses sobre el préstamo hipotecario para cubrir el tiempo entre la fecha de cierre y el comienzo del primer período de pago de la hipoteca. Por ejemplo: Si el cierre es el 15 de mayo. Su primer pago mensual comienza a acumular intereses el 1 de junio y su primer pago de hipoteca vence el 1 de julio. Al cierre, se puede requerir un pago de intereses que cubra el período de acumulación entre el 15 de mayo y el 31 mayo.
Cuenta de depósito en garantía
Al momento del cierre, es posible que se requiera un pago para financiar la cuenta de depósito en garantía si el prestamista está pagando el seguro del hogar, los impuestos sobre la propiedad y/u otros gastos de la cuenta de depósito en garantía.
Costos de cierre de impuestos
Impuestos sobre la propiedad
Este es el único costo de cierre que a menudo se prorratea entre el comprador y el vendedor. Si el vendedor ya pagó los impuestos anuales sobre la propiedad, el comprador generalmente reembolsa al vendedor por el período en el que el comprador ocupará la propiedad. Asimismo, si aún no se han pagado los impuestos, el vendedor generalmente reembolsa al comprador por el período en que el vendedor ocupó la propiedad.
Impuestos de transferencia y tarifas de registro
Este es el costo de transferir la propiedad de la propiedad y registrar los documentos de compra. La tarifa a menudo se calcula como un porcentaje del precio de venta.
Costos de cierre del seguro
Seguro para propietarios de casas
Este seguro cubre los costos de reposición por daños causados por fuego, viento u otro desastre que pueda afectar el valor de la propiedad. Por lo general, el seguro también incluye cobertura de responsabilidad personal y robo.
Seguro contra inundaciones o terremotos
Cobertura de seguro adicional contra riesgos que se requiere para hogares ubicados en una zona de riesgo designada según lo establecido por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). First Heritage Mortgage verifica la base de datos de FEMA en cada préstamo para determinar si la propiedad reside en una llanura aluvial. Un tasador, inspector o su agente de bienes raíces pueden informarle si una propiedad se encuentra en una zona de peligro.
Seguro Hipotecario Privado (PMI)
Se requiere seguro para préstamos hipotecarios convencionales cuando el pago inicial del prestatario sobre la casa es inferior al 20 por ciento del precio o valor de tasación y no se utiliza una segunda hipoteca en la transacción.
seguro de título
Esta póliza protege tanto al comprador como al prestamista al asegurar una cadena clara de títulos. Esto significa que el título no tiene problemas pendientes y asegura que la persona que vende la casa tiene el derecho legal de hacerlo.
Costos de cierre de financiamiento
Si ha acumulado algo de capital en su casa, cuando refinancia, es posible que pueda "retirar en efectivo" parte de ese capital para pagar tarjetas de crédito u otras deudas renovables, mejorar su hogar, ayudar a pagar la universidad o cualquier otra cosa. más que puedas pensar. Lo mismo ocurre con los costes de refinanciación: Si tiene suficiente capital en su casa, es posible que pueda transferir parte del efectivo adeudado al cierre de su préstamo.
Parte del "efectivo necesario para cerrar", como a veces se le llama, incluye costos y tarifas de liquidación, intereses pagados por adelantado, reservas de depósito en garantía, cargos del gobierno estatal o local, o incluso fondos adicionales necesarios para pagar su hipoteca existente. Dependiendo de la cantidad de capital que tenga, algunos o todos esos costos a veces pueden financiarse como parte de su nuevo préstamo hipotecario.
Pero tienes que tener cuidado. Muchos programas de préstamo se basan en lo que se llama una relación de "préstamo a valor" que requiere una cierta cantidad de capital en la vivienda. Para financiar sus costos de cierre, deberá haber acumulado una cierta cantidad de capital. Puede calificar para una hipoteca refinanciada muy ventajosa si pide prestado no más del 80 por ciento del valor de su casa, pero puede no calificar para los mismos términos si pide prestado 90 por ciento. Podemos ayudarlo a calificar para los programas de préstamo de refinanciamiento por tanto como 95 por ciento del valor de su casa en la mayoría de los casos, pero cuanto menor sea su relación préstamo-valor (es decir, cuanto menos pida prestado), mejores términos para los que generalmente calificará.
La conclusión es que, en muchos casos, puede reducir sus costos iniciales para refinanciar su hipoteca a cambio de pagos mensuales ligeramente más altos durante la vigencia del préstamo. Pero si puede hacerlo, y en qué medida, depende del valor de su casa, el monto de su nueva hipoteca y las opciones que decida que son las mejores para usted.
Si ha tenido su hipoteca actual durante algunos años, es probable que haya acumulado suficiente capital para financiar el efectivo necesario para cerrar y aún tenga un saldo de préstamo más pequeño que el original, y un saldo que lo calificará para una hipoteca favorable. programa vinculado a su relación préstamo-valor. ¡Podemos ayudarte a decidir!
Muchas personas encuentran que es ventajoso pagar el efectivo necesario al cierre de cuentas corrientes, de ahorros o del mercado monetario o de otros activos. Esto se debe a que cuanto menos pida prestado en el nuevo préstamo refinanciado, menor será su pago mensual. Pero trabajaremos con usted para encontrar el programa de refinanciamiento más ventajoso. Se basará en su capacidad y disposición para pagar los costos de cierre y otros cargos y el monto que desea pedir prestado.
