¿Qué Es una Hipoteca No Calificada?

A medida que avanza por el proceso de compra de una vivienda, comenzará a notar que los prestamistas hipotecarios generalmente tienen un conjunto de requisitos para que usted califique para un préstamo hipotecario. Estos pueden incluir tener un ingreso estable, al menos dos años de historial laboral y un historial crediticio sobresaliente, entre otros.

Es importante recordar que esto no significa que su hogar esté fuera de su alcance.

Los prestamistas hipotecarios entienden que no todos los compradores de vivienda encajan en el mismo molde. Hay muchas soluciones hipotecarias para prestatarios con antecedentes financieros únicos, como hipotecas no calificadas, que pueden ayudar a que sea posible ser propietario de una vivienda.

¿Qué es una hipoteca calificada?

Para comprender mejor un Non-QM, es útil familiarizarse con los criterios de una hipoteca calificada. Una hipoteca calificada (préstamo QM) es un préstamo hipotecario que cumple con ciertos estándares establecidos por la Ley de Protección al Consumidor y la Ley de Reforma de Wall Street Dodd-Frank, firmada por el presidente Obama luego de la crisis de la vivienda 2008 .

Los requisitos para una hipoteca calificada incluyen:

• Se requiere verificación de ingresos, también conocida como la regla de "capacidad de pago".
• La relación de endeudamiento no puede exceder 43 %
• Los puntos y las tarifas no deben exceder el 3 % del monto del préstamo
• El préstamo no puede tener características riesgosas tales como amortización negativa o intereses solamente.
• El plazo del préstamo no puede exceder 30 años

Estas pautas fueron adoptadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para ayudar a prevenir las malas prácticas crediticias que desencadenaron la crisis financiera anterior.

¿Qué Es una Hipoteca No Calificada?

Una hipoteca no calificada (Non-QM) es un préstamo que no cumple con los estándares de una hipoteca calificada y utiliza métodos no tradicionales de verificación de ingresos para ayudar a un prestatario a obtener la aprobación para un préstamo hipotecario. Estos tipos de préstamos son para prestatarios con circunstancias únicas de calificación de ingresos.

¿Quién puede beneficiarse de un préstamo no QM?

Los préstamos que no son de QM llenan el vacío para los prestatarios que pueden trabajar por cuenta propia, tener ingresos no tradicionales o haber tenido dificultades para calificar para un préstamo de QM debido a problemas de crédito en el pasado. Los préstamos que no son de QM tienen pautas de suscripción que permiten al prestamista ver el "panorama general" de su historial financiero, determinando así la capacidad de pago del prestatario en una perspectiva ligeramente diferente a la habitual.

Puede encontrar beneficioso un préstamo que no sea de QM si es alguno de los siguientes:

• Prestatario autónomo
• Inversionista de bienes raíces
• Extranjero
• Prestatario principal o no principal
• Prestatarios con activos significativos
• Profesional médico

Un préstamo que no sea QM se puede usar para compras de viviendas nuevas, refinanciamientos, viviendas de inversión o segundas viviendas.

¿Son los préstamos no QM una opción segura?

Una idea errónea común es que los préstamos que no son QM son "préstamos malos" disfrazados. Al igual que los préstamos QM, estos tipos de préstamos tienen su propio conjunto de pautas para garantizar que el prestatario y el prestamista estén protegidos contra un préstamo de alto riesgo. El proceso de préstamo es bastante similar, solo que con un conjunto diferente de documentos durante el proceso de solicitud.

¿Califica para un préstamo que no sea de QM?

Un agente de préstamos de First Heritage Mortgage puede ayudarlo a identificar sus objetivos para determinar cuál de nuestras soluciones hipotecarias no QM puede ser la mejor para su situación financiera particular.