Coprestatario vs. Cosignatario: ¿Cuál es el adecuado para usted?

No es ningún secreto que comprar una casa es una decisión importante en la vida. Una vez que haya realizado su investigación, se haya preparado y esté listo para dar ese salto financiero, es posible que necesite un poco de ayuda para asegurar la propiedad de sus sueños. A menudo, esto implica traer a otra persona para fortalecer su solicitud de hipoteca, ya sea como coprestatario o co-firmante.

Pero ¿cuál es la diferencia entre un coprestatario y un co-firmante, y cuál es el adecuado para usted? En esta publicación de blog, analizaremos las diferencias clave entre las responsabilidades de cada función a la hora de ayudarlo a comprar una casa y cuándo puede ser beneficioso elegir una sobre la otra.

¿Por qué utilizar un coprestatario o codeudor?

En el complejo mundo de las aprobaciones de hipotecas, tener un codeudor o co-firmante puede ser a menudo la clave para acceder a la propiedad de una vivienda. Los prestamistas examinan diversos factores como puntajes crediticios, niveles de ingresos y relaciones deuda-ingresos para evaluar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Si alguno de estos factores no es suficiente, solicitar la ayuda de un codeudor o cosignatario puede reforzar significativamente su solicitud.

Los ingresos y la solvencia crediticia de un coprestatario se combinan con los suyos, lo que potencialmente lo califica para un préstamo más grande o una tasa de interés más baja. De manera similar, el sólido historial crediticio de un co-firmante actúa como una red de seguridad para el prestamista, reduciendo su riesgo percibido y aumentando las posibilidades de aprobación del préstamo. Ya sea para superar desafíos crediticios, cerrar brechas de ingresos o simplemente asegurar mejores condiciones de préstamo, tener un co-prestatario o co-firmante puede ser una estrategia vital para recorrer el camino hacia ser dueño de su propia casa.

Co-prestatario: Propiedad y responsabilidad compartida

Un coprestatario es esencialmente un copropietario de la propiedad. Los coprestatarios comparten la responsabilidad equitativa de cubrir los costos de los pagos continuos de la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el mantenimiento . Su nombre aparece en el título y tienen derecho legal a la propiedad. Esto también significa que la hipoteca afecta su puntuación crediticia. Una consulta inicial de crédito hipotecario provocará una ligera caída en su puntuación, lo cual es temporal. Si no realiza un pago de la hipoteca o no paga el préstamo, la calificación crediticia de su coprestatario (junto con la suya como prestatario principal) se verá afectada negativamente. Sin embargo, los pagos puntuales de la hipoteca generarán y mejorarán el puntaje crediticio general para usted y su coprestatario.

Co-firmante: Soporte crediticio, responsabilidad limitada

Un co-firmante actúa como garante del préstamo.Ellos prometen su solvencia para ayudarle a usted, el prestatario principal, a calificar para la hipoteca. Esta opción puede ser útil si tiene poco historial crediticio o un crédito deficiente. Al igual que un coprestatario, un co-firmante tendrá una consulta de crédito hipotecario, lo que causará una caída temporal en su puntaje crediticio. Un historial de pagos puntuales de la hipoteca también puede ayudar a construir su perfil crediticio y el del co-firmante. Si bien la calificación crediticia de un cofirmante se ve afectada por la hipoteca, generalmente no tiene derechos de propiedad sobre la propiedad. Sin embargo, si usted no realiza los pagos o no cumple con el préstamo, el co-firmante está legalmente obligado a realizar los pagos.

Diferencias clave: Coprestatario vs. Cosignatario

Profundicemos en las diferencias más importantes entre codeudores y cosignatarios:

• Obligaciones legales: Los coprestatarios son igualmente responsables de la hipoteca. Los co-firmantes sólo son responsables si el prestatario principal no cumple con sus obligaciones.
• Derechos de propiedad: Un coprestatario tiene derechos de propiedad sobre la propiedad, mientras que un co-firmante no.
• Responsabilidad financiera: Los coprestatarios comparten la responsabilidad financiera de la hipoteca, incluidos los pagos, los impuestos y el mantenimiento. Los co-firmantes sólo son responsables financieramente si el prestatario principal incurre en mora.
• Implicaciones crediticias: Tanto los coprestatarios como los cofirmantes experimentan un impacto significativo en sus puntajes crediticios. Un historial de pagos positivo beneficia a ambos, pero las calificaciones negativas también perjudican a ambos.

Cuándo elegir un coprestatario o un codeudor

La elección entre un coprestatario y un co-firmante depende de su situación particular.

• Co-prestatario: Esta es una buena opción cuando dos o más personas compran una casa juntas y planean compartir la propiedad y la responsabilidad financiera.
• Co-firmante: Esto podría ser adecuado cuando el prestatario principal tiene un historial crediticio limitado o un ingreso bajo pero tiene una persona confiable dispuesta a responder por ellos. Los co-firmantes suelen ser los padres o familiares del prestatario principal.

En algunos casos, un garante podría ser una alternativa. Esta persona garantiza el préstamo, pero normalmente no tiene obligación legal de realizar pagos a menos que se cumplan condiciones específicas.

Consideraciones legales y financieras

Ser coprestatario o co-firmante conlleva implicaciones legales y financieras importantes. Ambos roles pueden afectar su puntaje crediticio, su capacidad para obtener préstamos futuros y su bienestar financiero general. Es fundamental comprender completamente los términos y los riesgos potenciales involucrados si está pensando en ser co-firmante o co-prestatario con alguien en un préstamo hipotecario.

Otra cosa a tener en cuenta es qué sucede si desea eliminar a un co-firmante o co-prestatario del préstamo. Eliminar a un coprestatario o cosignatario de su préstamo generalmente implica refinanciar la hipoteca actual en una nueva. Supongamos que desea conservar su propiedad después de un divorcio. Dependiendo de su acuerdo de divorcio, es posible que necesite refinanciar con un nuevo préstamo basado en sus criterios de calificación individuales y/o pagar cualquier capital ganado a su antiguo coprestatario.

Antes de tomar cualquier decisión, consulte a un profesional legal o financiero calificado para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para su situación.

Comprender la diferencia entre un coprestatario y un codeudor es útil a la hora de navegar por el proceso hipotecario. Cada rol conlleva sus propias responsabilidades, riesgos y recompensas.

Al evaluar cuidadosamente sus opciones y buscar asesoramiento de expertos, puede tomar una decisión informada que allane el camino hacia una exitosa propiedad de vivienda. Comience con uno de nuestros agentes de préstamos expertos para encontrar la mejor opción para usted.