¿Debería usted financiar con una hipoteca con tasa variable?

Las tasas de interés están empezando a aumentar y, con los precios altos actuales de las viviendas, muchos compradores descartan poder comprar una vivienda. ¡Pero no abandone tan rápido!

Mientras calcula lo que puede pagar y cuánto podría ser el pago mensual de su hipoteca, podría estar cometiendo un gran error al no considerar las hipotecas de tasa fija y ajustable . Muchos compradores están condicionados a saltar directamente a las opciones de préstamo de tasa fija. Tal vez haya escuchado que no se puede confiar en las hipotecas de tasa ajustable (ARM) porque el banco puede aumentar su tasa de interés. O tal vez simplemente no tiene idea de qué es un ARM.

Las hipotecas de tasa ajustable cumplen un propósito valioso en la lista de opciones de hipotecas. Solo necesita comprender cómo funcionan y cómo puede usarlos para su beneficio. No busque más para obtener la guía completa sobre ARM. Tenemos todo lo que necesitas saber sobre ellos aquí mismo.

¿Cómo Funciona una Hipoteca con Tasa Variable?

Las hipotecas de tasa ajustable tienen una tasa de interés inicial fija durante un período determinado, y esa tasa suele ser más baja que sus contrapartes de tasa fija. Después de eso, la tasa se ajusta a ciertos intervalos. Puede ver fácilmente el período de tasa fija y el intervalo de ajuste de tasa en la descripción del préstamo. Por ejemplo, 15 /1 ARM indica una tasa fija inicial para 15 años , seguido de un ajuste de tarifa cada año después de eso.

Cuando llega el momento de cada ajuste de tasa, su tasa de interés puede aumentar o disminuir según las condiciones actuales del mercado. Sin embargo, no tendrá que adivinar qué significa "basado en las condiciones del mercado", porque su préstamo incluirá un índice en el que se basarán los ajustes de su tasa.

Los términos de su ARM también incluirán tasas mínimas y máximas, que imponen restricciones sobre cuánto puede variar su tasa después de su período inicial de tasa fija, durante cada intervalo de ajuste y durante la vigencia del préstamo. El piso de la tasa detalla el ajuste mínimo que se llevará a cabo, mientras que el tope o tope de la tasa le indica el máximo que puede alcanzar.

¿Por qué la gente duda acerca de las ARM?

Algunas personas han oído cosas malas acerca de las hipotecas de tasa ajustable de sus padres, familiares o amigos. Parte de esa vacilación proviene de la 2008 crisis de la vivienda , cuando las ARM contribuyeron al colapso del mercado. En ese momento, las hipotecas de tasa ajustable estaban reguladas libremente con ajustes de tasa potencialmente altos. Avance rápido hasta hoy, existen muchas más protecciones para el consumidor, lo que ayuda a que las ARM sean una opción más segura y asequible para los compradores de vivienda.

A menudo, los compradores no entienden las protecciones integradas en ellos, como el período inicial de tasa fija, los intervalos de ajuste establecidos y los límites en los cambios de tasa. Lo alentamos a que investigue las opciones ARM que está considerando y vea cómo se comparan con otros programas de préstamos que existen. También debe hablar con su oficial de préstamos sobre todas las opciones de préstamo disponibles para usted antes de tomar una decisión final.

Cuándo debe financiar con un ARM

Hay muchas situaciones en las que financiar con una ARM puede ser una excelente opción.

Si es probable que se reubique o se mude a otra casa durante el período de tasa fija del ARM, es una gran oportunidad para aprovechar una tasa de interés más baja con bajo riesgo. El promedio de tiempo que los propietarios estadounidenses vivieron en su casa antes de ponerla a la venta en 2021 fue de seis años y tres meses . Si financió su casa con un ARM 15 /1, tendría nueve años más allá de ese promedio para vender, refinanciar o incluso aprovechar las condiciones de mercado más favorables.

Los ARM también son una excelente opción para ayudarlo a pagar otras deudas al mantener bajos los pagos de su hipoteca. Si tiene préstamos estudiantiles u otras facturas, puede pagarlas durante el período inicial de tasa fija de su préstamo ARM. Esto es posible porque los pagos de su hipoteca probablemente serán más baratos con un ARM en comparación con lo que serían con un préstamo de tasa fija comparable.

Estos son solo dos escenarios comunes que muestran los beneficios que puede proporcionar un ARM. Su oficial de préstamos es la mejor persona para responder a cualquier idea y pregunta que tenga mientras decide el programa hipotecario adecuado para usted.

Cómo un ARM le ahorra dinero

¡Aquí viene la parte divertida! Veamos cómo puede ahorrar dinero con un ARM.

La baja tasa de interés de su ARM puede ayudarlo a acumular capital más rápido. Una tasa de interés más baja significa que está pagando más por su capital. Eso significa que tendrá más capital en su casa en comparación con si hubiera financiado con un préstamo de tasa fija con una tasa de interés más alta.

Las tasas pueden disminuir con los cambios del mercado y, si bajan, también lo harán sus pagos mensuales. Quienes se oponen a las ARM generalmente destacan que las tasas aumentarán durante los intervalos de ajuste, pero las tasas fluctúan con la economía y las condiciones del mercado. Como hemos visto en los últimos dos años, las tasas también pueden bajar drásticamente. Y si bajan en su intervalo de ajuste de tarifas, eso le permitirá ahorrar.

Considere la cantidad de tiempo que probablemente vivirá en esta casa. Si está comprando su casa para siempre, quizás sea mejor que financie con un ARM, pero puede considerar refinanciar después del período de tasa fija. Pero, si esta es su primera casa, o podría mudarse a otra ciudad o casa durante ese período de tasa inicial, lo más probable es que sea mejor que utilice un ARM que un préstamo de tasa fija comparable.

Elegir el tipo correcto de hipoteca para la compra de su casa es una gran decisión. Es uno con el que debe buscar la ayuda de un experto. Debe tener en cuenta su situación financiera personal, la comodidad con los cambios del mercado y cuánto tiempo planea quedarse en la casa que está comprando. Estos factores, además de muchos más, se unirán y lo ayudarán a decidir cuál es la mejor opción de préstamo para usted. Conéctese con nuestro equipo de expertos en préstamos para una consulta gratuita hoy.