Cómo Leer su Divulgación de Cierre

Ya casi es hora de su día favorito en el proceso de préstamo: ¡el cierre! A medida que se acerca la fecha de cierre, le llegará mucha información rápidamente. Un paso importante antes de ese hito final es recibir su divulgación de cierre.

El formulario de divulgación de cierre es un recurso extenso para los compradores. Sigue un formato estandarizado y está destinado a proporcionar un acceso único a todos los detalles de su préstamo. Lo guiaremos a través de la comprensión y el uso de su divulgación de cierre para asegurarnos de que esté listo para firmar en la línea de puntos y mudarse a su nuevo hogar.

¿Qué es una divulgación de cierre?

Su divulgación de cierre es un documento de cinco páginas que recibe al menos 3 días antes de su cierre. Detalla todos los aspectos importantes y finalizados de su préstamo, incluidos:

• Precio de compra
• Préstamo/tarifas de originación
• Tasa de interés
• Impuestos y seguros inmobiliarios estimados
• Costos de cierre
• Cualquier otro gasto relacionado con el préstamo

Es fundamental que preste mucha atención a los elementos enumerados en su divulgación de cierre, ya que algunos montos y términos pueden haber cambiado con respecto a su estimación de préstamo .

¿Qué es la regla de los 3 días y cómo me afecta?

Los prestamistas están obligados por ley a proporcionar a los compradores un formulario de divulgación de cierre estandarizado al menos tres ( 3 ) días antes del cierre. Esta regulación entró en vigencia en 2015 como parte de las pautas de divulgación integrada de TILA-RESPA .

La regla de los 3 días le brinda suficiente tiempo para revisar los términos finales de su hipoteca antes de firmar los documentos de cierre, lo que completa completamente el proceso del préstamo. Si es necesario cambiar algo en los términos de su préstamo, se debe emitir una nueva divulgación de cierre y comienza un nuevo período de espera de 3 días. Es por esto que los prestamistas tienen cuidado de emitir divulgaciones de cierre una vez que se establecen los costos y tarifas de cierre.

La regla de los 3 días lo protege y le brinda un cronograma predecible para familiarizarse con el cierre:

1. Los costos de cierre se calculan y finalizan.
2. Se emite su formulario de Divulgación de cierre.
3. Entra en vigor la regla de los 3 días.
4. Usted firma su acuse de recibo de Divulgación de cierre.

Secciones de la Declaración de cierre

Su formulario de divulgación de cierre debería resultarle familiar porque está diseñado para seguir un formato similar: el que ya vio en su estimación de préstamo .

Sección 1: Términos del préstamo
Aquí es donde encontrará el monto total que está pidiendo prestado, la tasa de interés y su pago mensual de capital e interés. También es donde aparecerán términos como multas por pago anticipado y pagos globales .

Sección 2 : pagos proyectados
Aquí es donde obtendrá un desglose de sus pagos mensuales estimados, incluidos los pagos de seguro hipotecario y depósito en garantía. Esto es muy útil porque son los cálculos finales de cuánto deberás cada mes por tu hipoteca.

Sección 3 : Costos al cierre
Esto le brinda una descripción general de alto nivel de los costos del préstamo y los pagos iniciales. Verá exactamente cuánto efectivo traerá el día de cierre.

Sección 4 : Detalles del costo de cierre
Hay un desglose detallado de los costos pagados por el comprador y el vendedor. Los cargos y las tarifas se desglosan en el mismo formato que reconocerá en la estimación de su préstamo, explicando aquellos que el comprador pudo comparar y otros que fueron establecidos por el prestamista o la compañía de títulos.

Sección 5 : Resúmenes de Transacciones
Una nueva sección que no encontró en la estimación de su préstamo es Resúmenes de transacciones . En el lado izquierdo de esta página, hay un cálculo de todos los cargos, ajustes y créditos para el comprador. Luego, en el lado derecho, hay un desglose similar para el vendedor. La última línea de cada columna indica claramente el flujo de efectivo hacia o desde cada parte y las cantidades exactas.

Comprensión de los términos en la sección Divulgación de préstamos

Hacia el final de su divulgación de cierre, en la página 4 , encontrará el título Divulgaciones de préstamos . La sección puede parecer densa, pero es fundamental que se tome el tiempo para revisarla porque proporciona detalles importantes sobre su estructura de préstamos y tarifas.

• La suposición se refiere a si su prestamista permitirá o no que otra persona se haga cargo del préstamo con poco o ningún cambio en los términos.
• Función de demanda es una herramienta para su prestamista que le permite solicitar el pago inmediato del saldo total del préstamo. Si marca esta opción, habrá términos adicionales disponibles para usted.
• Pagos atrasados describe las sanciones que se impondrán por el pago atrasado de su pago mensual.
• Amortización negativa significa que a medida que paga sus pagos mensuales, el monto total del préstamo aumentará porque No estás pagando lo suficiente para cubrir los intereses. Esto sucede cuando su prestamista le permite hacer pagos más bajos que el interés que debe. Por lo general, es arriesgado porque puede terminar debiendo más de lo que vale su casa.
• Pagos parciales describe los términos de su prestamista y si puede realizar pagos parciales en un mes en el que no puede realizar el pago completo. Su prestamista puede tratar estos pagos de manera diferente, y esta sección describe las reglas que los rigen.
• Interés de seguridad es la forma en que su prestamista protege su interés financiero en el préstamo. Si no cumple con los términos de su préstamo, el prestamista puede quedarse con la casa y venderla para recuperar el saldo impago.
• Cuenta de depósito en garantía muestra cuánto pagará mensualmente para cubrir los gastos de propiedad de la vivienda, como impuestos sobre la propiedad y seguro de propiedad, si se incluye una cuenta de depósito en garantía con su préstamo. Estos costos están incluidos en su sección de Pagos Proyectados. Las cuentas de depósito en garantía son una excelente manera de mantenerse al tanto de estos cargos y evitar el estrés por estos gastos.

Si desea profundizar en cualquiera de las secciones de su divulgación de cierre, le recomendamos que utilice la herramienta de explicación de divulgación de cierre de CFPB . Puede hacer clic en cualquier sección de la divulgación y obtener explicaciones detalladas y definiciones de términos con los que quizás no esté familiarizado.

Así como lo guiamos a través de la comprensión y la lectura de una divulgación de cierre hoy, nuestros oficiales de préstamos están listos para ser su guía de confianza en el proceso hipotecario.

Conozca a nuestro equipo y comuníquese con nosotros cuando esté listo para comenzar su viaje como propietario de una vivienda.