Tu guía completa para proteger tu hogar antes de que llegue el mal tiempo

Imagínate esto: Te aparece una alerta de tormenta en el móvil cuando faltan menos de 24 horas. Empiezas a repasar mentalmente la lista de verificación. ¿Está bien el techo? ¿Sabe usted qué cubre realmente su seguro de hogar ? ¿Llegaste a comprobar si necesitabas un seguro contra inundaciones?

Si esa situación te resulta demasiado familiar, no estás solo. La mayoría de los propietarios piensan en la preparación para condiciones climáticas severas de forma reactiva, justo cuando ya se vislumbra una tormenta. La realidad es que el mejor momento para pensar en la protección del hogar es mucho antes de que oscurezca.

Según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) , los desastres relacionados con el clima causan un promedio de más de 100 mil millones de dólares en daños en todo Estados Unidos cada año. Una gran parte de ese costo recae sobre los propietarios de viviendas que no estaban completamente preparados, no contaban con una cobertura completa, o ambas cosas.

Esta guía le explica todo lo que necesita saber para proteger su hogar antes de que llegue la temporada de clima severo, desde reforzar su propiedad hasta asegurarse de que su seguro de hogar y su seguro contra inundaciones realmente cumplan con sus expectativas.

Comprender su riesgo ante condiciones meteorológicas adversas

Antes de poder proteger tu hogar, necesitas comprender de qué lo estás protegiendo. Las condiciones meteorológicas adversas no se manifiestan de la misma manera en todas partes. El lugar donde vives influye en todo lo relacionado con cómo debes prepararte.

Los propietarios de viviendas en la costa del Golfo y la costa este se enfrentan a la temporada de huracanes cada año, mientras que los del Medio Oeste y las Grandes Llanuras lidian con tornados y granizo de gran tamaño. El noroeste del Pacífico sufre fuertes vientos e inundaciones. La zona interior de la costa oeste se enfrenta al riesgo de incendios forestales. Gran parte del país debe prepararse para las tormentas de hielo y el clima invernal, que pueden derribar árboles, provocar el derrumbe de tejados y dejar sin electricidad a largo plazo.

Empiece por conocer sus riesgos específicos. Dos herramientas que todo propietario debería guardar en sus marcadores:

• El Centro de Servicio de Mapas de Inundaciones de FEMA muestra si su propiedad se encuentra en una zona designada como zona de inundación. Aunque no te encuentres en una zona de alto riesgo, puede que estés más cerca de una de lo que crees.

• Los recursos de la NOAA sobre fenómenos meteorológicos severos le brindan datos históricos sobre los tipos de tormentas más comunes en su región.

Una vez que conozca su perfil de riesgo, le resultará más fácil priorizar todas las demás decisiones de esta guía.

La protección del hogar comienza en el exterior.

El exterior de su casa es su primera línea de defensa contra las inclemencias del tiempo. Unas pocas horas de atención durante el mantenimiento regular de la casa antes de la temporada de tormentas pueden ahorrarle miles de dólares en daños en el futuro.

Tu techo

Tu tejado es el que soporta la peor parte de casi todas las tormentas. Busque tejas faltantes, curvadas o agrietadas. Revise si hay huecos en el sellado alrededor de chimeneas, conductos de ventilación y tragaluces. Si su techo tiene más de 15 o 20 años, una inspección profesional vale la pena, especialmente antes de la temporada de huracanes o granizo.

Canalones y desagües

Los canalones obstruidos son una de las causas más ignoradas de daños por agua durante las lluvias intensas. Límpielas al menos dos veces al año y asegúrese de que los bajantes dirijan el agua a una distancia mínima de tres a cuatro pies de los cimientos. El drenaje deficiente es una de las principales causas de inundaciones en sótanos, incluso en áreas que no se encuentran en una zona inundable.

Árboles y paisajismo

Las ramas que sobresalen representan un peligro cuando arrecia el viento. Contrata a un arborista para podar las ramas que cuelgan sobre el tejado o cerca de las líneas eléctricas. Además, recorra su jardín y tome nota de cualquier cosa que pueda convertirse en un proyectil con vientos fuertes: Muebles de jardín, plantas en macetas, parrillas y artículos decorativos. Tenga un plan para resguardarlos o ponerlos a salvo cuando se acerque una tormenta.

Ventanas, puertas y el garaje

Las ventanas estándar pueden romperse con vientos fuertes, lo que crea un peligroso cambio de presión dentro de su hogar. Las contraventanas o los cristales resistentes a los impactos son la mejor opción. Si esas opciones no entran en su presupuesto actual, los paneles de madera contrachapada precortados a la medida de sus ventanas son una alternativa práctica. No olvides la puerta del garaje. Suele ser el punto más grande y más débil del exterior de una casa. Busque kits de refuerzo diseñados para puertas estándar o consulte a un profesional de puertas de garaje.

Refuerza los sistemas críticos de tu hogar.

Más allá de las paredes y el techo, algunos sistemas clave dentro de su hogar merecen atención antes de que comience la temporada de clima severo.

Bomba de sumidero

Si tienes un sótano o un espacio de acceso restringido, la bomba de sumidero es uno de los equipos más importantes que posees. Pruébalo anualmente vertiendo agua en el pozo y asegurándote de que se encienda. Considere la posibilidad de instalar un sistema de respaldo de batería, ya que las bombas de sumidero fallan justo cuando más las necesita: durante un apagón provocado por la misma tormenta que está descargando lluvia sobre tu casa.

Generador y protección contra sobretensiones

Si dispone de un generador, asegúrese de que recibe el mantenimiento adecuado y de que comprende los protocolos de funcionamiento seguro. Los generadores siempre deben funcionar al aire libre y lejos de las ventanas. Para los hogares que no disponen de generador, invierta en protectores contra sobretensiones para toda la casa y sistemas de respaldo de batería para los aparatos electrónicos esenciales. Una sobrecarga eléctrica tras una tormenta puede dañar los electrodomésticos y los sistemas de climatización de maneras que no siempre están cubiertas por el seguro de hogar.

Conozca sus interruptores de apagado

Todos los adultos de su hogar deben saber dónde se encuentran la llave de paso principal del agua, la llave de paso del gas y el panel eléctrico. Tras un fenómeno meteorológico adverso, poder cortar rápidamente el suministro eléctrico o de agua puede prevenir daños secundarios derivados de una tubería rota o una fuga de gas.

suministros de emergencia y su plan familiar

Mantener al menos 72 horas' valor de los artículos esenciales a mano: Agua embotellada, alimentos no perecederos, medicamentos, un botiquín de primeros auxilios, linternas, pilas, dinero en efectivo y cargadores de teléfono. Asegúrate de que tu familia tenga un plan de comunicación que incluya dónde reunirse y a quién llamar en caso de que se separen. Y no te olvides de las mascotas. Tener listos de antemano los suministros y el transportín para tus animales elimina una importante fuente de estrés.

Qué cubre realmente su seguro de vivienda

Aquí es donde muchos propietarios se sorprenden, y no para bien. La mayoría de la gente da por sentado que su seguro de hogar cubrirá cualquier daño que una tormenta pueda causar a su casa. La realidad es más compleja, y comprender los detalles ahora puede evitarle una conversación muy estresante después de que ocurra un desastre.

Lo que normalmente cubre una póliza estándar

La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda estándar (comúnmente llamadas pólizas HO-3) cubren los daños causados por el viento, el granizo, los rayos y el fuego. Si un árbol cae sobre su techo durante una tormenta de viento o el granizo perfora el revestimiento de su casa, generalmente está cubierto por la póliza. Lo mismo ocurre con los daños causados por el peso de la nieve o el hielo en caso de tormentas invernales.

Lo que normalmente no cubre

Esta es la parte que suele pillar a la gente desprevenida. Los seguros de hogar estándar casi siempre excluyen las inundaciones. Además, normalmente excluye los daños causados por terremotos, el desbordamiento de alcantarillado (a menos que haya añadido una cobertura adicional) y los daños derivados de un mantenimiento deficiente. Si el agua entra en su casa debido a una marejada ciclónica, el desbordamiento de un río o una fuerte escorrentía superficial, una póliza estándar no le servirá de ayuda. Eso requiere una cobertura aparte, que trataremos en la siguiente sección.

Costo de reemplazo versus valor real en efectivo

Examine detenidamente la página de declaraciones de su póliza. Dos términos son de suma importancia: valor de costo de reposición (RCV ) y valor real en efectivo (ACV). El costo de reposición significa que su seguro pagará lo que cueste reconstruir o reemplazar su propiedad a los precios actuales. El valor real en efectivo significa que primero tendrán en cuenta la depreciación, lo que puede dejar una diferencia significativa entre lo que usted recibe y lo que realmente cuestan las reparaciones. Si su póliza actual se basa en el valor actual en efectivo (ACV), tal vez valga la pena actualizarla.

Documenta tus pertenencias antes de que las necesites.

Recorre tu casa con tu teléfono y graba un vídeo de cada habitación, abriendo armarios y gabinetes, y anotando los números de serie de los electrodomésticos y aparatos electrónicos. Guarda estas grabaciones en algún lugar externo, como una unidad en la nube, o envíatelas por correo electrónico. Si alguna vez necesita presentar una reclamación, esta documentación agiliza considerablemente el proceso y reduce la posibilidad de disputas con su aseguradora.

¿Necesitas un seguro contra inundaciones?

Esta es una de las secciones más importantes de toda esta guía. Por favor, no se lo salte.

Las inundaciones son el desastre natural más común y más costoso en los Estados Unidos. Sin embargo, la mayoría de los propietarios que sufren daños por inundaciones no tienen seguro contra inundaciones, porque asumieron que su seguro de hogar los cubría. Casi con toda seguridad no.

Su seguro de vivienda no cubre inundaciones.

Vale la pena decirlo claramente. Ya sea que la causa sea una marejada ciclónica, un río desbordado, inundaciones repentinas por fuertes lluvias o incluso la escorrentía de la propiedad de un vecino, los daños causados por el agua no están cubiertos por una póliza de seguro de vivienda estándar. Necesitas una póliza de seguro contra inundaciones aparte para estar protegido.

Sus opciones de seguro contra inundaciones

La mayoría de los propietarios de viviendas contratan un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés), que es administrado por FEMA y está disponible a través de muchos agentes de seguros. Las pólizas del NFIP cubren hasta $ 250,000 para la estructura y hasta $ 100,000 para las pertenencias personales. También existen seguros privados contra inundaciones, que suelen ofrecer límites de cobertura más altos y condiciones más amplias.

Es posible que lo necesites incluso si no te encuentras en una zona inundable.

Según la FEMA, alrededor del 25 % de todas las reclamaciones de seguros contra inundaciones provienen de propiedades ubicadas fuera de las zonas de alto riesgo de inundación. Si vives en una zona de riesgo bajo o moderado, el seguro contra inundaciones es considerablemente menos costoso que en las zonas de alto riesgo, y aun así proporciona una protección real. Consulta el mapa de inundaciones de FEMA para comprender tu nivel de riesgo y luego habla con sinceridad con tu agente de seguros sobre si la cobertura es adecuada para tu situación.

Después de condiciones climáticas severas: ¿Qué hacer a continuación?

Incluso con la mejor preparación, las tormentas pueden causar daños. Su respuesta en las primeras 24 o 48 horas es de suma importancia, tanto para su seguridad como para su reclamación al seguro.

La seguridad ante todo, siempre.

No vuelva a entrar en su casa hasta que las autoridades locales indiquen que es seguro. Esté atento a posibles cables eléctricos caídos, daños estructurales y fugas de gas. Si percibe olor a gas, abandone la zona inmediatamente y llame a su compañía de servicios públicos desde una distancia segura.

Documenta todo antes de tocar nada.

En cuanto sea seguro hacerlo, fotografía y graba en vídeo todos los daños antes de comenzar cualquier limpieza o reparación provisional. Captura tomas panorámicas y primeros planos de cada zona afectada. Esta documentación es la base de su reclamación al seguro. Su compañía de seguros querrá ver pruebas de cómo era el daño en su estado original.

Comuníquese rápidamente con su compañía de seguros.

Llame a su compañía de seguros de vivienda lo antes posible. La mayoría de las pólizas establecen plazos para reportar los daños. Su aseguradora asignará un perito para evaluar los daños, y cuanto antes comience ese proceso, antes avanzará su reclamación. Mientras tanto, realice únicamente las reparaciones temporales necesarias para evitar daños mayores y guarde todos los recibos.

Cuidado con los contratistas que se aprovechan de las tormentas.

Tras una fuerte tormenta, los contratistas suelen inundar los barrios afectados en busca de trabajo rápido. Algunas son legítimas. Otros no lo son. Desconfía de cualquiera que se presente sin haber sido solicitado, te pida grandes pagos por adelantado o te presione para que firmes algo rápidamente. Obtenga al menos dos o tres presupuestos, verifique las referencias y las licencias, y nunca ceda sus beneficios de seguro a un contratista (esto se llama Cesión de Beneficios y puede complicar su reclamación).

Conozca sus opciones para financiar las reparaciones.

La tramitación de las reclamaciones de seguros lleva tiempo, y las reparaciones a menudo no pueden esperar. Si ha acumulado capital en su vivienda, la refinanciación puede ser una forma práctica de financiar las reparaciones mientras su reclamación avanza en el sistema. Su asesor hipotecario de First Heritage Mortgage puede explicarle sus opciones y ayudarle a comprender qué es lo más conveniente para su situación financiera.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Prepararse para condiciones climáticas adversas no tiene que ver con el miedo. Se trata de ser un propietario reflexivo y preparado que se ha tomado la molestia de proteger una de las inversiones más importantes de su vida.

No es necesario seguir todos los pasos de esta guía a la vez. Empiece por lo que considere más urgente para su región y su situación. Prepara el exterior de tu casa antes de que llegue la temporada de tormentas. Saca tu póliza de seguro de vivienda y léela detenidamente. Hable con su agente para determinar si el seguro contra inundaciones debe estar incluido en su póliza. Asegúrate de que tu familia sepa qué hacer si se desata una tormenta.

Las pequeñas medidas tomadas antes de la tormenta se suman para brindar una gran protección cuando más se necesita.

Tanto si está pensando en refinanciar su hipoteca para financiar mejoras en su hogar, como si se pregunta cómo podría afectar un fenómeno meteorológico al valor de su vivienda , o simplemente quiere hablar sobre sus opciones, nuestro equipo está aquí para ayudarle. Comience hoy mismo a trabajar con un asesor hipotecario de First Heritage Mortgage.