¿Qué es un Préstamo Convencional?

Si estás buscando una casa, probablemente hayas escuchado el término préstamo convencional innumerables veces. Pero, ¿qué significa realmente y es la hipoteca adecuada para usted?

Esta guía explica todo lo que necesitas saber, incluyendo cómo funcionan los préstamos convencionales, qué necesitas para calificar, cómo se comparan con los préstamos FHA y VA, y cómo decidir si alguno es adecuado para tu situación.

¿Qué es un Préstamo Convencional?

Un préstamo convencional es una hipoteca que no está respaldada ni asegurada por una agencia del gobierno federal. A diferencia de los préstamos FHA (respaldados por la Administración Federal de Vivienda), los préstamos VA (garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos) o los préstamos USDA , los préstamos convencionales son ofrecidos directamente por prestamistas privados: bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias como First Heritage Mortgage.

Dicho esto, la mayoría de los préstamos convencionales no están completamente exentos de la intervención gubernamental. La mayoría son lo que se denomina préstamos conformes, lo que significa que cumplen con las directrices establecidas por Fannie Mae (la Asociación Nacional Federal Hipotecaria) y Freddie Mac (la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para Viviendas), dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran y garantizan hipotecas en el mercado secundario.

Cuando un préstamo cumple con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac, los prestamistas pueden venderlo en el mercado secundario, lo que libera capital para seguir otorgando nuevos préstamos. Eso es bueno para los prestatarios: Generalmente significa tipos de interés más bajos y condiciones más flexibles.

Préstamos convencionales conformes frente a préstamos convencionales no conformes

No todos los préstamos convencionales son iguales. Los dos tipos principales son:

préstamos conformes

Estos préstamos cumplen con los estándares establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, incluidos los límites de tamaño de los préstamos fijados anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Los límites de los préstamos convencionales se actualizan cada año. En 2026 , el límite de préstamo conforme básico para una vivienda unifamiliar en la mayor parte del país es de $ 832,750 . En las zonas designadas como de alto costo (como partes del norte de Virginia y el área metropolitana de Washington D.C.), el límite aumenta a 1,249,125 dólares .

Los préstamos convencionales suelen ofrecer las tasas de interés más competitivas y la mayor variedad de plazos de amortización.

Préstamos no convencionales (préstamos hipotecarios de gran cuantía)

Si necesita pedir prestado más del límite de un préstamo convencional, se trata de un préstamo hipotecario de gran cuantía. Aunque siguen siendo préstamos convencionales (sin respaldo gubernamental), conllevan requisitos más estrictos —normalmente una puntuación crediticia más alta, un pago inicial mayor y más reservas de efectivo— porque los prestamistas no pueden vendérselos a Fannie Mae ni a Freddie Mac.

Requisitos para préstamos convencionales

Para poder optar a un préstamo convencional, existen varios factores. Aquí tienes un resumen de lo que suelen buscar los prestamistas:

puntuación de crédito

La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación crediticia mínima de 620 para poder optar a un préstamo convencional. Pero tu puntuación no solo determina si cumples los requisitos, sino que también afecta directamente a tu tipo de interés y, en algunos casos, al pago inicial que debes realizar. Los prestatarios con una puntuación de 740 o superior suelen obtener las mejores tasas y la mayor flexibilidad.

Depósito

Una de las ideas erróneas más comunes sobre los préstamos convencionales es que se necesita 20 % de pago inicial. No lo haces. Así es como funciona realmente:

• 3 % de enganche para compradores de vivienda por primera vez a través de programas como HomeReady de Fannie Mae o Home Possible de Freddie Mac.
• El pago inicial 5 % es el mínimo estándar para la mayoría de los compradores recurrentes.
• Un pago inicial 20 % le permite evitar por completo el seguro hipotecario privado (PMI).

Si das un pago inicial inferior al 20 %, pagarás un seguro hipotecario privado (PMI), pero no es algo permanente. Una vez que alcance 20 % de capital propio en su vivienda, puede solicitar que se elimine. (Más información a continuación).

Relación deuda-ingresos (DTI)

Su índice de endeudamiento compara el total de sus pagos mensuales de deudas con sus ingresos brutos mensuales. Los prestamistas utilizan esta información para evaluar qué parte de la cuota hipotecaria puedes afrontar razonablemente. Para los préstamos convencionales, la mayoría de los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos (DTI) igual o inferior al 36 %, aunque las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac permiten hasta 49 % en algunos casos.

Para calcular el tuyo: Suma todos tus pagos mensuales de deudas (préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.), divide entre tus ingresos brutos mensuales y multiplica por 100 . Si tus deudas mensuales totales son de $ 2,000 y ganas $6,000 al mes , tu DTI es 33 % , lo cual es excelente.

Empleo e ingresos

Los prestamistas quieren ver al menos dos años de historial laboral estable y constante, ya sea con el mismo empleador o dentro del mismo sector. En el caso de los prestatarios autónomos, las entidades crediticias suelen examinar las declaraciones de impuestos de los dos últimos años para verificar los ingresos.

¿Qué es un seguro hipotecario privado (PMI)?

Si su pago inicial es inferior al 20 %, su prestamista le exigirá un seguro hipotecario privado . El seguro hipotecario privado (PMI) protege al prestamista, no a usted, en caso de que deje de realizar los pagos. Normalmente se añade a la cuota mensual de la hipoteca.

Los costos del seguro hipotecario privado (PMI) varían según su puntaje crediticio, la relación préstamo-valor (LTV) y el tipo de préstamo, pero generalmente puede esperar pagar entre 0.5 % y 1.5 % del monto del préstamo anualmente. En un préstamo 400,000 dólares, eso supone aproximadamente entre 2,000 y 6,000 dólares al año.

La buena noticia: El seguro hipotecario privado (PMI) es temporal en los préstamos convencionales. Puedes solicitar la eliminación una vez que alcances 20 % de capital propio, y los prestamistas están obligados a cancelarlo automáticamente cuando alcances 22 % de capital propio; algo que no se aplica a los préstamos FHA, donde el seguro hipotecario puede durar toda la vida del préstamo.

Préstamo convencional vs. FHA vs. VA: ¿Cómo se comparan?

La elección entre un préstamo convencional, FHA o VA depende en gran medida de su historial crediticio, de la cantidad que pueda aportar como pago inicial y de si ha prestado servicio militar. Aquí les mostramos una comparación lado a lado:

En general, los préstamos convencionales son una excelente opción si tienes una puntuación crediticia superior a 680 y puedes realizar un pago inicial significativo. Los préstamos de la FHA suelen ser la mejor opción para los prestatarios con puntajes crediticios bajos o ahorros limitados. Los préstamos VA son difíciles de superar si cumples con los requisitos: ofrecen un pago inicial 0 % y no requieren seguro hipotecario.

2026 Límites de préstamos convencionales

Los límites de los préstamos convencionales varían según la ubicación, y si compra en el área metropolitana de Washington D.C., probablemente tendrá acceso a límites más altos.

La Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) actualiza los límites de los préstamos que cumplen con los requisitos cada año. Así están las cosas en 2026 :

• Línea de base nacional: $832,750
• Zonas de alto costo: Hasta $ 1,249,125

Si su préstamo supera estos límites, necesitará un préstamo hipotecario de gran cuantía, que conlleva diferentes criterios de evaluación crediticia. ¿No estás seguro de en qué categoría encajas? Un asesor hipotecario de First Heritage Mortgage puede explicarle los detalles específicos para su condado.

Preguntas frecuentes (FAQ) sobre préstamos convencionales

¿Estás listo para explorar tus opciones? Ya sea que esté comprando su primera casa o la quinta, el equipo de First Heritage Mortgage está aquí para ayudarle a encontrar el préstamo que mejor se adapte a su vida, y no solo a su puntaje crediticio.

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