Los mejores beneficios de los préstamos VA: Lo que realmente reciben los veteranos y los miembros del servicio militar.
Un préstamo VA es una hipoteca respaldada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos y está disponible para veteranos elegibles, miembros del servicio activo, miembros de la Guardia Nacional y la Reserva, y ciertos cónyuges sobrevivientes. Los principales beneficios de los préstamos VA son: ausencia de pago inicial, ausencia de seguro hipotecario mensual, tasas de interés competitivas, pautas de crédito flexibles y un beneficio que se puede utilizar más de una vez.
El programa de préstamos para veteranos existe desde 1944 y sigue siendo una de las opciones hipotecarias más sólidas disponibles para cualquier persona que haya prestado servicio militar. Sin embargo, muchos compradores que cumplen los requisitos nunca lo utilizan, ya sea porque asumen que no reúnen los requisitos o porque nadie les ha explicado en detalle en qué consiste realmente el beneficio.
En esta entrada del blog, hablaremos de los ocho principales beneficios de los préstamos VA, cuánto vale cada uno en dólares reales y dónde es importante la letra pequeña.
- 1. Sin pago inicial
- 2. Sin seguro hipotecario mensual
- 3. Una tarifa de financiación única, no una tarifa de por vida.
- 4. Tasas de interés competitivas
- 5. Pautas de calificación más flexibles
- 6. Menores costos de cierre y ayuda pagada por el vendedor.
- 7. Un beneficio que puedes usar más de una vez.
- 8. Asunción de riesgos y refinanciamiento simplificado
- Préstamo VA vs. FHA vs. Préstamo convencional
- ¿Quiénes pueden optar a un préstamo de la Administración de Veteranos (VA)?
- Preguntas frecuentes (FAQ) sobre los beneficios de los préstamos VA
1. Sin pago inicial
Los prestatarios que cumplan los requisitos pueden financiar hasta 100 por ciento del precio de compra de una vivienda. No se requiere pago inicial.
Este es el beneficio que la mayoría de la gente conoce, y es el que más influye en los plazos. Para una casa 450,000 dólares, un comprador convencional que da un pago inicial del 5 por ciento necesita 22,500 dólares en efectivo. Un comprador de FHA al 3.5 por ciento necesita $ 15,750 . Un comprador de VA no necesita nada. Esa suele ser la diferencia entre comprar este año y comprar dentro de tres años.
Aún necesitarás fondos para los gastos de cierre y las reservas, aunque también hay maneras de cubrirlos. Más información al respecto a continuación.
2. Sin seguro hipotecario mensual
Los préstamos VA no requieren seguro hipotecario privado , independientemente de la cantidad del pago inicial.
En un préstamo convencional con un pago inicial inferior al 20 %, el seguro hipotecario privado (PMI) suele representar entre 0.5 y 1.5 % del importe del préstamo cada año. En un préstamo 400,000 dólares, eso supone aproximadamente entre 167 y 500 dólares al mes, todos los meses, hasta que acumules suficiente capital para poder cancelarlo. Los préstamos de la FHA conllevan una prima de seguro hipotecario que, en la mayoría de los casos, se mantiene durante toda la vigencia del préstamo.
Los préstamos VA lo omiten por completo. Durante la primera década de un préstamo, solo eso puede suponer un ahorro de más de 30,000 dólares.
La desventaja es la tarifa de financiación del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés), que es un cargo único en lugar de uno mensual. Esa es la siguiente sección.
3. Una tarifa de financiación única, no una tarifa de por vida.
La comisión de financiación del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) es un cargo único que se paga por adelantado y que sustituye al seguro hipotecario mensual. Actualmente, oscila entre 0.5 % y 3.3 % del importe del préstamo, y muchos veteranos no pagan absolutamente nada.
Así es como se desglosa para un préstamo de compra:
| Depósito | Estreno | Uso posterior | Comisión por un préstamo de $ 400,000 (primer uso) |
|---|---|---|---|
| Menos del 5 % | 2.15% | 3.30% | $8,600 |
| 5 % al 9.99 % | 1.50% | 1.50% | $6,000 |
| 10 % o más | 1.25% | 1.25% | $5,000 |
Estreno
2.15%
Uso posterior
3.30%
Comisión por un préstamo de $ 400,000 (primer uso)
$8,600
Estreno
1.50%
Uso posterior
1.50%
Comisión por un préstamo de $ 400,000 (primer uso)
$6,000
Estreno
1.25%
Uso posterior
1.25%
Comisión por un préstamo de $ 400,000 (primer uso)
$5,000
Un refinanciamiento simplificado de la VA (IRRRL) tiene una comisión de financiación de tan solo 0.5 por ciento. Las refinanciaciones con retiro de efectivo siguen la estructura de primer uso y uso posterior descrita anteriormente, sin reducción por capital propio.
¿Quién no paga ninguna cuota de financiación?
- Veteranos que reciben compensación por discapacidad de la VA por una condición relacionada con el servicio, con cualquier calificación del 10 % al 100 %.
- Veteranos que tendrían derecho a una compensación por discapacidad pero que en cambio reciben una pensión de jubilación o de servicio activo.
- Condecorados con el Corazón Púrpura en servicio activo
- Cónyuges sobrevivientes que reciben compensación por dependencia e indemnización
Vale la pena saberlo:El error más costoso que cometen los prestatarios del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) es pagar una comisión de financiación que nunca estuvieron obligados a pagar. En un préstamo 400,000 dólares, una calificación de discapacidad 10 por ciento y una calificación 100 por ciento producen exactamente el mismo resultado: $0. Verifique su estado de exención antes de llegar a la mesa de cierre, no después.
La comisión puede incluirse en el préstamo en lugar de pagarse en efectivo y, a partir del 2026 año fiscal, puede ser deducible para los prestatarios que detallan sus deducciones. Consulte con un asesor fiscal sobre su situación particular.
4. Tasas de interés competitivas
Los préstamos VA siempre han tenido tasas de interés promedio más bajas que los préstamos convencionales.
La razón es estructural. El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) garantiza una parte de cada préstamo, lo que reduce el riesgo del prestamista, y eso se refleja en el precio. La brecha se mueve con el mercado, pero se mantiene a lo largo de los ciclos económicos.
Los tipos de interés siguen variando según la entidad financiera, por lo que conviene compararlos . Pero usted parte de una base mejor que la mayoría de los compradores.
5. Pautas de calificación más flexibles
Los préstamos VA generalmente permiten puntajes crediticios más bajos y mayores índices de endeudamiento que la financiación convencional.
El Departamento de Asuntos de Veteranos no establece una puntuación crediticia mínima. Los prestamistas particulares sí lo hacen, y esos mínimos suelen ser más flexibles que los que exige un préstamo convencional. El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) también utiliza una prueba de ingresos residuales, que analiza lo que realmente queda en su presupuesto después de pagar sus principales obligaciones. Es una medida de asequibilidad más realista que el índice de endeudamiento por sí solo, y es una de las razones por las que los préstamos VA han tenido históricamente un buen desempeño.
6. Menores costos de cierre y ayuda pagada por el vendedor.
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) limita lo que los prestamistas pueden cobrar y permite que los vendedores contribuyan a los gastos de cierre.
Aquí hay dos cosas que juegan a tu favor:
- El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) limita la comisión de originación del prestamista al 1 por ciento del monto del préstamo y prohíbe varias comisiones que aparecen en otros tipos de préstamos.
- Los vendedores pueden pagar todos los gastos de cierre relacionados con el préstamo, además de hasta 4 por ciento del precio de compra en concesiones adicionales. Estas concesiones pueden cubrir la comisión de financiación, reducir la deuda o pagar por adelantado los impuestos y el seguro.
En un mercado donde los vendedores están motivados, esto te da un verdadero margen de negociación.
7. Un beneficio que puedes usar más de una vez.
La elegibilidad para un préstamo VA no caduca y no se limita a la compra de una sola vivienda.
Este es el beneficio de los préstamos para veteranos que más se malinterpreta. Una vez que liquide un préstamo VA y venda la propiedad, su derecho se restablecerá y podrá volver a utilizarlo. En algunos casos, incluso puede tener dos préstamos VA al mismo tiempo, como cuando un cambio de destino permanente le obliga a trasladarse antes de haber vendido su vivienda actual.
Si usted tiene derecho a la totalidad de los beneficios, tampoco existe un límite para los préstamos de la VA (Administración de Veteranos). En 2020 , el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) eliminó el tope de los préstamos que superaban el límite establecido, lo que significa que los compradores elegibles con plenos derechos pueden financiar una vivienda de mayor precio sin pago inicial, sujeto a los requisitos para los que califiquen.
8. Asunción de riesgos y refinanciamiento simplificado
Los préstamos VA pueden ser asumidos por un comprador calificado y refinanciados con documentación mínima.
Asunción
Un préstamo VA puede ser asumido por otro comprador que cumpla con los requisitos del prestamista, incluyendo un comprador que no sea veterano. Si usted consiguió un tipo de interés bajo y desde entonces los tipos han subido, ese préstamo transferible se convierte en una ventaja real a la hora de poner la vivienda a la venta. Muy pocos tipos de préstamos pueden decir eso.
El IRRRL
El préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés es el programa de refinanciamiento simplificado del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). En la mayoría de los casos, no requiere una nueva tasación ni una nueva verificación de ingresos, y conlleva una comisión de financiación de tan solo 0.5 por ciento. Si los tipos de interés bajan, esta es una de las opciones de refinanciación más sencillas disponibles para cualquier producto crediticio.
Préstamo VA vs. FHA vs. Préstamo convencional
Existe una razón por la que los préstamos de la Administración de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) se consideran un gran beneficio para nuestros miembros del servicio militar. A continuación, puede ver cómo se comparan los préstamos VA con los préstamos convencionales y los préstamos FHA.
| Característica | préstamo VA | préstamo fha | Convencional |
|---|---|---|---|
| Pago inicial mínimo | 0% | 3.5% | 3 % al 5 % |
| Seguro hipotecario mensual | Ninguna | Requerido, a menudo durante toda la vigencia del préstamo. | Requerido menos 20 % de descuento |
| Tarifa inicial | Comisión de financiación, 1.25 % al 3.3 % (a menudo 0 dólares). | MIP inicial, 1.75 % | Ninguna |
| Crédito mínimo típico | Establecido por el prestamista, a menudo de 580 a 620 | 580 | 620 a 640 |
| Límite del préstamo | Ninguno con pleno derecho | Se aplican los límites del condado. | Se aplican límites conformes |
| Asumible | Sí | Sí | Casi nunca |
| ¿quiénes cumplen los requisitos? | Veteranos, miembros del servicio militar, algunos cónyuges | Abierto a todos los compradores | Abierto a todos los compradores |
préstamo VA
0%
préstamo fha
3.5%
Convencional
3 % al 5 %
préstamo VA
Ninguna
préstamo fha
Requerido, a menudo durante toda la vigencia del préstamo.
Convencional
Requerido menos 20 % de descuento
préstamo VA
Comisión de financiación, 1.25 % al 3.3 % (a menudo 0 dólares).
préstamo fha
MIP inicial, 1.75 %
Convencional
Ninguna
préstamo VA
Establecido por el prestamista, a menudo de 580 a 620
préstamo fha
580
Convencional
620 a 640
préstamo VA
Ninguno con pleno derecho
préstamo fha
Se aplican los límites del condado.
Convencional
Se aplican límites conformes
préstamo VA
Sí
préstamo fha
Sí
Convencional
Casi nunca
préstamo VA
Veteranos, miembros del servicio militar, algunos cónyuges
préstamo fha
Abierto a todos los compradores
Convencional
Abierto a todos los compradores
¿Quiénes pueden optar a un préstamo de la Administración de Veteranos (VA)?
La elegibilidad para un préstamo de la VA se basa en el historial de servicio. Usted podría ser elegible si:
- Un veterano que cumple con los requisitos mínimos de servicio para su período de servicio.
- Un miembro del servicio activo que haya prestado servicio durante al menos 90 días consecutivos.
- Un miembro actual o anterior de la Guardia Nacional o de la Reserva con al menos seis años de servicio, o 90 días de servicio activo.
- Cónyuge superviviente de un miembro del servicio militar que falleció en acto de servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio, y que no se ha vuelto a casar (con algunas excepciones).
Cómo obtener su Certificado de Elegibilidad
El Certificado de Elegibilidad, o COE, es el documento que demuestra su derecho a recibirlo. Puede solicitarlo a través del portal eBenefits del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) , por correo postal con 1880 formulario VA 26 o, en la mayoría de los casos, a través de su prestamista. Por lo general, un prestamista puede obtener esa información en cuestión de minutos a través del sistema en línea del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
No necesitas tener el certificado de titularidad en mano para empezar a buscar casas. Lo necesitarás antes del cierre.
Preguntas frecuentes (FAQ) sobre los beneficios de los préstamos VA
Sí. Los prestatarios que cumplan los requisitos y tengan pleno derecho a la financiación pueden obtener un préstamo equivalente 100 % del precio de compra de una vivienda sin necesidad de realizar un pago inicial. Aun así, necesitará fondos para los gastos de cierre, aunque los vendedores pueden contribuir a ellos, y la comisión de financiación del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) se puede incluir en el préstamo.
Para un préstamo de compra con un pago inicial inferior al 5 por ciento, la comisión de financiación es 2.15 por ciento para el primer uso y 3.3 por ciento para los usos posteriores. Un pago inicial del 5 por ciento o más lo reduce al 1.5 por ciento, y un pago inicial 10 por ciento o más lo reduce al 1.25 por ciento. Los veteranos que reciben compensación por discapacidad del Departamento de Asuntos de Veteranos no pagan nada.
Sí. La elegibilidad para un préstamo de la VA es un beneficio de por vida. Una vez que se haya pagado un préstamo VA anterior y se haya vendido la propiedad, se restablecerá su derecho y podrá volver a utilizarlo. En determinadas circunstancias, como un cambio de destino permanente, puede tener dos préstamos VA al mismo tiempo.
En promedio, sí. Los préstamos VA siempre han tenido tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales porque el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) garantiza una parte de cada préstamo, lo que reduce el riesgo para el prestamista. Los tipos de interés reales varían según la entidad prestamista y el perfil del prestatario.
Sí. Un comprador cualificado, incluso si no es veterano, puede asumir un préstamo de la VA con la aprobación del prestamista. Si su préstamo tiene una tasa de interés inferior a la del mercado, esto puede hacer que su casa sea mucho más atractiva al momento de venderla.
Aproveche hoy mismo los beneficios de su préstamo para veteranos.
Si prestaste servicio, te has ganado este beneficio. Conviene informarse bien antes de asumir que un préstamo convencional es la única opción, y merece la pena hablar del tema antes de presentar una oferta.
Nuestros asesores de crédito trabajan a diario con veteranos y militares en servicio activo, y podemos explicarle en detalle cómo se traducen sus derechos en cifras reales. Comuníquese con un asesor hipotecario de First Heritage Mortgage y descubra cómo puede beneficiarse de su préstamo VA.
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