¿Se puede comprar una casa sin dar un pago inicial?

Si alguna vez has mirado los precios de las viviendas y has pensado: "¿Cómo voy a ahorrar lo suficiente para la entrada?", no estás solo. Para muchos compradores primerizos, compradores jóvenes y familias con ahorros limitados, el pago inicial es el mayor obstáculo al que se enfrentan las personas a la hora de elegir entre alquilar y comprar una vivienda.

El pago inicial es la parte del precio de la vivienda que se paga por adelantado, en efectivo, al momento del cierre de la operación. El resto del precio lo cubre su hipoteca, que usted irá amortizando con el tiempo.

Pero aquí está la buena noticia. Puede que no necesites ahorrar tanto como crees. En algunos casos, es posible comprar una vivienda sin ningún pago inicial. Puede sonar demasiado bueno para ser verdad, pero en realidad es posible a través de ciertos préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA o USDA y algunos programas de hipotecas sin pago inicial.

Sigue leyendo para conocer las posibles opciones de pago inicial bajo o nulo y encontrar una manera de acceder a la vivienda propia que se ajuste a tu presupuesto y te permita ahorrar dinero.

¿Qué es un pago inicial?

El pago inicial es una parte fundamental de la estructura de su préstamo. Su pago inicial representa su inversión inicial en su vivienda.

Un pago inicial es:

• Dinero pagado con sus propios fondos, donaciones elegibles, subvenciones y asistencia para el pago inicial.

• Una de las maneras en que puedes generar capital instantáneamente en tu casa

• NO forma parte de sus gastos de cierre.

Antes de adentrarnos en las opciones de hipoteca que no requieren un pago inicial, conviene comprender qué cambios supone realmente dicho pago. En pocas palabras, el monto de tu pago inicial afecta la cantidad que pides prestada y cómo será tu pago mensual.

Dar un pago inicial mayor puede:

• Reduzca el monto de su préstamo.

• Reduzca su pago mensual de la hipoteca.

• A veces, esto puede ayudarte a conseguir mejores condiciones de préstamo.

• En algunos préstamos convencionales, le ayudamos a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).

Dar un pago inicial menor puede:

• Te ayudaremos a conseguir una vivienda antes.

• Requiere menos dinero ahorrado antes de comprar

Haz que la posibilidad de ser propietario de una vivienda parezca más realista, incluso si estás al principio de tu carrera.

¿Qué no cubre su pago inicial?

Incluso si reúnes los requisitos para un préstamo con un 0 % de entrada , eso no significa que puedas entrar en tu nueva casa sin pagar nada. Mientras leías, es posible que hayas notado un patrón en particular.

Esto es lo que no cubre el pago inicial cero :

• Costos de cierre

• Seguro hipotecario y tarifas del programa

• Pago mensual

• Inspecciones de viviendas

• Costos de mudanza

• Mejoras/reformas del hogar

¿Se puede comprar una casa sin dar un pago inicial?

Sí, pero no todos cumplirán los requisitos. Algunos programas de préstamos están diseñados específicamente para permitir un pago inicial 0 % cuando se cumplen ciertos requisitos.

Las opciones principales son:

• Préstamos VA

• Préstamos del USDA

• Hipotecas sin pago inicial

Cómo los préstamos VA hacen posible un pago inicial cero

Un préstamo VA es una hipoteca respaldada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, y los prestatarios que cumplen los requisitos pueden comprar una vivienda sin pago inicial .

Ofrecen varias ventajas importantes que ayudan a los compradores a encontrar opciones más asequibles:

• Sin pago inicial: Los prestatarios que cumplan los requisitos pueden financiar hasta 100 % del precio de compra de la vivienda. No se requiere pago inicial.

• Sin seguro hipotecario mensual: Los préstamos VA no requieren seguro hipotecario privado (PMI), independientemente de la cantidad del pago inicial. Esto puede suponer un ahorro considerable cada mes.

• Tipos de interés competitivos: Debido a que el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) garantiza una parte del préstamo, los prestamistas suelen ofrecer mejores tasas de interés que otros tipos de préstamos. 

• Pautas de calificación flexibles: Los préstamos VA generalmente permiten criterios de crédito y de relación deuda-ingresos más flexibles que muchos préstamos convencionales. 

Los requisitos para obtener un préstamo VA son:

• Un veterano que cumple con los requisitos mínimos de servicio

• Un miembro del servicio activo con al menos 90 días consecutivos de servicio

• Un miembro actual o anterior de la Guardia Nacional o de la Reserva con suficiente servicio calificado

• Un cónyuge sobreviviente que cumpla con las pautas del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)

Es importante tener en cuenta que quienes reúnan los requisitos también deben cumplir con los estándares del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y de los prestamistas en cuanto a crédito, ingresos y otros requisitos necesarios. Los compradores que cumplan los requisitos también deben residir en la vivienda que están comprando como su residencia principal.

Parece una oferta estupenda, pero siempre hay que tener en cuenta importantes contrapartidas. La mayoría de los prestatarios que utilizan un préstamo de la VA deben pagar una comisión de financiación única de la VA, los gastos de cierre y los intereses del préstamo. La comisión se cobra como un porcentaje del importe del préstamo y, a menudo, puede incluirse en el préstamo en lugar de pagarse en efectivo. Algunos veteranos, como los que reciben una indemnización por discapacidad del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés), pueden no pagar ninguna cuota de financiación.

¿Los préstamos del USDA no requieren pago inicial?

El programa de préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ayuda a las personas y familias que cumplen los requisitos a comprar o construir una vivienda sin dar un pago inicial, pero solo en zonas rurales elegibles.

Los requisitos del USDA incluyen:

• Límites de ingresos basados en el ingreso medio del área local.

• Las viviendas deben estar ubicadas en zonas rurales elegibles o en ciertas zonas suburbanas.

• Condiciones de tipo fijo

Los préstamos del USDA pueden ser una buena opción con un pago inicial de $ 0 , pero no son para todos.

He aquí por qué:

• No todas las áreas califican como rurales , por lo que muchas propiedades urbanas no serán elegibles.

• Los prestatarios deben cumplir con los límites de ingresos, que varían según la ubicación y el tamaño del hogar.

• Aún así, incluye gastos de cierre y otras tarifas.

Opciones comunes de pago inicial bajo

Si no cumples los requisitos para los programas de préstamos sin pago inicial, aún tienes buenas opciones. Muchos compradores adquieren viviendas cada año con pagos iniciales bajos.

Durante mucho tiempo, la gente creyó que se necesitaba 20 % de entrada para comprar una casa. Pero eso ya es noticia vieja y no es lo habitual. Muchos programas de préstamos permiten un porcentaje menor para el pago inicial, como por ejemplo:

• Préstamos convencionales: mínimo alrededor 3 % de descenso

• Préstamos FHA: mínimo alrededor 3.5 % de descenso

Junto con los préstamos de la VA y del USDA, estas opciones también ofrecen a los compradores de hoy más vías para lograr ser propietarios de una vivienda.

Cómo funciona la ayuda para el pago inicial

Incluso un pago inicial 3 % o 3.5 % más los gastos de cierre pueden parecer mucho. Ahí es donde entra en juego la ayuda para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés).

Los programas de ayuda para el pago inicial suelen ser gestionados por los gobiernos estatales y locales, utilizando una combinación de fondos federales, estatales y locales. Su objetivo es ayudar a los hogares de bajos y medianos ingresos que están preparados para comprar una vivienda, pero que no tienen suficientes ahorros para el pago inicial.

La ayuda para el pago inicial puede considerarse como: 

• Subvenciones: Fondos que usted no reembolsa.

• Préstamos condonables: Segundas hipotecas que se condonan con el tiempo siempre y cuando usted permanezca en la vivienda.

• Hipotecas secundarias diferidas o “silenciosas”: Préstamos sin pagos mensuales que se reembolsan posteriormente, a menudo al vender o refinanciar la propiedad.

Estos programas pueden abarcar:

• Parte de su pago inicial

• Parte o la totalidad de sus gastos de cierre

Eso puede reducir la cantidad de efectivo que necesitas por adelantado en miles de dólares, lo que podría marcar la diferencia entre comprar este año o esperar.

Cómo encontrar programas que se adapten a ti

Con tantas opciones como préstamos sin pago inicial, préstamos con pagos iniciales bajos y programas de asistencia, puede resultar difícil saber siquiera por dónde empezar a buscar.

Puedes explorar:

• agencias estatales de vivienda

• departamentos locales de vivienda

• Recursos nacionales que enumeran préstamos hipotecarios y asistencia respaldados por el gobierno.

• Hable con un prestamista local.

Estos recursos pueden orientarte hacia programas y opciones de asistencia con mejores directrices y una visión clara de los requisitos para tu situación y la comunidad donde planeas comprar.

Por ese motivo, trabajar con un asesor hipotecario de First Heritage Mortgage marca una gran diferencia. En lugar de tener que revisar toda esta información por tu cuenta, un asesor de préstamos puede ayudarte a encontrar programas que se ajusten a tu presupuesto, requisitos de elegibilidad y la zona donde quieres vivir, para que puedas seguir adelante con un plan claro.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Reunir el pago inicial es una de las mayores preocupaciones a las que se enfrentan los compradores hoy en día, pero no es el único camino para ser propietario de una vivienda. Ya sea que usted reúna los requisitos para un préstamo con opción de pago inicial cero o necesite ayuda para explorar programas de asistencia y pagos iniciales bajos, no tiene que resolverlo solo.

Nuestros asesores de préstamos en First Heritage Mortgage pueden explicarle sus opciones y elaborar un plan que se ajuste a su presupuesto. ¡ Comienza hoy mismo!