¿Qué pasa con su hipoteca en caso de divorcio? 

El divorcio es una transición emocionalmente difícil para muchas familias, y su hipoteca no debería complicarla. Al intentar resolver su divorcio, su hipoteca puede convertirse rápidamente en el problema más complejo y sin resolver. Las propiedades compartidas suelen ser la mayor obligación financiera entre la mayoría de los cónyuges, por lo que es importante abordarlas al principio del proceso de divorcio.  

Entendemos lo abrumador que puede ser. Juntos, le guiaremos sobre sus opciones hipotecarias y los errores comunes que puede evitar, para que pueda tomar decisiones informadas que le ayuden en su siguiente etapa. 

Opciones comunes para gestionar una hipoteca durante el divorcio 

La pregunta más común que se hacen las parejas cuando se divorcian es: "¿Quién se quedará con la casa?"  

Muchos propietarios no se dan cuenta de que la inclusión de un cónyuge en el título de propiedad es diferente a la inclusión en la hipoteca. Una nota hipotecaria es una obligación con un prestamista o banco. La escritura de la vivienda indica quién es el propietario. En estos casos, el prestamista evaluará si uno de los cónyuges puede optar a la hipoteca actual de la vivienda compartida sin la participación de su excónyuge.  

Los prestamistas revisarán:  

• Estabilidad del ingreso individual y del empleo 

• Historial crediticio y puntuación crediticia  

• Deuda existente y relación deuda-ingresos tras el divorcio 

• Valor líquido de la vivienda disponible  

Si ninguno de los cónyuges puede calificar para la hipoteca de su propiedad actual, vender la casa se convierte en la mejor opción financiera, especialmente cuando el capital debe dividirse equitativamente. Vender también es una mejor opción porque puede eliminar problemas financieros y reducir el riesgo de pagar más de la hipoteca si las condiciones actuales del mercado o las tasas de interés son desfavorables. Si necesita encontrar un agente inmobiliario, su prestamista puede ser un recurso para recomendarle uno con experiencia en divorcios. 

Otra opción que eligen las parejas divorciadas es mantener la hipoteca conjunta durante un corto tiempo. Los excónyuges suelen optar por esta vía para que sus hijos puedan terminar sus estudios o esperar a que mejoren las condiciones del mercado. Si bien este enfoque puede ofrecer flexibilidad a corto plazo, ambos cónyuges seguirán siendo legalmente responsables de la hipoteca, independientemente de su situación de vivienda. Esto significa que cualquier pago atrasado o incumplimiento afectará negativamente a ambos perfiles crediticios , incluso si el decreto de divorcio asigna la responsabilidad a solo uno de los cónyuges.   

En la mayoría de los casos, un decreto de divorcio por sí solo no cambia los términos de una hipoteca. Incluso si un tribunal asigna la responsabilidad del préstamo a uno de los cónyuges, el prestamista seguirá considerando legalmente responsables a ambos prestatarios a menos que el préstamo se refinancie o se cancele. Por esta razón, abordar la hipoteca durante el proceso de divorcio, cuando las finanzas ya se están reestructurando, puede ser un paso práctico hacia una transición financiera más limpia y fluida para ambas partes. 

¿Puede usted refinanciar su hipoteca durante un divorcio? 

Sí, puede refinanciar su hipoteca durante un divorcio. Es importante recordar que figurar en el título de propiedad y en la hipoteca son dos cosas distintas, cada una con su propio proceso para eliminar el nombre del cónyuge.  

Si uno de los cónyuges planea conservar la vivienda, suele ser necesario refinanciarla durante el divorcio. Por lo general, los prestamistas no pueden eliminar el nombre de una persona de un préstamo existente sin crear un nuevo préstamo a nombre de uno de los cónyuges.  

Los excónyuges también tienen una cuarta opción, conocida como compra de capital, que también permite eliminar el nombre del cónyuge de la hipoteca. En este caso, el cónyuge que desea conservar la vivienda refinanciará el préstamo a su nombre. Luego, utilizará el capital de la vivienda para pagar al otro cónyuge la parte acordada. Este enfoque no solo elimina al cónyuge de la hipoteca sino que también finaliza la separación financiera vinculada a la propiedad. 

¿Cuál es la diferencia entre una refinanciación estándar y una refinanciación durante un divorcio? 

Si bien una refinanciación estándar se centra principalmente en reducir la tasa de interés, la refinanciación después de un divorcio implica consideraciones legales y financieras adicionales. En esta etapa, es posible que su situación financiera se esté reestructurando. Los prestamistas deben evaluar si la refinanciación se alinea con los términos del acuerdo de divorcio y si sus nuevas finanzas individuales respaldan el préstamo por sí solas.  

La refinanciación durante o después de un divorcio a menudo requiere documentación adicional, que incluye: 

• Decreto final de divorcio o acuerdo de conciliación 

• Prueba de división de activos y deudas 

• Confirmación de las obligaciones de manutención del cónyuge o de los hijos 

El cálculo de ingresos es especialmente importante en las refinanciaciones relacionadas con el divorcio. Los pagos de manutención, como la pensión alimenticia o la manutención infantil, pueden contabilizarse como ingresos para la refinanciación relacionada con el divorcio si se presentan seis meses de comprobantes y un acuerdo de reparto de bienes o una sentencia de divorcio que demuestre que los pagos continuarán durante al menos tres años. Sin embargo, estos pagos también cuentan como deuda, lo que puede aumentar su relación deuda-ingreso y reducir su elegibilidad para un préstamo. 

Errores a evitar al gestionar una hipoteca en un divorcio 

El divorcio puede generar presión para tomar decisiones financieras apresuradas, lo que puede perjudicarte a largo plazo. ¡Hablemos de suposiciones y errores comunes que puedes evitar fácilmente! 

Errores comunes a evitar: 

• Esperar demasiado tiempo para abordar la hipoteca 

• Confundir la hipoteca con el título de la casa 

• Suponiendo que el decreto de divorcio elimina a un cónyuge de la hipoteca 

• No formar un equipo de profesionales, incluido uno con experiencia 

• Suponiendo que un ingreso calificará automáticamente 

• Pasando por alto el impacto financiero en su crédito  

Por esta razón, el momento oportuno es fundamental para prevenir problemas financieros a largo plazo. Por ejemplo, refinanciar antes de que se concrete un divorcio a veces puede ser más rápido, pero puede complicar la división de bienes y futuras negociaciones. La refinanciación después del divorcio ofrece límites legales más claros, aunque puede requerir esperar hasta que toda la documentación esté completa. Dependiendo de su caso, es posible que necesite tomarlo con calma y ser flexible. Alquilar temporalmente y volver a ser propietario de una vivienda al cabo de un año puede brindarle un mayor margen de maniobra mientras sus finanzas se estabilizan, de modo que pueda lograr un mejor resultado para su futuro.   

También es especialmente importante gestionar con cuidado las cuentas financieras conjuntas. Todas las cuentas conjuntas deben supervisarse, revisarse y cerrarse de cerca en el momento oportuno, prestando especial atención al control de pagos de las deudas conjuntas restantes. Se recomienda encarecidamente la supervisión de crédito durante esta transición, además de garantizar que todas las facturas y obligaciones individuales se paguen a tiempo a medida que se adopta un presupuesto independiente. Por eso es tan importante contar con la orientación adecuada desde el principio, ya que puede ayudarle a evitar errores comunes en el proceso de divorcio.

Según Paul Denmon , vicepresidente de Construcción, Renovación y Finanzas 203(k), “Lo más importante en el proceso es contar con un grupo de profesionales que puedan brindarle asesoramiento oportuno y preciso, incluido un oficial de préstamos experimentado que esté familiarizado con el proceso de divorcio”. 

Con tantos factores en juego, no existe una solución universal. Formar el equipo adecuado, que incluye un prestamista experimentado, un asesor de divorcio y un equipo legal, crea un sólido sistema de apoyo que le ayudará en cada paso del camino. Más allá de los detalles financieros, la prioridad de su equipo es brindarle orientación personalizada que le brinde claridad y estabilidad durante este difícil proceso.

Preguntas frecuentes (FAQ) 

¿El título de propiedad y la hipoteca son lo mismo? 

No, son dos contratos separados y no se afectan entre sí.  

¿Eliminar a un cónyuge del título lo elimina de la hipoteca? 

No. La propiedad del título y la responsabilidad hipotecaria son separadas. Eliminar a un cónyuge del título no lo elimina de la hipoteca. 

¿Puedo refinanciar mi hipoteca después de un divorcio? 

Si. La refinanciación después del divorcio suele ser necesaria si uno de los cónyuges conserva la vivienda y necesita eliminar al otro cónyuge de la hipoteca. 

¿Puedo sacar a mi cónyuge de la hipoteca sin refinanciarla? 

No. Un cónyuge solo puede ser eliminado de una hipoteca mediante una refinanciación o el pago del préstamo, independientemente de lo que establezca el decreto de divorcio. 

¿Debo esperar hasta que finalice mi divorcio para refinanciarlo? 

No siempre. Puede refinanciar antes o después de que finalice un divorcio, pero la refinanciación después del divorcio generalmente proporciona resultados legales y financieros más claros. 

¿Qué sucede si ninguno de los cónyuges califica para una refinanciación? 

La opción sugerida es vender la casa, para poder pagar la hipoteca y eliminar la responsabilidad solidaria. 

¿Cómo afecta el divorcio al crédito al refinanciar? 

El divorcio en sí no afecta el crédito, pero los pagos atrasados, las deudas conjuntas o las decisiones retrasadas pueden tener un impacto negativo en las puntuaciones crediticias. 

¿Se puede utilizar la manutención del cónyuge o de los hijos como ingreso para refinanciar? 

Sí, en algunos casos. Los pagos de manutención pueden considerarse ingresos si están debidamente documentados, mientras que las obligaciones de manutención se consideran deuda. 

Sabemos lo estresante que es lidiar con un divorcio. La buena noticia es que no tienes que pasar por ello solo. Nuestros experimentados oficiales de préstamos están aquí para ofrecerle apoyo personalizado para guiarlo a través de sus opciones hipotecarias después del divorcio.  

Conéctese con nosotros hoy para dar un paso más hacia un futuro mejor.