¿Debería realizar una refinanciación hipotecaria o una reestructuración hipotecaria?
Tanto la refinanciación como la reestructuración de la hipoteca pueden ayudar a los propietarios a reducir sus pagos mensuales o a aprovechar el capital acumulado en su vivienda. Sin embargo, cada opción funciona de forma ligeramente diferente y se adapta a distintos objetivos.
Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), las solicitudes de refinanciamiento aumentaron 43 %, pasando del 2024 al 2025 , a medida que las tasas de interés hipotecarias comenzaron a bajar desde sus máximos tras la pandemia. Por eso es más importante que nunca comprender sus opciones para poder elegir la que mejor se adapte a sus objetivos financieros a medida que las condiciones del mercado siguen cambiando.
En esta guía, analizaremos cómo funcionan la refinanciación y la reestructuración, cuándo tiene más sentido cada opción y las preguntas clave que debe hacer para poder decidir qué estrategia se adapta mejor a sus objetivos financieros.
- ¿Cómo funciona una refinanciación hipotecaria?
- ¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo?
- ¿Cómo funciona una reestructuración hipotecaria?
- Por qué los propietarios eligen una remodelación
- Pros y contras: Refinanciación hipotecaria vs. reestructuración hipotecaria
- ¿Debería refinanciar o reestructurar su préstamo?
- Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona una refinanciación hipotecaria?
Una de las razones más comunes por las que los propietarios optan por refinanciar es para obtener una tasa de interés más baja. Si bien una tasa de interés más baja es una excelente opción para ahorrar dinero, la refinanciación cumple diversos objetivos y ofrece numerosos beneficios.
Quizás quiera liquidar su hipoteca antes o necesite efectivo del valor líquido de su vivienda. Quizás quiera deshacerse de su seguro hipotecario . El motivo para refinanciar su vivienda es único para cada persona.
A continuación se presentan algunas razones por las que los propietarios optan por refinanciar:
- Reduce tu tasa de interés
- Reduce tus pagos mensuales
- Puede acortar los plazos de su préstamo
- Deje de pagar el seguro hipotecario mensual
- Cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija
- Puede acceder al valor neto de la vivienda a través de una refinanciación con retiro de efectivo
¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo?
Una refinanciación con retiro de efectivo le permite al propietario tomar el valor que ha acumulado en su casa y convertir parte de él en efectivo. A medida que paga su hipoteca o aumenta el valor de su vivienda, obtiene capital. Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su préstamo actual por uno nuevo y más grande, para que pueda recibir la diferencia en efectivo.
A diferencia de una refinanciación tradicional, que mantiene el monto del préstamo igual y se utiliza principalmente para reducir los pagos u obtener una mejor tasa de interés, una refinanciación con retiro de efectivo se utiliza específicamente para aprovechar su capital para que pueda usar ese dinero para otras compras grandes.
Los propietarios utilizan el efectivo por muchas razones, tales como:
- Pagar mejoras en el hogar para aumentar el valor de la vivienda.
- Consolidar deudas, como pagar tarjetas de crédito u otros préstamos
- Cubrir los gastos más importantes de la vida, como la educación u otros eventos de la vida.
¿Cómo funciona una reestructuración hipotecaria?
Una reestructuración de hipoteca es cuando un propietario realiza un pago único de una gran suma para cubrir el capital de su préstamo actual. Luego, el prestamista recalcula los pagos mensuales basándose en el nuevo saldo más bajo, manteniendo la tasa de interés original y los términos del préstamo iguales.
Por qué los propietarios eligen una remodelación
Los propietarios optan por refinanciar su préstamo para reducir sus pagos mensuales sin refinanciarlo, ya que la tasa de interés y el plazo del préstamo se mantienen sin cambios. No es necesario solicitar un nuevo préstamo ni cumplir con nuevos requisitos de crédito o ingresos. También cuesta significativamente menos que la refinanciación, ya que no hay tarifas importantes ni costos de cierre .
Muchos propietarios utilizan una reestructuración después de recibir una gran suma global, como dinero por la venta de otra propiedad, para poder aplicar esa cantidad a su capital y disfrutar de pagos más bajos en el futuro.
Beneficios de una reestructuración hipotecaria:
- Pagos mensuales más bajos sin refinanciar
- No se requieren nuevos préstamos ni créditos
- Menor costo que la refinanciación
Pros y contras: Refinanciación hipotecaria vs. reestructuración hipotecaria
Tanto la reestructuración como la refinanciación de una hipoteca tienen muchos beneficios, como por ejemplo, que pueden reducir el pago mensual, pero funcionan de diferentes maneras y se adaptan a las necesidades de distintos propietarios. Hemos esbozado un rápido análisis comparativo de las dos opciones.
| Característica | refinanciamiento de hipoteca | Reestructuración hipotecaria |
|---|---|---|
| Impacto en los pagos | Cambia toda la estructura del préstamo y puede ofrecer a los propietarios una tasa de interés más baja, nuevos términos de préstamo o incluso retiro de efectivo de su capital. | Mantiene el mismo préstamo, tasa de interés y términos, pero reduce el pago mensual al aplicar un pago único más grande al capital. |
| Costo | Viene con costos de cierre porque está reemplazando su hipoteca actual por una nueva. | Generalmente es más barato porque suele costar una pequeña tarifa de servicio actualizar el préstamo. |
| Requisitos de tiempo y documentación | Requiere otra aprobación, incluida una revisión de su crédito, ingresos, activos y, a veces, una nueva tasación. | Necesita menos documentación. |
| Cuando cada opción tiene sentido | Desea reducir su tasa de interés, cambiar los términos de su préstamo, cambiar el tipo de préstamo o acceder al capital a través de un retiro de efectivo. | Desea reducir los pagos mensuales sin cambiar su tasa o pasar por el proceso de refinanciación. |
¿Debería refinanciar o reestructurar su préstamo?
Comienza con tus objetivos: ¿Qué quieres lograr?
¿Quieres…?
- Reduce tus pagos mensuales
- Acceso a efectivo
- Pague su préstamo antes
- Reducir los costos de intereses
- Eliminar el seguro hipotecario
- Aliviar el estrés financiero
Preguntas que debes hacerte:
- ¿Son las tasas de interés de hoy mejores que cuando usted obtuvo su primer préstamo?
- ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa?
- Si tiene una suma global disponible para destinarla al capital, ¿desea nuevas condiciones de préstamo?
- ¿Necesita efectivo para renovaciones o gastos importantes? ¿Los ahorros superarán los costos y le ayudarán a alcanzar el punto de equilibrio en un tiempo razonable?
Ejemplos de la mejor opción para situaciones comunes
- Elija una reestructuración cuando tenga una suma global y desee pagos más bajos sin un nuevo préstamo.
- Elija una refinanciación si las tasas han bajado, desea términos de préstamo diferentes o desea retirar efectivo.
- Elija una refinanciación con retiro de efectivo si acceder al capital es una prioridad.
- Elija una refinanciación si desea eliminar el seguro hipotecario.
- Elija una nueva tarifa cuando esté satisfecho con su tarifa actual y solo desee un alivio en el pago.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la principal diferencia entre una refinanciación y una reestructuración?
Una refinanciación reemplaza todo su préstamo con una nueva hipoteca. Una reestructuración conserva su préstamo existente pero recalcula los pagos en función de una suma global.
¿Puedo reducir mi tasa de interés con una reestructuración?
No. Una reestructuración no cambia su tasa de interés.
¿Una refinanciación requiere una revisión de crédito completa?
Si. La refinanciación implica una nueva solicitud de hipoteca y aprobación total.
¿Todos los prestamistas ofrecen refinanciaciones de hipotecas?
No. Algunos préstamos no se pueden refinanciar según las normas del inversor o del programa. Sin embargo, FHM ofrece refinanciaciones de hipotecas.
¿Una refinanciación con retiro de efectivo es lo mismo que una reestructuración?
No. Una refinanciación con retiro de efectivo brinda acceso al capital mientras reemplaza el préstamo. Una reestructuración solo ajusta los pagos después de una suma global.
¿Cuándo es la refinanciación la opción correcta?
Dependiendo de su situación financiera, puede ahorrar más cuando las tasas de interés actuales son más bajas que su tasa anterior.
¿Cuándo es correcta la decisión de reformular un título?
Cuando ya te gusta tu tasa de interés y quieres pagos más bajos después de realizar un pago grande de capital.
¿Con qué frecuencia puedo refinanciar?
Puede refinanciar su préstamo tantas veces como sea conveniente para usted. Sin embargo, es importante recordar los costes incluidos.
¿Una reestructuración acorta el plazo de mi préstamo?
No automáticamente. Tu plazo sigue siendo el mismo a menos que continúes pagando extra por tu cuenta.
Comprender las diferencias clave entre refinanciación y reestructuración puede ayudarlo a determinar la mejor estrategia que respalde sus objetivos financieros a largo plazo.
Independientemente de la opción que elija, un profesional hipotecario experimentado le ayudará a evaluar el plan adecuado para usted en función de sus objetivos y su situación financiera actual.
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Si refinancia una hipoteca existente, los gastos financieros totales del consumidor podrían ser más elevados durante la vigencia del préstamo. Comuníquese con su oficial de préstamos de First Heritage Mortgage para obtener más detalles.
