¿Cuáles Son las Diferencias entre los Modelos de Puntaje Crediticio VantageScore 4.0 y FICO® 10?

Cuando solicita una hipoteca, su puntaje de crédito juega un papel importante para determinar si su solicitud es aprobada. También afecta su tasa de interés y el monto que puede pedir prestado. 

Hoy en día, la mayoría de los prestamistas utilizan los puntajes FICO para tomar estas decisiones, que han sido el estándar durante años. Esto comenzó a cambiar el julio 8, 2025 , cuando la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFA) dio una orden para comenzar a permitir que Fannie Mae y Freddie Mac permitan oficialmente a los prestamistas calificar a los compradores de viviendas para hipotecas utilizando VantageScore 4.0 . 

Cuando este cambio esté oficialmente en vigor, su puntaje de crédito podría abrirle más puertas que antes. En esta publicación de blog, explicaremos cómo FICO y VantageScore calculan su puntaje de crédito, qué hace que esos puntajes sean diferentes y cómo la actualización podría mejorar su capacidad para obtener una hipoteca. 

¿Qué es FICO? 

FICO es un tipo de puntuación crediticia creada en la década de 1980. La versión más reciente es FICO® 10 . Analiza cómo ha manejado el dinero en el pasado, incluyendo: 

• Si has pagado las facturas a tiempo 

• ¿Cuánta deuda tienes? 

• ¿Cuánto tiempo lleva usted con crédito? 

• ¿Con qué frecuencia solicitas nuevo crédito? 

• La combinación de cuentas de crédito que utiliza 

FICO necesita al menos seis meses de historial crediticio para otorgarle una puntuación. También tiende a ponderar la deuda médica de la misma manera que otros tipos de deuda. 

¿Qué es VantageScore? 

VantageScore es otro modelo de puntuación, desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza factores similares a FICO pero los pondera de manera diferente. Es posible que vea su VantageScore cuando verifique su crédito a través de un sitio de finanzas personales, una aplicación de tarjeta de crédito o un banco. 

La versión más nueva, VantageScore 4.0 , se centra más en la actividad reciente y tiene como objetivo predecir el comportamiento futuro con mayor precisión basándose en los hábitos financieros actuales. 

VantageScore 4.0 puede generar una puntuación con tan solo un mes de historial crediticio. También se tienen en cuenta los pagos de alquiler y servicios públicos si se informan a las agencias de crédito . Esto significa que más personas pueden obtener una puntuación crediticia, incluso si no han utilizado tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos en el pasado. 

Los rangos de puntuación crediticia

Comprender su puntaje de crédito es una parte importante del proceso de financiamiento de una vivienda. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para decidir si usted califica para un préstamo y qué tasa de interés recibirá. Pero no todas las puntuaciones de crédito son iguales. Los dos modelos de puntuación más comunes son FICO y VantageScore, y cada uno utiliza etiquetas y rangos ligeramente diferentes. 

Rangos de puntuación crediticia de VantageScore 4.0 : 

• Subprime: 300 – 600 
  Los prestatarios en este rango pueden tener dificultades para calificar para la mayoría de los préstamos y a menudo enfrentan tasas de interés más altas. 

• Cerca de Prime: 601 – 660 
  Este rango indica algunos problemas de crédito pasados, pero aún puede calificar para ciertos programas de préstamos, especialmente con factores compensatorios. 

• Principal: 661 – 780 
  La mayoría de los prestamistas ven las puntuaciones en este rango de manera favorable, lo que generalmente conduce a mejores opciones y tasas de préstamos. 

• Superprime: 781 – 850 
  La mejor gama posible, donde los prestatarios tienen acceso a las tasas de interés más bajas y a los términos más favorables. 

Rangos de puntaje FICO: 

• Pobre: 300 – 579 
  Los prestatarios en este rango son vistos como riesgosos y pueden tener dificultades para calificar para préstamos. 

• Justo: 580 – 669 
  Existen algunos programas de préstamos, pero las tasas de interés suelen ser más altas. 

• Bien: 670 – 739 
  La mayoría de los prestamistas consideran que esto es una puntuación sólida, lo que abre la puerta a más opciones y mejores tasas. 

• Muy bien: 740 – 799 
  Es probable que los prestatarios en este rango sean aprobados y califiquen para tasas atractivas. 

• Excepcional: 800 – 850 
  Este es el nivel de crédito más alto, donde encontrará las mejores condiciones de préstamo y las tasas de interés más bajas. 

Saber en qué categoría se encuentra su puntaje puede ayudarlo a establecer expectativas realistas al comenzar el proceso de financiamiento de una vivienda. No importa dónde se encuentre hoy, hay medidas que puede tomar para construir y mejorar su crédito con el tiempo. 

¿Cuáles son las principales diferencias entre VantageScore y FICO?

Si bien tanto FICO como VantageScore utilizan un rango de puntaje crediticio de 300 a 850 , calculan su puntaje de diferentes maneras. Comprender estas diferencias es clave, especialmente si está solicitando una hipoteca o tratando de mejorar su crédito. Los prestamistas pueden usar cualquiera de los modelos dependiendo del programa de préstamo, y el puntaje que ven podría afectar la aprobación de su préstamo y la tasa de interés. 

VantageScore 4.0 es un modelo más nuevo que da más importancia al comportamiento reciente y amplía el acceso a personas con historiales crediticios más limitados. FICO, por otro lado, es más ampliamente utilizado por los prestamistas y ha sido el estándar de la industria durante décadas. Cada modelo considera factores similares, como el historial de pagos y la utilización del crédito, pero los pondera de manera diferente y utiliza diferentes reglas de datos. 

A continuación se muestra una comparación rápida para ayudarle a ver cómo se comparan: 

¿Por qué es esta una buena noticia para los compradores?

Esta actualización propuesta por Fannie Mae y Freddie Mac es de gran importancia. Más personas pueden calificar para un préstamo hipotecario convencional gracias a VantageScore 4.0 , dependiendo de su crédito individual. Ayuda: 

1. Compradores primerizos 

2. Personas con historiales crediticios más cortos 

3. Inquilinos con sólidos historiales de pago 

4. Aquellos que se recuperan de problemas financieros pasados 

Los prestamistas ahora tienen la opción de utilizar un modelo de crédito que ve el panorama completo, no sólo sus errores pasados. 2025 investigaciones de VantageScore Solution estiman que aproximadamente 2.7 millones de nuevas hipotecas, por un valor aproximado de 1 billón de dólares en préstamos, podrían llegar a ser posibles . 

Si bien VantageScore 4.0 está ganando terreno, los puntajes FICO todavía se utilizan ampliamente en la industria hipotecaria. La mayoría de los prestamistas siguen confiando en FICO, especialmente para los programas de préstamos tradicionales, y no se espera que eso cambie de la noche a la mañana. 

Es una buena idea preguntarle a su oficial de préstamos qué modelo de calificación crediticia se utilizará para su solicitud. Pueden explicarle qué significa su puntaje, qué factores se están considerando y cómo dar lo mejor de sí al solicitar un préstamo. 

¿Qué puedes hacer hoy?

Incluso con estos cambios, lo básico sigue importando. Aquí te explicamos cómo mantenerte en el buen camino: 

1. Pague todas sus facturas a tiempo 

2. Limitar nuevas solicitudes de crédito 

3. Mantenga bajos sus saldos de crédito 

4. Revise su informe de crédito para detectar errores 

5. Si alquila, considere reportar sus pagos 

Su puntaje de crédito es sólo una parte del proceso hipotecario, pero ahora podría contar una historia más completa. 

Este cambio traerá más oportunidades a más personas y estamos entusiasmados de poder ayudar a guiar a nuestros clientes a través de él. 

Si está planeando comprar una casa o desea comprender cómo su puntaje de crédito afecta sus opciones, comuníquese hoy mismo con un oficial de préstamos de First Heritage Mortgage. Le ayudaremos a comprender sus opciones y encontrar el mejor camino a seguir.