Aplazamiento de hipoteca: Sopesar las ventajas y las desventajas

Si se ha visto afectado financieramente por la pandemia de la COVID-19, quizás le preocupe cómo pagar su hipoteca. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (CARES) es una nueva ley federal que permite dos protecciones para los propietarios de viviendas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal:

1. Una moratoria sobre las ejecuciones hipotecarias
2. Un derecho a la indulgencia para los propietarios de viviendas que experimentan dificultades financieras debido a la pandemia de coronavirus

En esta publicación, nos centraremos en el segundo elemento mencionado anteriormente: aplazamiento de hipoteca. Siga leyendo para obtener más información sobre la indulgencia hipotecaria, junto con los pros y los contras que debe tener en cuenta al considerar si esta opción es adecuada para usted.

¿Qué es la indulgencia hipotecaria?

Indulgencia hipotecaria es cuando su prestamista o administrador hipotecario le permite pausar o reducir temporalmente sus pagos durante un período de tiempo acordado. Este período de tiempo se denomina período de indulgencia .

Una indulgencia está destinada a ayudar a los propietarios de viviendas a través de una dificultad financiera a corto plazo para que puedan estar al día con sus pagos y evitar la ejecución hipotecaria. No está destinado a personas que tienen dificultades para pagar su hipoteca en general. 

Es importante tener en cuenta que indulgencia no significa perdón . Cuando un propietario celebra un acuerdo de indulgencia hipotecaria, es responsable de pagar los pagos atrasados al final del período de indulgencia.

¿Cómo funciona la indulgencia hipotecaria?

Dependiendo de su situación y de lo que permita su prestamista, su período de indulgencia hipotecaria puede durar un mes, varios meses o incluso un año. 

Según la Ley CARES, los propietarios de viviendas con una hipoteca respaldada por el gobierno federal (asegurada o garantizada por Fannie Mae, Freddie Mac, VA, FHA o USDA) tienen derecho a solicitar un período de indulgencia de hasta 180 días, o aproximadamente seis meses. Esto se puede extender otros 180 días si es necesario, por un total de casi 12 meses. 

Mientras una hipoteca esté en indulgencia, el administrador del préstamo no iniciará una ejecución hipotecaria de la vivienda. A cambio, el propietario devuelve la suma de todos los pagos atrasados que se acumularon durante el período de indulgencia, además de realizar los pagos mensuales regulares de la hipoteca.  

Pros y contras de la indulgencia hipotecaria

¿Está considerando si la indulgencia hipotecaria es adecuada para usted? Asegúrese de sopesar los posibles resultados positivos y negativos de celebrar un acuerdo de indulgencia hipotecaria. 

Pros de la indulgencia hipotecaria

• Puede permitirle evitar la ejecución hipotecaria y permanecer en su hogar.
• Brinda tiempo para abordar una dificultad financiera a corto plazo.
• Un impacto menos negativo en su crédito que una ejecución hipotecaria o un registro de múltiples pagos atrasados.

Contras de la indulgencia hipotecaria

• Los pagos impagos seguirán acumulándose durante el período de indulgencia y deberán devolverse.
• Es posible que tenga un pago de hipoteca más alto después de la indulgencia.
• No le ayudará si tiene problemas para pagar su hipoteca en general.
• En el pasado, los consumidores que ingresaron a los programas de alivio hipotecario establecidos por el gobierno a veces se vieron afectados negativamente por el crédito y su capacidad para comprar o refinanciar nuevas hipotecas por un período de tiempo.

Opciones de pago de indulgencia hipotecaria

Los términos de pago específicos de un acuerdo de indulgencia variarán según la institución crediticia propietaria de su préstamo hipotecario. Las opciones más comunes incluyen:

• Aumentar los pagos mensuales: Agregue una cantidad adicional a sus pagos regulares cada mes hasta que se pague la cantidad total omitida. La cantidad de dinero que se requiere agregar al pago depende del administrador del préstamo y podría ser sustancial.
• Extender los términos de la hipoteca: La suma de los meses saltados al plazo de la hipoteca.

Cómo solicitar indulgencia hipotecaria

Debe comunicarse con su administrador hipotecario o la institución financiera propietaria de su préstamo hipotecario para solicitar esta indulgencia. Si su préstamo está cubierto por la Ley CARES, tiene derecho a solicitar una indulgencia por hasta 180 días, junto con el derecho a solicitar una extensión por hasta otros 180 días. No es necesario que presente documentación adicional que no sea la afirmación de una dificultad financiera causada por la emergencia de COVID-19.

La decisión de solicitar una indulgencia hipotecaria no debe tomarse a la ligera. Recuerde, aún tendrá que compensar el monto de los pagos atrasados. Como regla general: Si aún puede pagar el pago de su vivienda, debe continuar haciéndolo y evitar solicitar la indulgencia.

¿Quién es el dueño de mi préstamo hipotecario?

Si no sabe quién es el propietario de su hipoteca, hay diferentes formas de averiguarlo:

• Llame a su administrador hipotecario utilizando el número de teléfono que figura en su última declaración de hipoteca.
• Use las herramientas de búsqueda de préstamos en línea de Fannie Mae y Freddie Mac .
• Busque en el sitio web de sistemas de registro electrónico de hipotecas (MERS) .

Obtenga su acuerdo de indulgencia por escrito

Antes de aceptar un programa de alivio o indulgencia, solicite a su administrador hipotecario que le proporcione un Acuerdo de indulgencia por escrito para documentar y confirmar los detalles de su arreglo. Es importante que comprenda completamente los detalles de este acuerdo antes de seguir adelante.

Recuerde, depende del administrador del préstamo establecer las reglas para el pago de los pagos atrasados. Asegúrese de saber cuál será su obligación futura antes de aceptar la indulgencia.

Pensamientos finales: ¿La indulgencia hipotecaria es adecuada para usted?

Antes de finalizar un acuerdo de indulgencia hipotecaria, debe estar seguro de que ingresar a la indulgencia realmente lo beneficiará a largo plazo, en lugar de empeorar su situación financiera. 

Aquí hay tres cosas finales a considerar al tomar su decisión:

• ¿Cuál será el pago una vez que finalice el período de indulgencia? ¿Será manejable?
• ¿Cómo se informará su cuenta a las agencias de crédito durante el período de indulgencia?
• ¿Su cuenta acumulará cargos por pagos atrasados? 

Si tiene problemas para tomar una decisión, hable con un profesional financiero. Puede ponerse en contacto con su asesor financiero o con un consejero de vivienda aprobado por HUD para obtener ayuda. 

Nuestro equipo también está disponible para ayudarlo a ponerse en contacto con alguien que pueda ayudarlo. Contáctenos en cualquier momento para asistencia o preguntas sobre el proceso hipotecario en general. 

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