Recibir la noticia de que su hipoteca ha sido rechazada puede desanimarlo. Si bien es frustrante, puede ser una experiencia de aprendizaje importante para usted como comprador de vivienda. Las hipotecas se pueden rechazar por varias razones, pero una vez que aprenda a evitar esas situaciones, estará un paso más cerca de abrir las puertas de la casa de sus sueños.
En esta publicación, el oficial sénior de préstamos James Walker comparte las 7 razones principales por las que se puede rechazar una hipoteca.
Ingresos de trabajo por cuenta propia
Si trabaja por cuenta propia, es un contratista 1099 o recibe un pago por comisión, es posible que tenga algunos problemas de documentación laboral. Un error que cometen muchos prestatarios es suponer que su ingreso bruto será el criterio de calificación según el cual serán juzgados. “Evaluamos a los prestatarios que trabajan por cuenta propia en función de sus ingresos netos, no de sus ingresos brutos. Este es el error número 1 que vemos”.
Su idea de lo que gana puede ser diferente de lo que su prestamista hipotecario puede evaluar. Aunque ser un prestatario que trabaja por cuenta propia puede presentar un desafío adicional, un oficial de préstamos experimentado puede ayudarlo a guiarlo a través del proceso para encontrar el tipo de hipoteca adecuado.
Falta de historial de empleo
Es importante que su prestamista pueda verificar que tiene un ingreso estable antes de aprobarle un préstamo hipotecario. "Le pedimos a 1099 y a los prestatarios que trabajan por cuenta propia que proporcionen declaraciones de impuestos de dos años para evaluar su solicitud".
Su prestamista hipotecario deberá verificar su capacidad para pagar su préstamo. Mostrar un historial estable de trabajo por cuenta propia de dos años es una excelente manera de garantizar que su solicitud de hipoteca no sea denegada mientras se realiza la suscripción.
La relación deuda-ingreso (DTI) supera el límite
A medida que su prestamista evalúa su solvencia crediticia, un componente clave es la relación entre su deuda mensual y sus ingresos. Esto se conoce como su relación deuda-ingreso o DTI.
Para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), sume todos sus pagos mensuales y divídalos por su ingreso mensual. Si su DTI es demasiado alto, esto puede ser una señal de alerta para su prestamista.
Algunas formas en que puede reducir su relación DTI:
- Intenta hacer pagos o pagar cerrando cuentas
- Refinanciar sus préstamos estudiantiles, de automóvil o personales
- Pídale a su compañía de tarjeta de crédito una tasa más baja
- Pagar una tarjeta de crédito o un préstamo
- Obtener documentación para ingresos adicionales
Puntuaciones de crédito
No es ningún secreto que su puntaje de crédito es un componente importante para calificarlo para un préstamo hipotecario. Su oficial de préstamos podrá asignarle el préstamo correcto, pero cada tipo de hipoteca tiene pautas únicas de puntaje de crédito que se deben cumplir para calificar.
“A veces todo se reduce a que el puntaje de crédito simplemente no es lo suficientemente alto para calificar. Eso es algo que hay que mantener. Tenemos opciones para los compradores, pero es mejor asegurarse de que se mantengan al tanto".
Si se rechaza su hipoteca, pregúntele a su prestamista cuál fue el razonamiento para ver cómo puede mejorar su puntaje de crédito. Hay varias formas de mejorar su puntaje crediticio , incluso si eso significa corregir errores del pasado.
Fondos insuficientes para un pago inicial
Para muchos compradores de vivienda, el ahorro es el aspecto más importante de la compra de una vivienda. Incluso si cumple con todos los criterios para calificar para una hipoteca, aún debe poder cubrir el pago inicial y los costos de cierre.
"No necesita un 20 % de pago inicial para comprar una casa, pero se sorprendería de cuántas veces un comprador cree que lo necesita".
Aunque tener un 20 % de pago inicial puede ayudarlo a evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI), es casi seguro que existe una opción de hipoteca o un programa estatal donde puede pagar tan poco como 3.5 % de anticipo.
Si necesita encontrar formas adicionales de asegurar fondos para un pago inicial:
- Aproveche las cuentas de jubilación como 401k o IRA
- Use su reembolso de impuestos para un pago inicial
- Aproveche los programas de asistencia para el pago inicial
- Reciba un fondo de regalo de una fuente elegible
Para obtener información adicional sobre cómo ahorrar para el pago inicial, haga clic aquí .
Crédito Derogatorio
Su historial de crédito es un componente crucial en su capacidad para calificar. Las marcas despectivas son indicaciones negativas en su informe de crédito que generalmente significan que no pagó un préstamo según lo acordado o que no pagó a tiempo.
Los diferentes tipos de crédito derogatorio pueden incluir:
- Pagos atrasados
- Bancarrota
- gravámenes fiscales
- Juicios civiles
La cantidad de tiempo que permanece un informe despectivo en su puntaje de crédito depende del tipo de marca que sea. Por ejemplo, un pago atrasado sería una marca menor, mientras que una ejecución hipotecaria sería una marca importante. Por lo general, una marca despectiva permanece en su puntaje de crédito hasta 7 – 10 años.
Para sanar su informe crediticio y reparar su crédito, realice pagos en cualquier cuenta que esté vencida. Es vital realizar constantemente al menos los pagos mínimos a tiempo para evitar retrasos. También debe mantener bajos los saldos de su cuenta y abstenerse de solicitar nuevos créditos.
Estado de ciudadanía/empleo
Es importante saber que la mayoría de los prestamistas no otorgarán un préstamo a prestatarios que no tengan un número de Seguro Social o estabilidad laboral permanente. En algunos casos, si es un extranjero con residencia permanente, debe tener una tarjeta verde que valide su autenticidad de ciudadanía en los EE. UU. Si es un extranjero con residencia no permanente, deberá proporcionar una visa de trabajo u otra documentación laboral de respaldo de residencia legal.
Si bien la denegación de una hipoteca es desalentadora, la compra de una casa todavía está al alcance. Pregúntele a su prestamista por qué se le negó y tome las medidas necesarias para mejorar las circunstancias. Con un poco de paciencia y determinación, puede ponerse en forma la próxima vez que presente la solicitud. Es importante encontrar un prestamista en el que confíe que trabajará con usted para ayudarlo a alcanzar sus metas.
James es oficial de préstamos sénior en First Heritage Mortgage con 12 años de experiencia. Ya sea que se trate de la compra de una casa, el refinanciamiento de una hipoteca existente o si cree que sus consejos hipotecarios serían útiles para usted o para alguien que conoce, comuníquese con James en cualquier momento para una consulta. Comuníquese con James o comience en línea.
Este no es un consejo financiero o de gestión de crédito. El contenido incluido está destinado únicamente para fines informativos y no debe considerarse un asesoramiento profesional. Consulte a un profesional de finanzas para obtener asesoramiento impositivo o a un profesional de préstamos hipotecarios para abordar sus preguntas o inquietudes sobre préstamos hipotecarios. Este es un anuncio. Preparado el 20/7/2019.
