Cómo utilizar los fondos de regalo para el pago inicial
Ahorrar para el pago inicial es uno de los mayores obstáculos para ser propietario de una vivienda. Incluso si puede afrontar cómodamente una hipoteca, reunir miles de dólares por adelantado puede parecer fuera de su alcance. Ahí es donde entran en juego los fondos de donación . Un fondo de regalo está formado por dinero donado por familiares, amigos u organizaciones para ayudar a cubrir el pago inicial o los costos de cierre.
En esta guía te explicaremos quién puede regalar dinero para una hipoteca, cuál es el límite, qué documentación necesitas y qué otros programas de ayuda para el pago inicial existen .
¿Quién puede donar a un fondo de donaciones?
Un obsequio de una fuente elegible puede darle ese empujón adicional a la casa de sus sueños, y es por eso que no es raro que los compradores de viviendas reciban fondos de obsequios. Existen algunas reglas y pautas que se aplican a quién puede contribuir a su fondo de donaciones.
Dependiendo del tipo de hipoteca que elija, las fuentes más comunes incluyen:
• Parientes
• Amigos íntimos
• empleadores
• Organizaciones de caridad
• Agencias gubernamentales
• Entidades públicas que ayudan a compradores de vivienda de bajos ingresos o por primera vez
El donante del obsequio no puede ser una persona con interés en la venta de la propiedad, incluyendo:
• el vendedor
• agente de bienes raíces
• corredor
• constructor
• cualquier otra persona asociada
¿Qué es una carta de regalo?
Entonces, tienes un donante de fondo de regalo, ¡eso es genial! Sin embargo, los fondos de regalo deben estar documentados para que el prestamista pueda confirmar la fuente del dinero. Esto es para garantizar que este dinero sea un verdadero regalo y no un préstamo disfrazado. Los préstamos pueden afectar su DTI (relación deuda-ingreso).
Su donante debe enviar a su prestamista una carta de regalo hipotecaria acompañada de un “rastro documental” para respaldarla.
• El monto en dólares del regalo.
• La fecha de transferencia de los fondos
• Una declaración de no tener expectativas de reembolso
• El nombre, la dirección, el número de teléfono y la relación del donante con el prestatario
El registro en papel que lo acompaña debe incluir una copia del retiro del donante y los comprobantes de depósito del prestatario, o algo similar.
¿Cuánto dinero puedes recibir en un fondo de regalo?
La cantidad de dinero que puede recibir como regalo depende del tipo de hipoteca que esté solicitando. Algunos programas hipotecarios limitan la cantidad que puede utilizar para el pago inicial, los costos de cierre y otros cargos. Solo se puede utilizar un fondo de regalo para viviendas principales o secundarias, no para propiedades de inversión.
• Préstamos convencionales : todo su pago inicial puede ser regalado si realiza un pago inicial 20 % o más. Si el pago inicial es menor, parte del dinero puede ser un regalo, pero 5 % debe salir de su propio bolsillo.
• Préstamos FHA o VA : se puede regalar todo el pago inicial a menos que su puntaje de crédito sea inferior al mínimo de 620 .
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Quién puede dar un regalo con anticipo?
Los donantes elegibles incluyen familiares, amigos cercanos, empleadores y organizaciones benéficas . El vendedor, el agente inmobiliario o el constructor no pueden proporcionar fondos de regalo.
¿Cómo puedo demostrar que un regalo no es un préstamo?
Necesitará una carta de donación hipotecaria y extractos bancarios que muestren la transferencia de fondos del donante a usted. La carta debe indicar claramente que no existe exigencia de reembolso.
¿Puedo utilizar fondos de regalo para los costos de cierre?
Si. Los fondos de regalo generalmente pueden cubrir el pago inicial, los costos de cierre y los gastos prepagos , dependiendo del tipo de préstamo.
¿Debo pagar impuestos sobre los fondos donados?
Por lo general, el donante puede necesitar informar la donación si excede el límite de exclusión del impuesto sobre donaciones anual del IRS ($ 18,000 por persona para 2025 ). Sin embargo, la mayoría de los regalos familiares están por debajo de ese umbral.
¿Puedo combinar fondos de regalo con un programa de asistencia para el pago inicial?
Sí, muchos programas de préstamos le permiten combinar fondos de regalo con subvenciones DPA o préstamos condonables , siempre que ambos estén documentados correctamente.
Ya sea que esté utilizando un fondo de regalo, solicitando asistencia para el pago inicial o explorando ambos, nuestro equipo en First Heritage Mortgage puede guiarlo en cada paso.
Comuníquese con un oficial de préstamos hoy para conocer para qué programas califica y cómo estructurar su pago inicial de la manera correcta.
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